Akontace

Jak Akontace Ovlivňuje Váš Úvěr

Akontace je část ceny domu zaplacená předem v hotovosti, se zbytkem financovaným prostřednictvím hypotečního úvěru. Zadejte cenu domu a buď procento akontace nebo dolarovou částku — cokoli už znáte — a tato kalkulačka vrátí druhé číslo, plus výslednou výši úvěru.

Tato kalkulačka také upozorní, zda je pravděpodobně vyžadováno soukromé hypoteční pojištění (PMI): u konvenčních úvěrů akontace pod 20 % obvykle vyžaduje PMI, protože věřitelé používají PMI k vyrovnání většího rizika financování většího podílu hodnoty domu.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Odkud pocházejí vaše prostředky na akontaci, záleží věřiteli, ne jen samotná částka. Většina věřitelů vyžaduje „vyzrálé” prostředky — peníze, které byly na vašem účtu po stanovenou dobu (často 60 dní) — a dokumentaci u velkých vkladů. Velký, náhlý vklad krátce před podáním žádosti, i z legitimního zdroje, může vyvolat další upisovací kontrolu, pokud není řádně zdokumentován.
• Darované prostředky jsou běžně povoleny, ale mají specifická pravidla. Dar od rodiny na akontaci obvykle vyžaduje podepsaný darovací dopis potvrzující, že nemusí být splacen, a některé úvěrové programy omezují, jaké procento akontace může pocházet z daru — stojí za to zkontrolovat konkrétní požadavky pro váš typ úvěru, než počítáte s darovanými penězi.
• Programy pomoci s akontací existují a mohou snížit hotovostní bariéru ke koupi. Státní, místní a některé zaměstnavatelské programy nabízejí granty nebo nízkoúročené půjčky konkrétně na pomoc s akontací — stojí za to je prozkoumat, než předpokládáte, že vyšší akontace (nebo menší nákup) je jedinou cestou, pokud se velká akontace zdá nedosažitelná.
• Náklady na PMI samy o sobě nejsou jednou pevnou sazbou. Liší se podle kreditního skóre, typu úvěru a toho, jak daleko pod 20 % je akontace — někdo s 15% akontací obvykle platí nižší sazbu PMI než někdo s 5% akontací, jelikož riziko věřitele je o něco nižší s již vloženým vyšším vlastním kapitálem.

Formule

$$\vC{\text{Výše Akontace}} = \vA{\text{Cena Domu}} \times (\vB{\text{Procento Akontace}} \div 100)$$ $$\vB{\text{Procento Akontace}} = \frac{\vC{\text{Výše Akontace}}}{\vA{\text{Cena Domu}}} \times 100$$ $$\text{Výše Úvěru} = \vA{\text{Cena Domu}} - \vC{\text{Výše Akontace}}$$

Řešený Příklad

Dům za 350 000 $ s 20 % akontací:

1. Výše akontace: 350 000 $ × 20 % = 70 000 $.
2. Potřebná výše úvěru: 350 000 $ − 70 000 $ = 280 000 $.
3. Přesně při 20% akontaci PMI obvykle není vyžadováno u konvenčního úvěru.

Pokud byste místo toho věděli, že máte naspořeno 40 000 $ na stejný dům za 350 000 $: to vychází na přibližně 11,4 % akontace, s úvěrem 310 000 $ — a PMI by pravděpodobně bylo na této úrovni vyžadováno.

Časté Chyby

• Domněnka, že 20% akontace je požadavek, ne práh. Mnoho úvěrových programů umožňuje výrazně nižší akontaci než 20 % — číslo 20 % konkrétně označuje bod, kdy PMI u konvenčního úvěru obvykle odpadá, nikoli minimum potřebné k tomu, abyste se vůbec kvalifikovali na hypotéku.
• Vyčerpání úspor zcela kvůli dosažení kulaté akontace. Věnování každého dostupného dolaru na akontaci může nechat nic na uzavírací náklady, stěhovací výdaje nebo nouzový fond hned po převzetí nového, většího měsíčního závazku.
• Nezapočítání uzavíracích nákladů navíc k akontaci. Uzavírací náklady (obvykle několik procent z ceny domu) jsou samostatný hotovostní požadavek splatný ve stejnou dobu jako akontace — kupující, který plánuje přesně jen na akontaci, může u uzavření zjistit, že mu peníze nestačí.
• Zaměňování procenta akontace s úrokovou sazbou. Jde o dvě zcela nesouvisející čísla — procento akontace ovlivňuje výši úvěru a to, zda se uplatní PMI; úroková sazba ovlivňuje náklady na půjčení té částky v průběhu času.

Užitečné Informace

• Práh PMI při 20% akontaci je specifický pro konvenční úvěry — úvěry FHA mají svá vlastní pravidla hypotečního pojištění (často vyžadovaná bez ohledu na výši akontace, s odlišnými podmínkami odstranění), a úvěry VA obvykle nemají žádné měsíční hypoteční pojištění.
• Akontace na dům se liší od zálohy vážnosti (earnest money), samostatné a menší platby provedené při přijetí nabídky k prokázání dobré víry — záloha vážnosti se obvykle při uzavření započítává do akontace nebo uzavíracích nákladů, ne platí navíc k nim.
• Požadavky na akontaci se mohou lišit u druhého domu nebo investiční nemovitosti, které často vyžadují vyšší minimální procenta akontace než hlavní bydliště, protože je věřitelé považují za rizikovější úvěry.
• I poté, co PMI již není zákonně vyžadováno při 20% vlastním kapitálu, někteří věřitelé vyžadují, aby dlužník formálně požádal o jeho odstranění místo automatického zrušení — zkontrolujte proces konkrétního správce vašeho úvěru místo předpokladu, že zmizí ve chvíli, kdy výpočet překročí 20 %.