Grænser for Pensionsbidrag og Hvad De Betyder

Fem forskellige kontotyper har hver deres egne bidragsregler, og ingen fungerer, som man ville antage ud fra de andre — en 401(k)-grænse har intet at gøre med indkomst, en Roth IRA forsvinder helt over en vis indkomst, og en Traditional IRA er aldrig begrænset af indkomst overhovedet, kun dens skattefradrag er det. Denne guide gennemgår, hvordan alle fem reelt passer sammen for én person i ét skatteår.

Din 401(k): En Fast Grænse, Ingen Indkomstaftrapning

401(k) Bidragsberegner beregner dit fradrag pr. lønseddel og dit samlede bidrag (medarbejder plus arbejdsgivermatchning) ud fra din løn og bidragsprocent, og markerer, om din ønskede sats vil overskride IRS’ årlige grænse. I modsætning til en Roth IRA aftrapper denne grænse aldrig baseret på indkomst — en højtlønnet og en beskeden lønmodtager står over for præcis den samme dollargrænse for medarbejderbidrag.

Praktisk tip: din 401(k)-bidragskapacitet er helt uafhængig af dit indkomstniveau, hvilket gør den til den første, mest ligetil del af puslespillet — ingen berettigelsestjek nødvendig, bare selve dollargrænsen.

Din Roth IRA: Berettigelse Der Aftrapper Med Indkomst

Roth IRA Bidragsgrænse Beregner beregner, hvor meget du reelt må bidrage til en Roth IRA i år baseret på din justerede AGI og indberetningsstatus — den fulde grænse, et reduceret beløb inden for et aftrapningsinterval, eller slet intet derover. Dette er et reelt anderledes spørgsmål end en 401(k)‘s faste grænse: selve Roth IRA-berettigelsen skrumper og forsvinder til sidst, efterhånden som indkomsten stiger.

Praktisk tip: antag ikke Roth IRA-berettigelse bare fordi du er berettiget til en 401(k) — de styres af helt forskellige regler, og en lønforhøjelse eller bonus, der presser din indkomst ind i eller igennem aftrapningsintervallet, kan stille og roligt reducere eller eliminere din Roth IRA-plads for det år.

Din Traditional IRA: Aldrig Begrænset, Men Nogle Gange Ikke Fradragsberettiget

IRA Bidrag Beregner beregner, hvor meget af et Traditional IRA-bidrag der reelt er skattefradragsberettiget i år, baseret på din justerede AGI, indberetningsstatus, og om du eller din ægtefælle er dækket af en arbejdspladspensionsordning. I modsætning til Roth IRA’en er et Traditional IRA-bidrag i sig selv aldrig begrænset af indkomst — det, der ændrer sig med indkomst, er kun, om det giver dig et skattefradrag.

Praktisk tip: hvis din indkomst udelukker dig fra Roth IRA-fradraget ovenfor, betyder det ikke, at du slet ikke kan bidrage til en IRA — en Traditional IRA er stadig tilgængelig, selvom dens fradrag også kan være delvist eller fuldt aftrappet, hvis du er dækket af en arbejdspladsordning som en 401(k).

Din HSA: En Separat Pulje Knyttet til Sundhedsdækning, Ikke Indkomst

HSA-bidragsberegner beregner din resterende bidragsplads i år baseret på typen af dækning i din sundhedsplan og hvad der allerede er bidraget af dig og din arbejdsgiver. Denne grænse har intet at gøre med indkomst eller nogen af pensionskontoreglerne ovenfor — den styres udelukkende af din type sundhedsdækning, og ubrugt plads overføres blot i stedet for at udløbe.

Praktisk tip: en HSA’s bidragsplads er en helt separat pulje fra dine 401(k)- og IRA-grænser — at maksimere den ene reducerer ikke din plads i de andre, og det er værd at tjekke en HSA uafhængigt, selv når du fokuserer specifikt på pensionskonti.

Bagdørs-Roth: En Løsning, Med Sin Egen Regel At Holde Øje Med

Hvis din indkomst udelukker dig fra direkte Roth IRA-bidrag ovenfor, modellerer

Bagdør Roth Beregner den almindelige løsning: at bidrage (ikke-fradragsberettiget) til en Traditional IRA og straks konvertere den til en Roth. Faldgruben er IRS’ pro-rata-regel — hvis du har NOGEN ANDEN før-skat Traditional/SEP/SIMPLE IRA-formue nogen steder, bliver en del af den konvertering skattepligtig, hvilket denne lommeregner finder præcist.

Praktisk tip: bagdørs-Roth er kun ren (ingen uventet skatteregning), hvis du ikke har nogen andre før-skat IRA-saldi — tjek dette specifikt, før du antager, at løsningen ikke koster dig noget ekstra.

At Sætte Det Hele Sammen

En praktisk rækkefølge for ét skatteår: bekræft først din 401(k) Bidragsberegner -plads, da den ikke påvirkes af indkomst; tjek Roth IRA Bidragsgrænse Beregner for at se, om du er fuldt, delvist eller slet ikke berettiget til en Roth IRA; hvis du er udelukket, tjek om

Bagdør Roth Beregner

-løsningen reelt er skattemæssigt ren for din situation; tjek separat IRA Bidrag Beregner, hvis fradraget for en Traditional IRA betyder noget for dig; og tjek HSA-bidragsberegner uafhængigt, da det styres af sundhedsdækning, ikke indkomst eller nogen af de andre fire konti.