Käsirahalaskuri

Miten Käsiraha Muovaa Lainaasi

Käsiraha on se osuus asunnon hinnasta, joka maksetaan etukäteen käteisenä, loppuosan rahoituksen tullessa asuntolainasta. Syötä asunnon hinta ja joko käsirahaprosentti tai dollarimäärä — kumpi tahansa jo tiedät — niin tämä laskuri palauttaa toisen luvun, sekä tuloksena olevan lainasumman.

Tämä laskuri merkitsee myös, vaaditaanko yksityistä asuntolainavakuutusta (PMI) todennäköisesti: conventional-lainoille alle 20 %:n käsiraha vaatii sen tyypillisesti, koska lainanantajat käyttävät PMI:tä kompensoimaan suuremman riskin, joka syntyy rahoitettaessa suurempi osuus asunnon arvosta.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Se, mistä käsirahavarasi tulevat, on lainanantajalle tärkeää, ei vain määrä. Useimmat lainanantajat vaativat “kypsyneitä” varoja — rahaa, joka on ollut tililläsi tietyn ajan (usein 60 päivää) — ja dokumentaatiota suurista talletuksista. Suuri, äkillinen talletus vähän ennen hakemista, vaikka laillisesta lähteestä, voi laukaista ylimääräistä luotonmyöntötarkastelua, jos sitä ei ole dokumentoitu asianmukaisesti.
• Lahjavarat ovat yleisesti sallittuja, mutta niillä on tietyt säännöt. Perheeltä saatu lahja käsirahaa varten vaatii tyypillisesti allekirjoitetun lahjakirjeen, joka vahvistaa, ettei sitä tarvitse maksaa takaisin, ja jotkin lainaohjelmat rajoittavat, kuinka suuri prosenttiosuus käsirahasta voi tulla lahjana — kannattaa tarkistaa oman lainatyyppisi tarkat vaatimukset ennen lahjarahan varaan laskemista.
• Käsirahan avustusohjelmia on olemassa, ja ne voivat madaltaa ostamisen käteiskynnystä. Osavaltio-, paikallis- ja jotkin työnantajapohjaiset ohjelmat tarjoavat avustuksia tai matalakorkoisia lainoja nimenomaan käsirahan tueksi — kannattaa tutkia näitä ennen kuin oletat, että suurempi käsiraha (tai pienempi ostos) on ainoa tie eteenpäin, jos suuri käsiraha tuntuu saavuttamattomalta.
• PMI:n kustannus itsessään ei ole yksi kiinteä korko. Se vaihtelee luottopisteytyksen, lainatyypin ja sen mukaan, kuinka paljon alle 20 %:n käsiraha on — 15 %:n käsirahalla oleva maksaa tyypillisesti alemman PMI-koron kuin 5 %:n käsirahalla oleva, koska lainanantajan riski on jonkin verran pienempi enemmän oman pääoman ollessa jo paikallaan.

Kaava

$$\vC{\text{Käsirahan Määrä}} = \vA{\text{Asunnon Hinta}} \times (\vB{\text{Käsirahaprosentti}} \div 100)$$ $$\vB{\text{Käsirahaprosentti}} = \frac{\vC{\text{Käsirahan Määrä}}}{\vA{\text{Asunnon Hinta}}} \times 100$$ $$\text{Lainasumma} = \vA{\text{Asunnon Hinta}} - \vC{\text{Käsirahan Määrä}}$$

Laskuesimerkki

$350,000 asunto 20 %:n käsirahalla:

1. Käsirahan määrä: $350,000 × 20 % = $70,000.
2. Tarvittava lainasumma: $350,000 − $70,000 = $280,000.
3. Tasan 20 %:n käsirahalla PMI-vakuutusta ei tyypillisesti vaadita conventional-lainassa.

Jos sen sijaan tietäisit, että sinulla on $40,000 säästettynä samaa $350,000 asuntoa varten: se vastaa noin 11,4 %:n käsirahaa, jättäen $310,000 lainan — ja PMI-vakuutus vaadittaisiin todennäköisesti tällä tasolla.

Yleisiä Virheitä

• Oletetaan, että 20 %:n käsiraha on vaatimus, ei kynnysarvo. Monet lainaohjelmat sallivat paljon alle 20 %:n käsirahan — 20 %:n luku merkitsee nimenomaan pistettä, jossa PMI tyypillisesti poistuu conventional-lainassa, ei minimiä, joka vaaditaan asuntolainan saamiseen ylipäätään.
• Säästöjen tyhjentäminen kokonaan pyöreän käsirahasumman saavuttamiseksi. Jokaisen käytettävissä olevan dollarin ohjaaminen käsirahaan voi jättää mitään jäljelle sulkemiskuluihin, muuttokuluihin tai hätärahastoon heti uuden, suuremman kuukausivelvoitteen ottamisen jälkeen.
• Sulkemiskuluja ei budjetoida käsirahan päälle. Sulkemiskulut (tyypillisesti muutama prosentti asunnon hinnasta) ovat erillinen käteisvaatimus, joka erääntyy samaan aikaan kuin käsiraha — ostaja, joka suunnittelee juuri riittävästi vain käsirahaan, voi jäädä rahoista lyhyeksi sulkemisessa.
• Käsirahaprosentin sekoittaminen korkoon. Nämä ovat kaksi täysin toisiinsa liittymätöntä lukua — käsirahaprosentti vaikuttaa lainasummaan ja siihen, sovelletaanko PMI:tä; korko vaikuttaa kyseisen summan lainaamisen kustannukseen ajan mittaan.

Hyödyllistä Tietoa

• 20 %:n käsirahan PMI-kynnys koskee nimenomaan conventional-lainoja — FHA-lainoilla on omat asuntolainavakuutussääntönsä (usein vaaditaan käsirahan koosta riippumatta, eri poistoehdoin), ja VA-lainoilla ei tyypillisesti ole lainkaan kuukausittaista asuntolainavakuutusta.
• Asunnon käsiraha eroaa vakavuusrahasta (earnest money), erillisestä, pienemmästä talletuksesta, joka maksetaan tarjouksen hyväksymisen yhteydessä hyvän tahdon osoittamiseksi — vakavuusraha yleensä kohdistetaan käsirahaan tai sulkemiskuluihin sulkemisen yhteydessä, ei makseta niiden päälle.
• Käsirahavaatimukset voivat vaihdella toisen kodin tai sijoitusasunnon kohdalla, joilla on usein korkeammat vähimmäiskäsirahaprosentit kuin päätoimipaikalla, koska lainanantajat pitävät niitä riskialttiimpina lainoina.
• Vaikka PMI ei enää olisi laillisesti pakollinen 20 %:n oman pääoman kohdalla, jotkin lainanantajat vaativat lainanottajaa pyytämään sen poistamista muodollisesti sen sijaan, että se poistuisi automaattisesti — tarkista oman lainanhoitajasi prosessi sen sijaan, että oletat sen häviävän heti, kun laskelma ylittää 20 %.