इमरजेंसी फ़ंड

आपके इमरजेंसी फंड लक्ष्य की गणना कैसे होती है

एक आपातकालीन फंड विशेष रूप से आय में अंतराल के दौरान आवश्यक खर्चों को कवर करने के लिए अलग रखी गई बचत है, जैसे नौकरी छूटना या एक अप्रत्याशित बड़ा बिल। अपना मासिक आवश्यक खर्च, वर्तमान बचत, और आप कितने महीनों की कवरेज का लक्ष्य रख रहे हैं, दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर दिखाता है कि आपकी वर्तमान बचत पहले से ही कितने महीनों को कवर करेगी, आपका लक्षित फंड आकार, और (एक वैकल्पिक मासिक योगदान को देखते हुए) अंतर को पाटने में कितना समय लगेगा।

आवश्यक खर्च — आवास, उपयोगिताएँ, भोजन, बीमा, न्यूनतम ऋण भुगतान — वह है जिसे एक आपातकालीन फंड कवर करने के लिए है, विवेकाधीन खरीदारी सहित कुल खर्च नहीं। उस अंतर को स्पष्ट रखने से फंड को वास्तव में कितना बड़ा होने की आवश्यकता है, इसका अधिक अनुमान (या कम अनुमान) लगाने से बचा जाता है।

सूत्र

$$\text{लक्षित फंड आकार} = \vA{\text{मासिक आवश्यक खर्च}} \times \vB{\text{लक्षित महीने}}$$ $$\text{वर्तमान कवरेज (महीने)} = \frac{\vC{\text{वर्तमान बचत}}}{\vA{\text{मासिक आवश्यक खर्च}}}$$

जब वर्तमान बचत लक्ष्य से कम पड़ती है, तो कमी को एक वैकल्पिक मासिक योगदान राशि से विभाजित करने पर अनुमान मिलता है कि उस गति से अंतर को पाटने में कितने महीने लगेंगे।

हल किया गया उदाहरण

$3,000 का मासिक आवश्यक खर्च, $9,000 की वर्तमान बचत, 6-महीने का लक्ष्य, और $500 का मासिक योगदान:

1. लक्षित फंड आकार: $\vA{3,000} \times \vB{6} = \$18,000$।
2. वर्तमान कवरेज: $\vC{9,000} \div \vA{3,000} = 3 \text{ महीने}$।
3. कमी: $18,000 - 9,000 = \$9,000$।
4. अंतर पाटने के महीने: $9,000 \div 500 = 18 \text{ महीने}$।

वर्तमान बचत पहले से ही 3 महीने के खर्च को कवर करती है — 6-महीने के लक्ष्य के आधे रास्ते तक — और $500/माह की बचत जारी रखने से शेष अंतर लगभग डेढ़ साल में बंद हो जाएगा।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• लक्ष्य चुनते समय नौकरी की सुरक्षा और आय स्थिरता पर विचार करना एक ही सार्वभौमिक संख्या से अधिक मायने रखता है। स्थिर रोजगार वाला दोहरी-आय परिवार आमतौर पर उद्धृत सीमा के निचले सिरे को लक्षित कर सकता है, जबकि एकल-आय परिवार, एक फ्रीलांसर, या अस्थिर उद्योग में कोई व्यक्ति उच्च सिरे या उससे आगे को लक्षित करना चाह सकता है।
• फंड को धीरे-धीरे बनाना सामान्य है — यह एक साथ होने की आवश्यकता नहीं है। पूरे 3-6 महीने के लक्ष्य तक पहुँचने में कई परिवारों को वर्षों लग सकते हैं; एक आंशिक फंड (एक महीना, फिर दो) भी पूरे लक्ष्य तक पहुँचने से बहुत पहले वास्तविक, महत्वपूर्ण सुरक्षा प्रदान करता है।
• एक आपातकालीन फंड और अन्य बचत लक्ष्यों (सेवानिवृत्ति, घर के लिए डाउन पेमेंट) को आमतौर पर परस्पर-विनिमेय नहीं माना जाना चाहिए। आपातकाल के लिए निर्धारित पैसे को थोड़ी सूचना पर तरल और सुलभ रहने की आवश्यकता होती है — इसे एक दीर्घकालिक निवेश खाते के साथ मिलाने का मतलब हो सकता है कि यदि कोई आपातकाल बाजार में गिरावट के साथ मेल खाता है तो बुरे समय पर बेचने के लिए मजबूर होना पड़े।
• एक बार लक्ष्य पूरा हो जाने के बाद, फंड का काम “बनाने” से “बनाए रखने” में बदल जाता है। लक्षित आकार तक पहुँचने के बाद, प्राथमिकता किसी भी उपयोग के बाद इसे फिर से भरना और समय-समय पर यह जाँचना बन जाती है कि क्या लक्ष्य स्वयं अभी भी वर्तमान खर्चों से मेल खाता है, क्योंकि वर्षों पहले तय किया गया लक्ष्य आज की वास्तविक आवश्यक लागतों को कम आंक सकता है।

