首付款

首付如何影响您的贷款

首付是房价中以现金预先支付的部分，其余部分通过房贷融资。 输入您的房价以及首付比例或首付金额 — 无论您已知道哪一个 — 此计算器将返回另一个数字，以及由此产生的贷款金额。

此计算器还会标记是否可能需要私人房贷保险（PMI）：对于常规贷款，低于 20% 的首付通常需要投保 PMI，因为贷款人使用 PMI 来抵消为房屋价值更大份额提供融资的更高风险。

需要考虑的关键因素

• 首付资金的来源对贷款人来说很重要，不仅仅是金额本身。 大多数贷款人要求资金”存放已久”——即在您账户中存放一定时期（通常为 60 天）的资金——并要求对大额存款提供证明文件。即使资金来源合法，若在申请前不久突然存入一大笔款项且未妥善提供证明，也可能引发额外的核保审查。
• 赠与资金通常被允许，但有具体规则。 家人赠与的首付款通常需要一份签名的赠与信，确认该款项无需偿还，一些贷款项目还会限制首付中可来自赠与的比例——在指望使用赠与资金前，最好先核实您所申请贷款类型的具体要求。
• 首付援助项目确实存在，可以降低购房的现金门槛。 州、地方以及一些雇主提供的项目会提供专门用于首付的补助金或低息贷款——如果凑齐较大首付看起来遥不可及，在假定只能选择更大首付（或更小的购房预算）之前，值得先研究一下这些项目。
• PMI 费用本身并非单一固定费率。 它会因信用评分、贷款类型以及首付低于 20% 的幅度而异——首付 15% 的人通常比首付 5% 的人支付更低的 PMI 费率，因为已投入更多自有资金，贷款人承担的风险相对较低。

公式

$$\vC{\text{首付金额}} = \vA{\text{房价}} \times (\vB{\text{首付比例}} \div 100)$$ $$\vB{\text{首付比例}} = \frac{\vC{\text{首付金额}}}{\vA{\text{房价}}} \times 100$$ $$\text{贷款金额} = \vA{\text{房价}} - \vC{\text{首付金额}}$$

举例说明

一套 $350,000 的房子，首付 20%：

1. 首付金额：$350,000 × 20% = $70,000。
2. 所需贷款金额：$350,000 − $70,000 = $280,000。
3. 首付正好为 20% 时，常规贷款通常不需要 PMI。

如果您已为同一套 $350,000 的房子存了 $40,000：这相当于约 11.4% 的首付，剩余 $310,000 的贷款 — 在这个水平下很可能需要 PMI。

常见错误

• 认为20%首付是一项要求，而不是一个门槛。 许多贷款项目允许远低于20%的首付——20%这个数字specifically标志着常规贷款中PMI通常不再需要的那个点，而不是获得房贷资格所需的最低限度。
• 为凑齐一个整数首付而耗尽全部积蓄。 把每一分可用资金都投入首付，可能导致在承担新的、更大的月供义务之后，没有余钱支付过户费用、搬家开支或应急资金。
• 没有为首付之外的过户费用做预算。 过户费用（通常为房价的百分之几）是与首付同时到期的一项独立现金要求——只按首付金额精确规划的买家，可能在过户时资金不足。
• 把首付比例和利率混淆。 这是两个完全不相关的数字——首付比例影响贷款金额以及是否需要PMI；利率影响的是随时间推移借用该贷款金额的成本。

有用的知识

• 20%首付这一PMI门槛专门适用于常规贷款——FHA贷款有其自身的房贷保险规则（通常无论首付大小都需要投保，且解除条件也不同），而VA贷款通常完全没有月度房贷保险。
• 房屋首付与定金（earnest money）不同，后者是在要约被接受时为表明诚意而支付的一笔独立的、较小的押金——定金通常在过户时计入首付或过户费用，而不是在这些费用之外额外支付。
• 第二套住房或投资性房产的首付要求可能有所不同，由于贷款人认为这类贷款风险更高，它们通常要求比主要居所更高的最低首付比例。
• 即使在达到20%自有资金后PMI在法律上不再是强制要求，一些贷款人仍要求借款人正式提出申请才会取消PMI，而不是自动取消——请核实您具体贷款服务机构的流程，而不要假定一旦计算超过20%它就会自动消失。