Miten Luoton Käyttöaste Lasketaan
Luoton käyttöaste on kokonaisjatkuvien luottosaldojesi suhde kokonaisluottorajoihisi, ilmaistuna prosenttina — yksi eniten painotetuista tekijöistä useimmissa kuluttajien luottopisteytysmalleissa. Syötä kokonaissaldosi ja kokonaisluottorajasi kaikkien jatkuvien tiliesi kesken, niin tämä laskuri näyttää käyttöastesuhteesi ja sen, mihin se osuu yleisesti mainitun luottopisteohjeistuksen mukaan.
Toisin kuin maksuhistoria, joka heijastaa vain menneisyyden käytöstä, käyttöaste voi muuttua heti kun saldoa maksetaan pois — mikä tekee siitä yhden nopeimmista vivuista, jotka ovat saatavilla sille, joka haluaa parantaa luottotilannettaan.
Keskeiset Huomioitavat Tekijät
- Se, mikä oikeasti raportoidaan, on yleensä tiliotteesi sulkemispäivän saldo, ei tämänpäiväinen saldosi. Useimmat kortinmyöntäjät raportoivat saldon tiliotteen sulkemispäivän mukaan luottotietorekistereille — saldon maksaminen alas tuon päivämäärän jälkeen mutta ennen eräpäivää ei alenna kyseiselle laskutuskaudelle raportoitua käyttöastetta. Alentaaksesi todella raportoitua käyttöastetta ennen tärkeää hakemusta, maksa saldo alas ennen tiliotteen sulkeutumista, älä vain ennen eräpäivää.
- Kortin sulkeminen voi nostaa käyttöastettasi, vaikka saldosi eivät muuttuisi. Tilin sulkeminen poistaa sen luottorajan kokonaiskäytettävissä olevasta luotostasi, mikä mekaanisesti nostaa kokonaissuhdetta samalla kokonaissaldolla — yleinen, helposti huomaamatta jäävä sivuvaikutus käyttämättömien korttien “siivoamisesta”.
- Uuden kortin avaaminen ei ole puhdas voitto käyttöasteelle, vaikka se nostaakin käytettävissä olevaa luottoasi. Uusi tili lisää myös kovan luottotietokyselyn ja laskee keskimääräistä tili-ikääsi, joilla molemmilla on omat erilliset vaikutuksensa luottopisteytykseen — se ei ole yksinkertaisesti ilmainen tapa parantaa käyttöastetta erillään muusta.
- Käyttämätön kortti lasketaan silti käytettävissä olevaan luottoosuuteesi. Vanhan, käyttämättömän kortin pitäminen avoinna (ilman vuosimaksua) voi auttaa pitämään kokonaiskäyttöasteen matalampana kuin sen sulkeminen tekisi, puhtaasti koska sen raja lasketaan edelleen nimittäjään.
Kaava
Tulosta verrataan sitten yleisesti mainittuihin ohjealueisiin:
| Käyttöaste | Kategoria |
|---|---|
| Alle 10 % | Erinomainen |
| 10 %–29 % | Hyvä |
| 30 %–49 % | Kohtalainen |
| 50 % tai yli | Korkea |
Laskuesimerkki
$2,000 kokonaissaldoja $10,000 kokonaisluottorajoista:
- .
- 20 % kuuluu Hyvä-kategoriaan, mukavasti alle yleisesti mainitun 30 %:n ohjearvon.
Yleisiä Virheitä
- Tarkistetaan vain kokonaiskäyttöastetta, ei koskaan korttikohtaista käyttöastetta. Useimmat pisteytysmallit painottavat myös sitä, kuinka paljon yksittäisen kortin rajasta on käytetty — yhden kortin maksimointi muiden pysyessä koskemattomina voi silti vahingoittaa pisteytystä, vaikka yhdistetty suhde kaikkien korttien kesken näyttäisi hyvältä.
- Saldon maksaminen juuri ennen eräpäivää tiliotteen sulkeutumisen sijaan. Luottotietorekistereille raportoitava saldo on tyypillisesti tiliotteen sulkemispäivän saldo, ei se mikä on velkaa eräpäivänä — tiliotteen sulkeutumisen jälkeen mutta ennen eräpäivää tehty maksu ei alenna kyseiselle jaksolle todella raportoitua käyttöastetta.
- Oletetaan, että 0 %:n käyttöaste on aina ihanteellinen tavoite. Jotkin pisteytysmallit arvioivat pienen raportoidun saldon suotuisammin kuin ei ollenkaan saldoa, koska se osoittaa kortin olevan aktiivisessa käytössä ja maksettavana — tarkan 0 %:n tavoitteleminen ei ole välttämättä parempi kuin hyvin matala, yksinumeroinen prosenttiosuus.
Hyvä Tietää
Käyttöaste raportoidaan tiliotejakson mukaan, mikä tarkoittaa, että se voi vaihdella huomattavasti kuukaudesta toiseen jopa täysin samanlaisilla kulutustottumuksilla — suuri kertaluonteinen ostos, joka sattuu osumaan juuri ennen tiliotteen sulkeutumista, nostaa raportoitua suhdetta tilapäisesti korkeammaksi kuin kävijän tyypillinen kuukausisaldo antaisi ymmärtää. Jos joku ajoittaa suuren ostoksen tulevan luottohakemuksen (asuntolaina, autolaina, uusi kortti) ympärille, kannattaa maksaa se pois ennen tiliotteen sulkeutumista sen sijaan, että olettaa eräpäivän olevan riittävän lähellä.