Luottokortin

Miten Vähimmäismaksun Takaisinmaksuaika Lasketaan

Luottokortin vähimmäismaksu ei ole kiinteä euromäärä — se lasketaan uudelleen joka tiliotteella, lähes aina suurempana joko pienestä prosenttiosuudesta nykyisestä saldosta tai kiinteästä dollarialarajasta. Koska tämä vaadittu maksu jatkaa pienenemistään saldon mukana, pelkän vähimmäismäärän maksaminen joka kuukausi voi kestää vuosikymmeniä ja maksaa paljon enemmän korkoa kuin useimmat odottavat. Tämä laskuri simuloi tätä kuukausi kerrallaan ja vertaa sitä yksinkertaiseen kiinteään maksuun, jotta ero on konkreettinen eikä abstrakti.

Tämä eroaa tarkoituksella kahdesta muusta työkalusta: Luottokortin Maksulaskuri olettaa, että olet jo valinnut kiinteän kuukausimaksun summan, joka ei koskaan muutu, ja

Velanmaksulaskuri vertailee maksustrategioita koko velkaluettelon kesken. Tämä laskuri sen sijaan mallintaa ainoan mekanismin, jota kumpikaan niistä ei tee — vähimmäismaksun, joka itsessään on liikkuva maali.

Kaava

Joka kuukausi myöntäjän vähimmäismaksu lasketaan uudelleen sen mukaan, mikä saldo kulloinkin on:

$$\text{Vähimmäismaksu} = \max\left(\vA{\text{Saldo}} \times \vB{p} + \vC{\text{Korko}},\ \vD{f}\right)$$

jossa $\vB{p}$ on vähimmäismaksuprosentti (tavallisesti 1–3 %), $\vC{\text{Korko}}$ on kyseisenä kuukautena kertynyt korko (jotkin myöntäjät sisällyttävät tämän prosenttiosuuteen, toiset eivät — yllä oleva valintaruutu antaa sinun mukauttaa tämän omaan korttiisi), ja $\vD{f}$ on kiinteä dollarialaraja (tavallisesti 25–35 dollaria). Jokaisen kuukauden korko kertyy samalla tavalla kuin mikä tahansa jatkuvaluottoinen saldo:

$$\text{Korko} = \vA{\text{Saldo}} \times \left(\text{APR} \div 12\right)$$

Ei ole olemassa suljettua kaavaa sille, “kuinka monta kuukautta tämä kestää”, koska maksu riippuu saldosta ja saldo riippuu maksusta — pelkän vähimmäismaksun reitti simuloidaan siksi suoraan, kuukausi kerrallaan, aina 50 vuoden kattoon asti.

Laskuesimerkki

5 000 dollarin saldo 20 %:n APR:llä, 2 %:n vähimmäismaksuprosentilla (mukaan lukien kyseisen kuukauden korko) ja 25 dollarin kiinteällä alarajalla:

• Pelkkää pienenevää vähimmäismäärää maksettaessa: maksettu pois 136 kuukaudessa (noin 11,3 vuodessa), yhteensä 3 833,42 dollaria korkoa.
• Kiinteän 366,67 dollarin/kk maksun maksaminen sen sijaan (kaksinkertainen ensimmäisen kuukauden alkuperäiseen 183,33 dollarin vähimmäismäärään verrattuna): maksettu pois vain 16 kuukaudessa, vain 720,11 dollarin kokonaiskorolla — 120 kuukautta aikaisemmin ja yli 3 100 dollaria vähemmän korkoa, maksulla, joka on pienempi kuin kaksinkertainen alkuperäinen alkuvähimmäismaksu.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Jopa vaatimaton vähimmäistä suurempi kiinteä maksu lyhentää maksuaikaa dramaattisesti. Kuten laskuesimerkki osoittaa, maksu, joka on alle kaksinkertainen alkuperäiseen vähimmäismäärään verrattuna, voi lyhentää maksuajan yli vuosikymmenestä alle kahteen vuoteen — hyöty syntyy pääoman nopeammasta lyhentämisestä, kun se on vielä suhteellisen pieni, ennen kuin korolla on enemmän saldoa, jota vastaan kertyä.
• Kortille lisätyt uudet ostot nollaavat koko tämän laskelman kellon. Tämä laskuri mallintaa yhtä olemassa olevaa saldoa ilman uutta kulutusta — kortin käytön jatkaminen saldon kantamisen aikana lisää uutta pääomaa, joka myös kerryttää korkoa, pidentäen todellista maksuaikaa merkittävästi pidemmäksi kuin tämä laskuri näyttää pelkälle alkusaldolle.
• Vähimmäismaksuloukku on pahempi korkeammalla APR:llä, muiden tekijöiden pysyessä samana. Koska suurempi osa jokaisesta pienenevästä vähimmäismaksusta menee korkoon eikä pääomaan korkeammalla korolla, korkeamman APR:n kortin maksaminen pois pelkillä vähimmäismaksuilla kestää vielä kauemmin kuin matalamman APR:n kortin, jolla on sama alkusaldo.
• Tämän laskurin 50 vuoden simulaatiokatto heijastaa todellista, joskin äärimmäistä, mahdollisuutta. Matalalla alkuperäisellä vähimmäisprosentilla yhdistettynä korkeaan APR:ään pelkkä vähimmäismaksureitti voi todella kestää poikkeuksellisen kauan — katto on olemassa, jotta simulaatio päättyy, ei siksi, että lopputulos olisi epärealistinen.

Yleisiä Virheitä

• Oletetaan, että vähimmäismaksun summa pysyy samana joka kuukausi. Ei pysy — se lasketaan uudelleen nykyisen saldon perusteella joka tiliotteella, mikä selittää täsmälleen, miksi “pelkän vähimmäismäärän maksaminen” voi pitkittää maksuaikaa vuosikymmeniksi, vaikka dollarimäärä näyttää pieneltä ja hallittavalta kuukaudesta toiseen.
• Tämän sekoittaminen kiinteän maksun laskelmaan. Jos tiedät jo tarkan dollarimäärän, jonka aiot maksaa joka kuukausi, käytä sen sijaan Luottokortin Maksulaskuri — tämä laskuri on tarkoitettu nimenomaan tilanteeseen “mitä tapahtuu, jos maksan vain vähimmäismäärän”.
• Todellisen kaavan tarkistamatta jättäminen oikeasta tiliotteesta. Tässä olevat prosentin ja dollarialarajan oletusarvot ovat yleisiä, lähteestä siteerattuja alan lukuja, eivät universaali vakio — tarkat luvut vaihtelevat myöntäjän ja joskus korttituotteen mukaan.

Hyvä Tietää

Koska vaadittu vähimmäismäärä pienenee saldon mukana, pelkän vähimmäismaksun takaisinmaksun aivan viimeinen vaihe voi venyä suhteettoman pitkäksi — saldo voi pysyä vuosia muutamassa sadassa dollarissa, vähimmäismaksun ollessa niin pieni, että lähes kaikki siitä menee edelleen korkoon eikä pääomaan. Tämä on myös syy siihen, miksi Yhdysvaltain myöntäjien tiliotteissa on lain mukaan oltava “vähimmäismaksuvaroitus”-laatikko, joka paljastaa suunnilleen, kuinka kauan takaisinmaksu kestäisi ja kuinka paljon se maksaisi korkoa pelkällä vähimmäismäärän vauhdilla — tosielämän versio juuri siitä, mitä tämä laskuri laskee, tarkoituksena tehdä tämä kompromissi näkyväksi ennen kuin se tehdään.