Määräaikaistalletuslaskuri (CD)

Miten Talletustodistuksen Eräpäivän Arvo Lasketaan

Talletustodistus (CD) on kiinteäaikainen talletus, joka maksaa sovitun korkoprosentin niin kauan kuin rahasi pysyy lukittuna koko keston ajan. Syötä pääoma, korko, korkoutuvuustaajuus ja kesto nähdäksesi arvon eräpäivänä — ja valinnaisesti, mitä ennenaikainen nosto tosiasiassa maksaisi pankin sakon jälkeen.

Toisin kuin tavallisella säästötilillä, talletustodistuksen korko ja kesto lukitaan, kun avaat sen — et voi lisätä rahaa, ja rahan nostaminen ennen keston päättymistä laukaisee tyypillisesti ennenaikaisen noston sakon, yleisesti tietyn kuukausimäärän korkona.

Kaava

$$\text{Arvo Eräpäivänä} = \vA{\text{Pääoma}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Korko}}}{\vC{\text{Korkoutuvuusjaksot}}}\right)^{\vC{\text{Korkoutuvuusjaksot}} \times \vE{\text{Kesto}}}$$

jossa $\vA{\text{Pääoma}}$ on talletettu summa, $\vB{\text{Korko}}$ on vuosikorko (desimaalina), $\vC{\text{Korkoutuvuusjaksot}}$ on korkoutuvuusjaksojen määrä vuodessa, ja $\vE{\text{Kesto}}$ on kesto vuosina.

$$\text{Ennenaikaisen Noston Sakko} = \frac{\vB{\text{Korko}}}{12} \times \vA{\text{Pääoma}} \times \vD{\text{Sakkokuukaudet}}$$

Pankit ilmoittavat sakon yleisesti tällä tavalla: kiinteä kuukausimäärä korkoa alkuperäisestä pääomasta, vähennettynä siitä, mihin talletustodistus on kasvanut nostohetkellä.

Laskuesimerkki

$10,000 talletustodistus 4,5 %:n todellisella vuosituotolla, korkoutuen kuukausittain, 12 kuukauden ajan:

1. Arvo eräpäivänä: $\vA{\$10,000} \times \left(1 + \vB{0.045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10,459.40$.
2. Ansaittu korko yhteensä: $459.40.

Jos nostaisit 6 kuukauden kuluttua 3 kuukauden ennenaikaisen noston sakolla:

1. Arvo 6 kuukaudessa (ennen sakkoa): ≈ $10,227.12.
2. Sakko (3 kuukauden korko $10,000 pääomasta): $\vB{0.045} \div 12 \times \vA{\$10,000} \times \vD{3} = \$112.50$.
3. Arvo sakon jälkeen: ≈ $10,114.62 — silti enemmän kuin alkuperäinen pääoma, mutta todellinen kustannus verrattuna eräpäivän odottamiseen.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• CD-tikkaat jakavat rahaa useiden talletustodistusten kesken, joilla on porrastetut eräpäivät. Sen sijaan, että kaikki rahasi lukittaisiin yhteen talletustodistuksen kestoon, CD-tikas jakaa sen useille talletustodistuksille, jotka erääntyvät eri aikoina — tämä antaa säännöllisen pääsyn osaan varoista samalla kun loput tuottavat edelleen pidempien kestojen tyypillisesti korkeampia korkoja.
• Pidempi talletustodistuksen kesto tarjoaa yleensä korkeamman koron, mutta vähentää joustavuutta. Rahan lukitseminen pidemmäksi aikaa tuo yleensä korkopreemion, mutta tarkoittaa myös pidempää odotusta (tai suurempaa sakkoa) rahan käyttämiseksi, jos olosuhteesi muuttuvat ennen keston päättymistä.
• Talletustodistukset ovat tyypillisesti vakuutettuja tiettyyn rajaan asti, toisin kuin jotkin muut sijoitukset. Yhdysvalloissa FDIC-vakuutettujen pankkien talletustodistukset ovat vakuutettuja 250 000 dollariin asti tallettajaa ja instituutiota kohden — merkittävä turvaominaisuus verrattuna markkinaperusteisiin sijoituksiin, joilla ei ole tällaista takuuta.
• Nousevat korot voivat saada olemassa olevan talletustodistuksen koron näyttämään vertailussa epähoukuttelevalta. Koska talletustodistuksen korko on kiinteä sen keston ajaksi, jos korot nousevat merkittävästi sen avaamisen jälkeen, olet lukittuna alempaan korkoon eräpäivään asti (tai kunnes maksat ennenaikaisen noston sakon) — todellinen vaihtokauppa koron varmuuden ja joustavuuden välillä.

Hyvä Tietää

“Ei sakkoa” -talletustodistus tarjoaa hieman matalamman koron vastineeksi mahdollisuudesta nostaa koko summa ennenaikaisesti täysin ilman sakkoa — kannattaa harkita, jos joustavuus on sinulle tärkeämpää kuin viimeisen tuoton puristaminen irti. Hyvä tietää myös verosuunnittelua varten: yli vuoden mittaisessa talletustodistuksessa korko on yleensä verotettavaa tuloa joka vuosi sitä mukaa kun se kertyy, ei vasta kun talletustodistus tosiasiassa erääntyy — verottaja käsittelee sen tulona, jonka olet käytännössä jo saanut, vaikka itse raha pysyy lukittuna keston loppuun asti.