लोन

मूलधन, दर और अवधि को निश्चित भुगतान में बदलना

एक निश्चित ऋण भुगतान (जिसे कभी-कभी EMI, “इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट” कहा जाता है) की गणना ऋण राशि, ब्याज दर, और अवधि से मानक परिशोधन सूत्र का उपयोग करके की जाती है। वे तीन आंकड़े दर्ज करें और यह कैलकुलेटर आपका निश्चित मासिक भुगतान दिखाता है — साथ ही आप ऋण के जीवनकाल में कुल कितना भुगतान करेंगे और उसमें से कितना ब्याज है।

यह किसी भी निश्चित-दर वाले किस्त ऋण के लिए काम करता है जिसका मासिक भुगतान शेड्यूल है — एक व्यक्तिगत ऋण, एक ऑटो ऋण, या इसी तरह का — केवल एक मॉर्टगेज के लिए नहीं। यदि आप विशेष रूप से एक घर के लिए वित्तपोषण कर रहे हैं, तो समर्पित गृह ऋण कैलकुलेटर अतिरिक्त-भुगतान परिदृश्य और अन्य घर-ऋण-विशिष्ट विवरण जोड़ता है जो यह सामान्य-उद्देश्य संस्करण नहीं करता।

सूत्र

मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

जहाँ $M$ मासिक भुगतान है, $\vA{P}$ ऋण मूलधन है, $\vB{r}$ मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर को 12 से विभाजित किया गया), और $\vC{n}$ मासिक भुगतानों की कुल संख्या है (महीनों में अवधि)।

हल किया गया उदाहरण

60 महीनों (5 वर्ष) में 8% वार्षिक ब्याज पर $20,000 का ऋण:

1. मासिक दर: $\vB{r} = 8\% \div 12 \approx 0.667\%$.
2. सूत्र लागू करने पर लगभग $405.53 का मासिक भुगतान मिलता है।

पूरे 60 महीनों में, कुल लगभग $24,331.67 का भुगतान होता है — जिसमें से लगभग $4,331.67 उधार ली गई राशि के ऊपर ब्याज है।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• ऋण अवधि और कुल भुगतान किया गया ब्याज सीधे एक-दूसरे के साथ ट्रेड-ऑफ करते हैं। एक लंबी अवधि मासिक भुगतान को कम करती है लेकिन ऋण के जीवनकाल में कुल भुगतान किए गए ब्याज को बढ़ाती है, क्योंकि ब्याज अधिक महीनों के लिए जमा होता है — एक छोटी अवधि भुगतान को बढ़ाती है लेकिन कुल ब्याज को काफी हद तक कम कर सकती है, जिसे केवल सबसे कम भुगतान के लिए अनुकूलित करने के बजाय मासिक-बजट वहनीयता के मुकाबले तौलना उचित है।
• आपका क्रेडिट स्कोर उन सबसे बड़े कारकों में से एक है जो यह तय करता है कि आप वास्तव में किस दर के लिए योग्य हैं। ऋणदाता बड़े पैमाने पर साख-योग्यता के आधार पर निश्चित-दर वाले किस्त ऋणों की कीमत तय करते हैं — आवेदन करने से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट और स्कोर की जांच करना, और कई ऋणदाताओं से तुलना करना, समान ऋण राशि के लिए आपको दी जाने वाली दर (और इसलिए भुगतान) को काफी हद तक बदल सकता है।
• सुरक्षित ऋण (संपार्श्विक द्वारा समर्थित, जैसे एक ऑटो ऋण) आमतौर पर असुरक्षित ऋणों (जैसे अधिकांश व्यक्तिगत ऋण) की तुलना में कम दरें रखते हैं। भुगतान बंद होने पर वापस लेने के लिए एक संपत्ति होने पर ऋणदाता का जोखिम कम होता है, जो आमतौर पर समान आकार और अवधि के एक असुरक्षित ऋण की तुलना में एक कम ब्याज दर में परिवर्तित होता है।
• जल्दी भुगतान वास्तविक ब्याज बचा सकता है, लेकिन पहले प्रीपेमेंट पेनल्टी की जांच करें। क्योंकि हर महीने शेष राशि पर ब्याज जमा होता है, मूलधन की ओर अतिरिक्त भुगतान करने से भविष्य का ब्याज कम हो जाता है — लेकिन कुछ ऋण जल्दी चुकाने पर शुल्क लेते हैं, जो उस बचत के कुछ या पूरे हिस्से को ऑफसेट कर सकता है।

सामान्य गलतियाँ

• ब्याज दर को APR के साथ भ्रमित करना। यहाँ उपयोग की गई दर मासिक भुगतान को संचालित करती है, लेकिन एक वास्तविक ऋण ऑफर की APR (जिसमें ओरिजिनेशन शुल्क और अन्य अग्रिम लागतें शामिल होती हैं) आमतौर पर अधिक होती है और दो प्रतिस्पर्धी ऋण ऑफरों की तुलना करने के लिए अधिक सटीक संख्या है।
• यह मान लेना कि एक अतिरिक्त भुगतान स्वचालित रूप से अवधि को छोटा कर देता है। एक अतिरिक्त भुगतान करने से शेष राशि कम हो जाती है, जो भुगतान समय को छोटा कर देती है — लेकिन केवल तभी जब ऋण वास्तव में फिर से गणना की जाती है या अतिरिक्त राशि हर महीने लागू होती रहती है; अकेले एक बार का अतिरिक्त भुगतान आगे के लिए आवश्यक न्यूनतम भुगतान को नहीं बदलता।
• प्रीपेमेंट पेनल्टी की जाँच न करना। कुछ ऋण शेष राशि जल्दी चुकाने पर शुल्क लेते हैं — यह कैलकुलेटर मानता है कि अतिरिक्त भुगतान बिना किसी पेनल्टी के सीधे शेष राशि कम करने में जाते हैं, जो हर ऋण के लिए सच नहीं है।

जानने योग्य बातें

• क्या आप व्यक्तिगत या ऑटो ऋण के बजाय विशेष रूप से एक घर को वित्तपोषित कर रहे हैं? गृह ऋण कैलकुलेटर वही परिशोधन गणित के साथ-साथ अतिरिक्त-भुगतान परिदृश्य और मॉर्टगेज बीमा से संबंधित विवरण भी कवर करता है जो यह सामान्य कैलकुलेटर छोड़ देता है।
• क्या आप इस ऋण की बताई गई दर की तुलना किसी वास्तविक ऑफर की कुल लागत से कर रहे हैं? वार्षिक प्रतिशत दर (APR) कैलकुलेटर ओरिजिनेशन शुल्क और अन्य अग्रिम लागतों को एक तुलनीय दर में जोड़ता है।
• क्या आप जानना चाहते हैं कि यह ऋण अन्य ऋणों के साथ आपके समग्र बजट में फिट बैठता है या नहीं? ऋण-से-आय (DTI) कैलकुलेटर इस भुगतान को आपकी सकल आय और मौजूदा दायित्वों के मुकाबले तौलता है।