Luottokortin

Suositukset

Saldonsiirto auttaa vain, jos vanha kortti pysyy sen jälkeen nollassa -- uudet ostot sillä poistavat tässä esitetyn hyödyn.
Tarkista kyseisen korttitarjouksen todellinen siirtomaksu ja tarjousehdot -- molemmat vaihtelevat myöntäjän mukaan ja voivat muuttua.

Vertaile Laskelmia

Lataukset

Sisältää tämän laskelman syötteet ja tulokset, sekä kaikki vertailemasi lisälaskelmat.

Vastuuvapauslauseke

Tämä laskuri tarjoaa arvioita vain tiedotustarkoituksessa, eikä se ole talous-, lääketieteellistä, oikeudellista tai veroneuvontaa. Jotkin tämän laskurin ja sen kuvausten luvut, raja-arvot ja muut yksityiskohdat voivat olla Yhdysvalloille ominaisia. Keskustele aina pätevän ammattilaisen kanssa omasta tilanteestasi.

Miten Saldonsiirron Säästöt Lasketaan

Saldonsiirto siirtää luottokorttisaldon uudelle kortille, joka tarjoaa matalan tarjouskoron tai 0 % koron rajoitetuksi ajaksi, kertaluonteista siirtomaksua vastaan. Syötä saldo, nykyisen korttisi korko, kuukausierä jonka aiot joka tapauksessa maksaa, siirtomaksu sekä uuden kortin tarjouskorko/-aika ja sen jälkeinen jatkuva korko nähdäksesi, säästääkö siirto todella rahaa, kun maksu ja mahdollinen tarjousajan jälkeinen jäljellä oleva korko otetaan huomioon.

Tämä eroaa Velkojen Yhdistämislaskuri -laskurista, joka siirtää saldon täysin uuteen erämaksuiseen lainaan, jolla on YKSI kiinteä korko koko laina-ajan. Saldonsiirto sen sijaan siirtää saldon toiselle luottokortille, jonka korko itsessään muuttuu matkan varrella — juuri tämä kaksivaiheinen korko on se, mitä tämä laskuri mallintaa.

Kaava

Molemmat tiet simuloidaan kuukausi kerrallaan kiinteällä maksulla, samalla tavalla kuin luottokortin maksulaskelma toimii — suljettua kaavaa ei ole, kun pienempi viimeinen “siivousmaksu” otetaan huomioon. Siirtopolun oma korko muuttuu, kun tarjousaika päättyy:

\text{Korko}_{\text{kuukausi}} = \text{Jäljellä oleva saldo} \times \frac{\text{Korko}}{12}

käyttäen tarjouskorkoa jokaiselle tarjousajan sisällä olevalle kuukaudelle ja jatkuvaa korkoa jokaiselle sen jälkeiselle kuukaudelle — riippuen siitä, kumpi on voimassa simulaation kyseisessä kohdassa.

Laskuesimerkki

5 000 $ saldo yhdistetyllä nykyisellä korolla 22 %, jota tällä hetkellä maksetaan 300 $/kuukausi, siirrettynä uudelle kortille, jolla on 3 % siirtomaksu, 0 % tarjouskorko 15 kuukautta, sitten 22 % jatkuvasti:

Nykyisellä kortilla pysyminen: noin 21 kuukautta maksuun, noin 1 021,60 $ kokonaiskorolla.
Siirtäminen: 150 $ maksu (3 % 5 000 $:sta) lisätään saldoon, maksetaan pois noin 18 kuukaudessa — 3 kuukautta 15 kuukauden tarjousajan yli, joten pieni korkomäärä (19,81 $) veloitetaan 22 %:n jatkuvalla korolla siitä, mitä jää jäljelle tarjouksen päätyttyä.
Siirtopolun kokonaiskustannus (korko + maksu): noin 169,81 $.
Kun molempia polkuja verrataan, siirtäminen säästää noin 851,79 $ kokonaisuudessaan.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

Uuden luottokortin avaaminen voi väliaikaisesti vaikuttaa luottopisteytykseesi. Uusi tili ja siihen liittyvä luottotietokysely voivat aiheuttaa pienen, tyypillisesti lyhytaikaisen laskun luottopisteytyksessäsi — yleensä vähäinen seikka verrattuna aidosti hyödyllisen siirron tuottamiin korkosäästöihin, mutta hyvä tiedostaa, jos suunnittelet muita luottoon liittyviä hakemuksia lähiaikoina.
Kaikki eivät kelpaa parhaisiin tarjouskoron tarjouksiin. Alhaisimmat siirtomaksut ja pisimmät 0 %:n tarjousajat on tyypillisesti varattu hakijoille, joilla on vahva luottotieto — tarkista oma todennäköinen kelpoisuutesi ennen kuin oletat saavasi juuri mainostetut ehdot.
Jotkin saldonsiirtokortit rajoittavat siirrettävää määrää. Kortin luottoraja voi olla matalampi kuin nykyinen saldosi, mikä tarkoittaa, ettet ehkä voi siirtää koko suunnittelemaasi määrää — tarkista uuden kortin luottoraja ennen kuin lasket koko saldosi siirtämisen varaan.
Lyhyempi tarjousaika vaatii aggressiivisemman maksusuunnitelman, jotta hyödyt siitä täysin. Mitä lyhyempi 0 %:n ikkuna on, sitä korkeampi kuukausierän on oltava, jotta saldo saadaan maksettua pois ennen sen päättymistä — laske uudelleen realistisella kuukausierälläsi, älä optimistisella, ennen kuin päätät siirron kannattavan.

