क्रेडिट कार्ड पेऑफ़

चुकौती समय और आवश्यक भुगतान की गणना कैसे की जाती है

क्रेडिट कार्ड हर एक महीने आप जो भी शेष राशि अभी भी वहन कर रहे हैं उस पर ब्याज लेता है — इसलिए एक बड़ा मासिक भुगतान न केवल आपके शेष को तेज़ी से कम करता है, बल्कि यह इस दौरान आप पर लगाए जाने वाले ब्याज को भी कम करता है। यह कैलकुलेटर उन दो प्रश्नों में से जो भी आप वास्तव में एक ही कार्ड के बारे में पूछ रहे हैं उसका उत्तर देता है: आप अभी जो भुगतान कर रहे हैं उससे इसे चुकाने में कितना समय लगेगा, या किसी निश्चित तारीख तक एक भुगतान लक्ष्य हासिल करने के लिए आपको कितना भुगतान करने की आवश्यकता है?

यह जानबूझकर एक सरल, एकल-कार्ड उपकरण है — यदि आप एक साथ कई ऋणों को संभाल रहे हैं और उन सभी में भुगतान रणनीतियों की तुलना करना चाहते हैं, तो डेट पेऑफ़ कैलकुलेटर इसके बजाय ऐसा करता है।

सूत्र

क्रेडिट कार्ड ब्याज हर महीने जो भी शेष रहता है उस पर चक्रवृद्धि होता है: हर महीने का ब्याज शुल्क $\vA{\text{शेष}} \times \left(\text{APR} \div 12\right)$ है, जो उस महीने का भुगतान घटाए जाने से पहले शेष में जोड़ा जाता है।

• इसे चुकाने में कितना समय लगेगा: महीने दर महीने सिम्युलेट किया गया, क्योंकि एक बार अंतिम, छोटे क्लीनअप भुगतान का हिसाब लगाने के बाद “कितने महीने” के लिए कोई साफ सूत्र नहीं है।
• मुझे कितना भुगतान चाहिए: मानक निश्चित-भुगतान ऋण सूत्र के साथ हल किया गया:

$$\text{भुगतान} = \vA{\text{शेष}} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

जहाँ $\vB{r}$ मासिक दर है (APR ÷ 12) और $\vC{n}$ आपके लक्षित महीनों की संख्या है।

हल किया गया उदाहरण

20% APR पर $5,000 शेष:

• $200/माह का भुगतान: 33 महीनों में चुकाया गया, कुल $1,522.10 ब्याज के भुगतान के साथ (कुल भुगतान: $6,522.10)।
• इसके बजाय बिल्कुल 24 महीनों में इसे चुकाने के लिए: आपको $254.48/माह भुगतान की आवश्यकता होगी, कुल $1,107.50 ब्याज का भुगतान करते हुए — ऊपर दी गई $200/माह योजना से कम ब्याज, क्योंकि शेष राशि तेज़ी से साफ हो जाती है।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• एक छोटे भुगतान लक्ष्य के लिए आनुपातिक रूप से बड़ा भुगतान चाहिए, आनुपातिक रूप से छोटा इंतज़ार नहीं। क्योंकि ब्याज हर महीने शेष राशि पर चक्रवृद्धि होता है, चुकौती समय को आधा करने के लिए ठीक दोगुने भुगतान की आवश्यकता नहीं होती — वास्तविक आवश्यक भुगतान दर और लक्षित समयरेखा के बीच की परस्पर क्रिया पर निर्भर करता है, यही कारण है कि इस कैलकुलेटर का “भुगतान के लिए हल करें” मोड एक साधारण विभाजन के बजाय मौजूद है।
• जब आप कई ऋणों के बजाय एक ही कार्ड पर ध्यान केंद्रित कर रहे हों तो यह सही उपकरण है। यदि आप कई क्रेडिट कार्ड या ऋण प्रबंधित कर रहे हैं और यह तय कर रहे हैं कि पहले किसे चुकाने को प्राथमिकता दें, तो डेट पेऑफ कैलकुलेटर की एवलांच/स्नोबॉल तुलना अधिक उपयोगी उपकरण है — यह कैलकुलेटर एक ही शेष राशि के लिए अलगाव में चुकौती प्रश्न का उत्तर देता है।
• एक कार्ड का APR समय के साथ बदल सकता है, विशेष रूप से देर से भुगतान के बाद। कुछ कार्ड समझौतों में एक पेनल्टी APR शामिल होता है जो एक छूटे हुए या देर से भुगतान के बाद लागू होता है, जो अक्सर मानक दर से काफी अधिक होता है — इस कैलकुलेटर के प्रक्षेपण पर भरोसा करने से पहले जाँचें कि क्या आपके कार्ड की वर्तमान दर ऐसी किसी पेनल्टी को दर्शाती है।
• रिवॉर्ड्स और कैशबैक शेष राशि रखने की लागत की भरपाई नहीं करते। किसी खरीदारी पर अर्जित कोई भी रिवॉर्ड लगभग हमेशा एक सामान्य क्रेडिट कार्ड APR पर एक अवैतनिक शेष पर लगने वाले ब्याज से कहीं छोटा होता है — विशेष रूप से “अधिक रिवॉर्ड कमाने” के लिए शेष राशि रखना वित्तीय रूप से शायद ही कभी एक अच्छा सौदा होता है।

