Asuntolainan

Suositukset

Katso täysi kuukausierän erittely tietylle lainasummalle Asuntolainalaskuriilla.
Hanki ennakkohyväksyntä oikealta lainanantajalta tarkkaa lukua varten — tämä arvio ei huomioi luottopisteitäsi, mikä vaikuttaa merkittävästi todelliseen korkoosi.
Suurempi käsiraha nostaa sitä, kuinka arvokkaan kodin voit ostaa samalla kuukausierällä.

Vertaile Laskelmia

Lataukset

Sisältää tämän laskelman syötteet ja tulokset, sekä kaikki vertailemasi lisälaskelmat.

Vastuuvapauslauseke

Tämä laskuri tarjoaa arvioita vain tiedotustarkoituksessa, eikä se ole talous-, lääketieteellistä, oikeudellista tai veroneuvontaa. Jotkin tämän laskurin ja sen kuvausten luvut, raja-arvot ja muut yksityiskohdat voivat olla Yhdysvalloille ominaisia. Keskustele aina pätevän ammattilaisen kanssa omasta tilanteestasi.

Laskeminen Taaksepäin Tuloista Suurimpaan Kodin Hintaan

Asuntolainan maksukyky on suurin kodin hinta, jonka lainanantaja todennäköisesti hyväksyisi, arvioituna tuloista, veloista ja “28/36-säännöstä”, johon useimmat yhdysvaltalaiset asuntolainanantajat viittaavat lähtöohjenuorana. Syötä vuositulosi, nykyiset kuukausittaiset velkaerät, käsiraha ja odotetut lainaehdot, ja tämä laskuri arvioi tuon enimmäishinnan.

Tämä vastaa eri kysymykseen kuin Asuntolainalaskuri: se kertoo erän jo mielessäsi olevalle kodin hinnalle, kun taas tämä työskentelee taaksepäin tuloistasi ja budjetistasi arvioidakseen, mikä hintaluokka on ylipäätään järkevä.

Kaava

28/36-sääntö rajaa arvioidun kuukausittaisen asumiserän kahdesta rajasta alhaisempaan:

Front-end-suhde: $\text{Front-End-Raja} = \vA{\text{Bruttokuukausitulot}} \times \vC{28\%}$ — asumiskustannukset (pääoma, korko, verot ja vakuutus) eivät saisi ylittää 28 % bruttokuukausituloistasi.
Back-end-suhde: $\text{Back-End-Raja} = \vA{\text{Bruttokuukausitulot}} \times \vD{36\%} - \vB{\text{Nykyiset Velat}}$ — kaikki velkaerät yhteensä, mukaan lukien asuminen, eivät saisi ylittää 36 % bruttokuukausituloistasi.

Kun tämä enimmäiskuukausierä tiedetään, laskuri työskentelee taaksepäin vakiomuotoisen lyhennyskaavan läpi (huomioiden käsirahasi ja arvioidun kiinteistöveron + vakuutuksen prosentin) ratkaistakseen kodin hinnan, joka tuottaa täsmälleen tämän erän.

Laskuesimerkki

Tulot 90 000 $/vuosi, $\vB{\$300\text{/kuukausi}}$ nykyisiä velkoja, 40 000 $:n käsiraha, 6,5 %:n korko, 30 vuoden laina-aika, ja arvioitu 1,5 %/vuosi kiinteistöverolle ja vakuutukselle yhteensä:

Bruttokuukausitulot: $90,000 \div 12 = \vA{7,500}$ dollaria.
Front-end-raja: $\vA{7,500} \times \vC{28\%} = 2,100$ dollaria.
Back-end-raja: $\vA{7,500} \times \vD{36\%} - \vB{300} = 2,400$ dollaria.
Näistä alhaisempi, 2 100 $, on sitova raja.
Ratkaistaan taaksepäin kodin hinta, joka tuottaa 2 100 $:n kokonaiserän (pääoma + korko + vero + vakuutus) näillä ehdoilla: noin 310 781 $.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

Tämä arvio on lähtökohtainen ohjenuora, ei lainanantajan todellinen luotonmyöntöpäätös. Todellinen asuntolainan hyväksyntä punnitsee myös luottopisteitä, työhistoriaa, käteisvaroja ja lainaohjelman omia erityisohjeita — jotkin lainanantajat hyväksyvät lainanottajia yli 36 %:n back-end-suhteen, erityisesti vahvalla luotolla ja varannoilla, kun taas toiset soveltavat tiukempia rajoja.
Nykyiset velkaerät kutistavat suoraan enimmäishintaa kodille, joskus merkittävästi. Autolaina tai opintolainaerä vähentää sitä tilaa, joka jää jäljelle ennen kuin 36 %:n back-end-raja tulee sitovaksi rajoitteeksi 28 %:n front-end-rajan sijaan — olemassa olevan velan lyhentäminen ennen hakemista voi nostaa maksukykyarviota merkittävästi.
28/36-säännön mukaan “kohtuuhintainen” ja omalle budjetillesi “mukava” eivät välttämättä ole sama luku. 28/36-sääntö on laajalti käytetty lainoitusohjenuora, ei henkilökohtainen budjetointisuositus — jotkin kotitaloudet suosivat matalampaa asumiskustannusprosenttia jättääkseen enemmän tilaa säästöille, harkinnanvaraisille menoille tai muille taloudellisille tavoitteille.
Suurempi käsiraha lisää maksukykyä kahdella tavalla samanaikaisesti. Se vähentää suoraan saman kodin hinnan vaatimaa lainasummaa, ja se voi myös auttaa välttämään PMI:n (yleensä vaadittu alle 20 %:n käsirahalla) — molemmat vaikutukset nostavat tämän laskurin arvioimaa kodin enimmäishintaa samalla kuukausierän rajalla.