सामान्य गलतियाँ

• कुल मासिक खर्च का उपयोग करना बजाय केवल आवश्यक खर्चों के। जैसा कि ऊपर बताया गया है, आपातकालीन फंड का लक्ष्य आवश्यक लागतों (आवास, उपयोगिताएँ, भोजन, बीमा, न्यूनतम ऋण भुगतान) पर आधारित होना चाहिए — लक्ष्य में विवेकाधीन खर्च को शामिल करने से लक्ष्य वास्तव में आय में अंतराल से उबरने के लिए आवश्यक से कहीं अधिक बढ़ जाता है।
• तरलहीन संपत्तियों या सेवानिवृत्ति खातों को फंड का हिस्सा मानना। ऐसा पैसा जिसे जल्दी एक्सेस नहीं किया जा सकता, या जिसे जल्दी निकालने पर जुर्माना या कर प्रभाव पड़ता है, तरल, सुलभ खाते में नकदी के समान उद्देश्य की पूर्ति नहीं करता — केवल उन बचतों को गिनें जिन्हें आप वास्तव में कुछ ही दिनों में खर्च कर सकते हैं।
• व्यक्तिगत परिस्थितियों पर विचार किए बिना लक्षित महीनों की संख्या चुनना। जैसा कि ऊपर बताया गया है, अस्थिर उद्योग में एकल फ्रीलांसर या एकमात्र आय स्रोत को स्थिर नौकरियों वाले दोहरी-आय परिवार की तुलना में बड़े कुशन की आवश्यकता होती है — अपनी स्थिति को तौले बिना डिफ़ॉल्ट रूप से सामान्यतः उद्धृत सीमा के निचले सिरे पर निर्भर न रहें।
• लक्ष्य निर्धारित होने के बाद उसकी कभी समीक्षा न करना। आवश्यक खर्च समय के साथ बदलते हैं (एक नया बंधक भुगतान, बढ़ता परिवार, मुद्रास्फीति) — वर्षों पहले तत्कालीन खर्चों के विरुद्ध गणना किया गया लक्ष्य चुपचाप आज वास्तव में आवश्यक से कम पड़ सकता है।

जानने योग्य बातें

• एक उच्च-उपज बचत खाता आपातकालीन फंड के लिए एक सामान्य स्थान है, विशेष रूप से इसलिए क्योंकि यह पैसे को तरल और सुलभ रखता है जबकि फिर भी कुछ ब्याज अर्जित करता है — जमा प्रमाणपत्र या निवेश खाते के विपरीत, वास्तविक आपातकाल होने पर निकासी में कोई जुर्माना या बाजार-समय जोखिम नहीं होता।
• आपातकालीन फंड को चेकिंग खाते (तत्काल पहुंच के लिए) और उच्च-उपज बचत खाते (शेष राशि के अधिकांश भाग के लिए) के बीच विभाजित करना एक सामान्य दृष्टिकोण है जो त्वरित पहुंच को उन निधियों पर अधिक ब्याज अर्जित करने के साथ संतुलित करता है जिनकी तुरंत आवश्यकता नहीं है।
• एक आपातकालीन फंड और एक सामान्य बजट कैलकुलेटर अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं: एक बजट चालू आय और खर्च को ट्रैक और योजना बनाता है, जबकि एक आपातकालीन फंड वह अलग कुशन है जो विशेष रूप से उस समय के लिए अलग रखा जाता है जब वह चालू योजना बाधित होती है।
• कुछ लोग आक्रामक रूप से उच्च-ब्याज ऋण चुकाने से पहले आपातकालीन फंड के लिए एक प्रारंभिक, छोटा “स्टार्टर” लक्ष्य (जैसे $1,000) निर्धारित करते हैं, और फिर उसके बाद पूर्ण 3-6 महीने के लक्ष्य की ओर निर्माण करते हैं — एक क्रम विकल्प जो यह कैलकुलेटर निर्धारित नहीं करता, लेकिन जिसे डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर कैलकुलेटर के साथ मिलकर विचार करने योग्य है।