Miten Lopetuskustannukset Lasketaan
Lopetuskustannukset ovat kertaluontoisia kuluja, jotka maksetaan asuntokaupan päättyessä, erillään itse käsirahasta — yleisesti mainitaan niiden olevan noin 2–5 % asunnon ostohinnasta. Syötä asunnon hinta ja arvioitu lopetuskustannusprosenttisi, niin tämä laskuri näyttää kokonaissumman sekä havainnollistavan erittelyn kategorioista, joihin lopetuskustannukset tyypillisesti jakautuvat.
Lopetuskustannuksia on helppo aliarvioida asunnonostoa budjetoidessa, koska ne maksetaan käsirahan päälle, ei siitä — ostaja, joka on säästänyt täsmälleen tarpeeksi 20 %:n käsirahaan, voi silti jäädä alijäämäiseksi lopetushetkellä, jos näitä kuluja ei ole budjetoitu erikseen.
Keskeiset Huomioitavat Tekijät
- Tämä arvioi nimenomaan ostajan lopetuskustannukset. Myyjät maksavat oman erillisen joukkonsa lopetuskustannuksia — erityisesti kiinteistönvälittäjän palkkiot — jotka eivät kuulu tähän arvioon ja ovat tyypillisesti dollarimääräisesti suurempia kuin ostajan omat kulut.
- Ostaja voi joskus neuvotella myyjän maksavan osan tai kaikki lopetuskustannukset, mitä kutsutaan usein myyjän myönnytyksiksi. Tämä on yleisempää ostajan markkinoilla ja vähentää ostajan todellista lopetushetkellä tarvittavaa käteistä muuttamatta asunnon ostohintaa.
- Ennakkomaksut liittyvät lopetuskustannuksiin, mutta ovat niistä erillisiä. Kiinteistöveron ja kotivakuutuksen tilipanttitilin rahoittaminen sekä ennakkoon maksettu asuntolainakorko osittaiselta ensimmäiseltä kuukaudelta niputetaan yleisesti yhteen lopetushetkellä tarvittavan kokonaiskäteismäärän kanssa, mutta ne kuuluvat teknisesti eri kategoriaan kuin palveluista maksetut kulut — hyvä ymmärtää tämä ero, kun budjetoit tarvittavaa kokonaiskäteistä.
- Liittovaltion laki vaatii kaksi tiettyä ilmoitusasiakirjaa todellisin, eritellyin luvuin. Lainaerittely (Loan Estimate) on toimitettava pian asuntolainahakemuksen jälkeen, ja lopetusilmoitus (Closing Disclosure) on toimitettava vähintään kolme arkipäivää ennen lopetusta — molemmat antavat todellisia, kauppakohtaisia lukuja, joita voit verrata tähän havainnollistavaan arvioon, kun olet todellisessa kaupassa.
Kaava
Alla oleva erittely jakaa kokonaissumman neljään yleisesti mainittuun kategoriaan — lainan järjestely- ja lainanantajan kulut, omistusoikeus- ja välitystilikulut, arviointi- ja tarkastuskulut, sekä rekisteröinti/verot/muut — havainnollistavana oppaana, ei eriteltynä tarjouksena mihinkään tiettyyn kauppaan.
Laskuesimerkki
$300,000 asunnon hinta arvioidulla 3 %:n lopetuskustannusprosentilla:
- Kokonaislopetuskustannukset: .
- Havainnollistava erittely: $3,150 lainan järjestely, $2,700 omistusoikeus ja välitystili, $1,350 arviointi ja tarkastus, $1,800 rekisteröinti/verot/muut.
Hyvä Tietää
Lopetuskustannukset vaihtelevat merkittävästi osavaltioittain ja jopa piirikunnittain, pääasiassa paikallishallinnon määräämien siirtoverojen ja rekisteröintimaksujen vuoksi — ostos alueella, jossa siirtovero on korkea, voi ylittää selvästi tyypillisen 2–5 %:n vaihteluvälin, vaikka kaikki muut kulut vaikuttaisivat täysin tavallisilta. Lainanantajan kulut ja omistusoikeusvakuutus ovat myös kaksi osaa, joita kannattaa aidosti kilpailuttaa: muutaman eri lainanantajan lainaerittelyjen vertailu sekä kysyminen omistusoikeusyhtiön valintamahdollisuudesta, jos paikallinen käytäntö sen sallii, voi laskea kokonaissummaa merkittävästi muuttamatta asunnon ostohintaa lainkaan.