汽车贷款

汽车贷款月供的计算方法

汽车贷款的月供是根据车价减去任何首付款和以旧换新估值、加上销售税，再按贷款利率和期限进行融资计算得出的。 输入这些数字，本计算器即可估算您的月供——其构建方式与实际购车流程一致，而非需要您自己先计算出一个通用贷款金额。

您的首付款和以旧换新估值都会减少您的融资金额，但只有以旧换新估值会减少销售税的计税基础——首付款来自已缴税的资金，而以旧换新则被视为交易本身的一部分。这种以旧换新税收抵免是美国大多数州的处理方式，但并非所有州都给予此优惠，且规则可能变化——请查阅您所在州的规则，如果不适用于您，请取消勾选“我所在的州仅对扣除以旧换新估值后的价格征税”，计算器将改为对全价征税。

如果您以旧换新的车辆仍有欠款，请在“旧车尚欠贷款额”下输入该金额。大多数情况下，以旧换新估值只会减少您的融资额——但如果所欠金额超过了以旧换新车辆的价值（一种常见情况，称为“负资产”或“贷款倒挂”），这一差额不会消失——而是会被并入您的新贷款，从而增加融资金额。在“添加现金优惠、费用”下，您还可以输入任何制造商返利（这与首付款一样会减少融资金额）以及产权/登记/其他费用，并选择是将这些费用并入贷款还是预先支付。

公式

应税金额和融资金额：

$$\vF{\text{销售税}} = (\vA{\text{车价}} - \vB{\text{以旧换新估值}}) \times \text{税率}$$ $$\vE{\text{以旧换新净值}} = \vB{\text{以旧换新估值}} - \vC{\text{旧车尚欠贷款额}}$$ $$\text{融资金额} = \vA{\text{车价}} + \vF{\text{销售税}} + \text{费用（如并入贷款）} - \vD{\text{首付款}} - \text{现金优惠} - \vE{\text{以旧换新净值}}$$

请注意，负以旧换新净值（贷款倒挂的以旧换新）相当于减去一个负数——这会增加而非减少融资金额。

月供（标准固定利率摊还公式）：

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

其中 $P$ 是融资金额，$r$ 是月利率（年利率除以12），$n$ 是月供期数。

计算示例

一辆30,000美元的车辆，首付3,000美元，以旧换新2,000美元，销售税7%，APR为6.5%，贷款期限60个月：

1. 销售税：$(\vA{\$30,000} - \vB{\$2,000}) \times 7\% = \vF{\$1,960}$。
2. 融资金额：$\vA{\$30,000} + \vF{\$1,960} - \vD{\$3,000} - \vB{\$2,000} = \$26,960$。
3. 月供：527.50美元。
4. 60个月支付总额：527.50 × 60 = 31,650.20美元，因此总利息为 31,650.20 − 26,960 = 4,690.20美元。

需要考虑的关键因素

• 较长的贷款期限会降低月供，但通常会增加总利息支出。 将相同的贷款额度拉长到更多的月份摊还会降低每月还款额，但您整体支付利息的时间也更长——在仅仅为了适应预算而选择更长期限之前，请比较不同期限下的总利息，而不只是月供。
• 新车通常比二手车更容易获得较低的利率。 贷款机构通常认为新车贷款的风险低于二手车贷款（新车价值已知、可验证，且有完整质保），这也是为什么新车的宣传利率往往明显更优惠。
• 首付较少或滚入了之前贷款负资产余额时，差额保险（Gap Insurance）更为重要。 车辆贬值很快，首付很少的贷款（或滚入了之前贷款负资产的贷款）在一段时间内可能欠款超过车辆本身的价值——如果车辆在贷款余额降到车辆价值以下之前全损，差额保险可以弥补这部分差额。
• 来自银行或信用合作社的预先批准，能在经销商处给您真正的议价筹码。 带着已获批准的利率走进展厅，意味着您可以直接将经销商的融资方案与一个真实的替代方案进行比较，而不是同时就价格和融资条款讨价还价，却只能依据经销商自己给出的数字。

常见错误

• 假设各地的以旧换新税收抵免规则相同。 以旧换新是否减少应税金额（以及减少多少）因州而异——请查看上方各州的开关设置，而不要假设您所在的州与邻州做法相同。
• 在未意识到的情况下将负资产并入新贷款。 如果以旧换新车辆的价值仍低于其所欠金额，这一差额会被加到新贷款的融资金额中——在悄然间增加了贷款规模及总利息，超出新车本身的价格。
• 只比较经销商的融资方案。 经销商安排的融资很方便，但在签约前，比较一下银行或信用合作社的预批利率往往是值得的——此处使用的利率应是您实际获得的报价，而非假设的“典型”利率。

值得了解

大多数美国汽车贷款采用单利计算，仅根据您当前的未偿余额计算——而不是签约时就固定不变的还款计划。 这意味着额外还款（或每月提前还一点）会更早地减少本金余额，从而降低此后每期还款所计的利息，在无需再融资的情况下减少您支付的总利息。这也意味着在某些情况下，晚还几天不仅仅是收取一笔费用——利息可能会按日在未偿余额上持续累积，直到您的还款到账为止。请查阅您自己的贷款合同，了解额外还款是否默认计入本金，还是需要特别注明——有些贷款机构会将多付的部分默认计入您的下一期应还款项，除非您另行说明。