सामान्य गलतियाँ

• हमेशा केवल न्यूनतम भुगतान करना। क्रेडिट कार्ड न्यूनतम अक्सर बहुत लंबे समय तक शेष राशि को बकाया रखने के लिए गणना की जाती है — इसके बजाय एक वास्तविक, विशिष्ट भुगतान राशि वास्तव में क्या हासिल करती है यह दिखाना इस कैलकुलेटर का पूरा उद्देश्य है।
• प्रचारक 0% APR अवधि की समाप्ति को नज़रअंदाज़ करना। एक शेष स्थानांतरण या प्रचारक दर जो एक निश्चित अवधि के बाद बहुत अधिक मानक APR पर वापस आ जाती है, उस अवधि के समाप्त होने के बाद वास्तविक भुगतान गणित को महत्वपूर्ण रूप से बदल देती है — प्रचारक दर का उपयोग केवल तब तक करें जब तक यह वास्तव में लागू होती है।
• शेष चुकाने की कोशिश करते समय नए शुल्क जोड़ना। यह कैलकुलेटर मानता है कि भुगतान के दौरान शेष राशि में कोई नई खरीदारी नहीं जोड़ी जाती है — कार्ड का उपयोग जारी रखना यहाँ दिखाई गई भुगतान समय सीमा के खिलाफ काम करता है।

जानने योग्य बातें

चुकौती योजनाओं की तुलना करते समय एक उपयोगी व्यावहारिक जांच: कुल भुगतान किया गया ब्याज लगभग इस बात के अनुपात में होता है कि शेष राशि कितने समय तक बकाया रहती है, न कि केवल शेष राशि के आकार के — यही कारण है कि मासिक भुगतान को थोड़ा अधिक संख्या तक पूर्णांकित करके चुकौती समय-सीमा में से कुछ महीने भी कम करने से, उस पूर्णांकन के आकार से जितना संकेत मिल सकता है उससे कहीं अधिक ब्याज बचाया जा सकता है। यह जांचना भी उचित है कि क्या कोई कार्ड अतिरिक्त भुगतान को सीधे मूलधन पर लागू करने की अनुमति देता है बजाय इसके कि वह अगले महीने के न्यूनतम के विरुद्ध “पूर्व-भुगतान” के रूप में पड़ा रहे — कुछ जारीकर्ता डिफ़ॉल्ट रूप से अतिरिक्त राशियों को अलग तरीके से लागू करते हैं, और इसकी पुष्टि करने से यह सुनिश्चित होता है कि वास्तविक चुकौती इस कैलकुलेटर के अनुमान से मेल खाती है।