Yleisiä Virheitä

Siirtomaksun huomiotta jättäminen. Se on todellinen kertakustannus (yleensä 3-5 % siirretystä summasta), joka on voimassa, vaikka saldo maksettaisiin kokonaan pois tarjousajan sisällä — sen pois jättäminen yliarvioi säästön.
Sen olettaminen, että koko saldo pysyy tarjouskorossa. Jos saldoa ei makseta kokonaan pois ennen tarjousajan päättymistä, jäljelle jäävä osuus siirtyy jatkuvaan korkoon loppumaksuajaksi — todellinen kustannus, jonka tämä laskuri ottaa automaattisesti huomioon.
Uusien ostojen kasvattaminen vanhalla kortilla. Koko tässä saatava hyöty riippuu siitä, että vanha kortti pysyy nollassa siirron jälkeen — uudet ostot sillä luovat toisen saldon vielä maksussa olevan lisäksi.

Hyvä Tietää

Yllä oleva laskelma olettaa, että tarjouskorko koskee koko siirrettyä saldoa ensimmäisestä päivästä alkaen, mikä vastaa sitä, miten useimmat kortinmyöntäjät todella rakentavat nämä tarjoukset — mutta kannattaa tarkistaa kortin tarkat ehdot, sillä jotkut kortinmyöntäjät soveltavat tarjouskorkoa vain siirrettyyn summaan eivätkä samalle kortille tehtyihin uusiin ostoihin, joista veloitetaan korkoa heti, jopa tarjousaikana. Kannattaa myös asettaa kalenterimuistutus kuukausi tai kaksi ennen tarjousajan päättymistä, sillä juuri tuon päivämäärän unohtaminen muuttaa rahaa säästävän siirron kalliiksi — koko strategia kannattaa vain, jos maksusuunnitelma ja tarjousaikaikkuna pysyvät todella synkronoituina.

Lähde: U.S. Consumer Financial Protection Bureau: What Is a Balance Transfer?.

Usein Kysytyt Kysymykset

Miten tämä eroaa Velkojen Yhdistämislaskurista?

Velkojen Yhdistämislaskuri mallintaa saldon siirtämistä täysin uuteen erämaksuiseen lainaan, jolla on YKSI kiinteä korko koko laina-ajan. Saldonsiirto sen sijaan siirtää saldon toiselle luottokortille, jonka korko itsessään muuttuu matkan varrella -- tarjouskorko (usein 0 %) rajoitetun ajan, sitten normaali jatkuva korko sen jälkeen, jos saldoa ei makseta kokonaan ajoissa. Tämä kaksivaiheinen korko on juuri se, mitä tämä laskuri mallintaa ja mitä Velkojen Yhdistäminen ei tee.

Mitä tapahtuu, jos en maksa saldoa pois ennen tarjouksen päättymistä?

Jäljelle jäävä osuus siirtyy syöttämääsi jatkuvaan korkoon loppumaksuajaksi -- tämä laskuri ottaa sen automaattisesti huomioon sen sijaan, että se olettaisi koko saldon pysyvän tarjouskorossa. Analyysiosio kertoo suoraan, maksaako syöttämäsi maksu saldon pois ajoissa.

Kannattaako siirtomaksu todella ottaa mukaan?

Kyllä -- se on todellinen, väistämätön kertakustannus, jonka useimmat saldonsiirtotarjoukset veloittavat (yleensä 3-5 % siirretystä summasta), ja se lisätään tässä suoraan siirrettyyn saldoon. Sen jättäminen pois yliarvioisi säästön, erityisesti saldolla, joka maksetaan nopeasti pois tarjouskorolla, jolloin maksu voi olla vertailun suurin yksittäinen kustannus.

Vahingoittaako saldonsiirtokortin avaaminen luottopisteytystäni?

Uusi tili ja siihen liittyvä luottotietokysely voivat aiheuttaa pienen, tyypillisesti lyhytaikaisen laskun luottopisteytyksessäsi — yleensä vähäinen seikka verrattuna aidosti hyödyllisen siirron tuottamiin korkosäästöihin, mutta hyvä ottaa huomioon, jos suunnittelet muita luottoon liittyviä hakemuksia lähiaikoina.

Voinko aina siirtää koko saldoni uudelle kortille?

Ei välttämättä — saldonsiirtokortin oma luottoraja voi olla matalampi kuin nykyinen saldosi, mikä tarkoittaa, ettet ehkä voi siirtää koko suunnittelemaasi määrää. Tarkista uuden kortin luottoraja ennen kuin lasket koko saldosi siirtämisen varaan.

Koskeeko tarjouskorko myös uusia ostoja, ei vain siirrettyä saldoa?

Se riippuu kortista -- monet kortinmyöntäjät soveltavat tarjouskorkoa vain siirrettyyn saldoon ja veloittavat normaalia korkoa heti kaikista samalle kortille tehdyistä uusista ostoista, jopa tarjousaikana. Tarkista kortin tarkat ehdot äläkä oleta, että myös uudet ostot ovat korottomia.

Mikä on saldonsiirron suurin riski?

Tarjousajan päättymisen unohtaminen, kun merkittävä saldo on vielä jäljellä -- kun näin käy, jäljelle jäävä osuus siirtyy jatkuvaan korkoon, mikä voi nopeasti hävittää säästön, jonka siirron piti tuottaa. Muistutuksen asettaminen kuukausi tai kaksi ennen tarjouksen päättymistä on yksinkertainen tapa välttää tämä.