Yleisiä Virheitä

Oletetaan, että tämä luku on ennakkohyväksyntätarjous. Se on laajalti mainittuun ohjenuoraan perustuva suunnitteluarvio, ei todellinen luotonmyöntöpäätös — todellinen lainanantaja punnitsee myös luottopisteitä, työhistoriaa ja käteisvaroja ja voi päätyä korkeampaan tai matalampaan lukuun.
Unohdetaan päivittää nykyiset velat ennen arvion uudelleen suorittamista. Autolainan maksaminen pois tai luottokorttisaldon alentaminen voi nostaa back-end-rajaa merkittävästi — vanhentunut velkaluku aliarvioi, kuinka paljon kotia todella on varaa ostaa.
Käsitellään enimmäisarviota lainaustavoitteena. 28/36-sääntö kuvaa, mitä lainanantaja todennäköisesti hyväksyy, ei sitä, mikä on mukavaa kunkin kotitalouden omalle budjetille ja säästötavoitteille.
Käytetään tasaista valtakunnallista keskiarvoa kiinteistöverolle ja vakuutukselle. Todelliset hinnat vaihtelevat merkittävästi sijainnin mukaan — tässä yhdistetty prosenttiosuus on suunnitteluarvio, ja tietyn osoitteen todellinen hinta voi siirtää kohtuuhintaista hintaa merkittävästi.

Hyvä Tietää

Tiedätkö jo mielessäsi olevan kodin hinnan ja haluat todellisen kuukausierän? Asuntolainalaskuri työskentelee eteenpäin hinnasta, korosta, ja laina-ajasta erään.
Haluatko nähdä, miten tämä kodin osto sopii muiden velkojesi rinnalle? Velka-Tulosuhdelaskuri (DTI) laskee kokonaisvelka-tulosuhteesi.
Yritätkö päättää tähän hintaan ostamisen tai vuokralla asumisen jatkamisen välillä? Vuokraus Vs. Osto -Laskuri vertailee molempia polkuja rinnakkain.

Lähde: The 28/36 Debt-to-Income Rule.

Usein Kysytyt Kysymykset

Mikä on 28/36-sääntö?

Laajalti käytetty lainanantajan ohjenuora: asumiskustannuksesi eivät saisi ylittää 28 % bruttokuukausituloistasi (front-end-suhde), ja kaikki velkaerät yhteensä, mukaan lukien asuminen, eivät saisi ylittää 36 % (back-end-suhde). Tämä laskuri käyttää sitä kahdesta rajasta, joka on alhaisempi.

Miksi tämä ei ole täsmälleen se, mihin lainanantaja hyväksyisi minut?

Tämä on laajalti käytetty lähtöarvio, ei tietyn lainanantajan luottopäätös. Todellinen hyväksyntä riippuu myös luottopisteistäsi, työhistoriastasi, käteisvarannoistasi ja tietyn lainanantajan omista ohjeista, jotka voivat olla tiukempia tai löyhempiä kuin 28/36-sääntö.

Mitä kiinteistövero + vakuutus -prosentti tarkoittaa?

Se on yhdistetty arvio vuotuisesta kiinteistöverosta ja kotivakuutuksesta, prosenttina kodin arvosta — koska tarkat prosentit vaihtelevat sijainnin mukaan eikä niitä voi hakea ilman tiettyä osoitetta, 1-2 % vuodessa on kohtuullinen suunnitteluarvio useimmille alueille Yhdysvalloissa.

Kuinka paljon nykyinen velka vaikuttaa siihen, minkä hintaisen kodin voin ostaa?

Nykyiset kuukausittaiset velkaerät vähentävät jäljelle jäävää tilaa 36 %:n back-end-suhteen alla, ennen kuin siitä tulee sitova raja, mikä voi laskea enimmäishintaista kotia, jonka voit ostaa, vaikka front-end (pelkkä asuminen) -suhteesi sallisi enemmän. Velan lyhentäminen ennen asuntolainan hakemista on yksi suoraviivaisimmista tavoista nostaa sitä, kuinka paljon voit varaa tämän arvion mukaan.

Pitäisikö minun lainata tämän laskurin arvioima enimmäissumma?

Ei välttämättä — tämä näyttää sen, minkä lainanantaja todennäköisesti hyväksyisi laajalti käytetyn ohjenuoran mukaan, ei henkilökohtaista suositusta omalle mukavuustasollesi. Monet taloudelliset neuvonantajat suosittelevat pysymään enimmäismäärän alapuolella, jättääkseen tilaa säästöille, hätätilanteille ja muille taloudellisille tavoitteille, sen sijaan että maksimoitaisiin lainasumma.