गृह ऋण सामर्थ्य

आय से अधिकतम घर की कीमत तक पीछे की ओर काम करना

मॉर्टगेज वहन क्षमता वह अधिकतम घर की कीमत है जिसे एक ऋणदाता संभवतः स्वीकृत करेगा, जिसका अनुमान आय, ऋण, और “28/36 नियम” से लगाया जाता है जिसे अधिकांश US मॉर्टगेज ऋणदाता एक प्रारंभिक दिशानिर्देश के रूप में संदर्भित करते हैं। अपनी वार्षिक आय, मौजूदा मासिक ऋण भुगतान, डाउन पेमेंट, और अपेक्षित ऋण शर्तें दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर उस अधिकतम घर की कीमत का अनुमान लगाता है।

यह गृह ऋण कैलकुलेटर से एक अलग प्रश्न का उत्तर देता है: वह आपको उस घर की कीमत के लिए भुगतान बताता है जो आपके मन में पहले से है, जबकि यह आपकी आय और बजट से पीछे की ओर काम करके पहले स्थान पर कौन सी कीमत सीमा समझ में आती है इसका अनुमान लगाता है।

सूत्र

28/36 नियम आपके अनुमानित मासिक आवास भुगतान को दो सीमाओं में से कम पर सीमित करता है:

• फ्रंट-एंड अनुपात: $\text{फ्रंट-एंड सीमा} = \vA{\text{सकल मासिक आय}} \times \vC{28\%}$ — आवास लागत (मूलधन, ब्याज, कर, और बीमा) आपकी सकल मासिक आय के 28% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
• बैक-एंड अनुपात: $\text{बैक-एंड सीमा} = \vA{\text{सकल मासिक आय}} \times \vD{36\%} - \vB{\text{मौजूदा ऋण}}$ — आवास सहित सभी ऋण भुगतान मिलाकर आपकी सकल मासिक आय के 36% से अधिक नहीं होने चाहिए।

एक बार वह अधिकतम मासिक भुगतान ज्ञात हो जाने पर, कैलकुलेटर मानक परिशोधन सूत्र के माध्यम से पीछे की ओर काम करता है (आपके डाउन पेमेंट और एक अनुमानित संपत्ति कर + बीमा दर को ध्यान में रखते हुए) ताकि बिल्कुल वही भुगतान उत्पन्न करने वाली घर की कीमत के लिए हल किया जा सके।

हल किया गया उदाहरण

$90,000/वर्ष की आय, मौजूदा ऋण में $\vB{\$300\text{/माह}}$, $40,000 का डाउन पेमेंट, 6.5% की ब्याज दर, 30-वर्षीय अवधि, और संपत्ति कर और बीमा संयुक्त के लिए अनुमानित 1.5%/वर्ष:

1. सकल मासिक आय: $90,000 \div 12 = \vA{7,500}$ डॉलर।
2. फ्रंट-एंड सीमा: $\vA{7,500} \times \vC{28\%} = 2,100$ डॉलर।
3. बैक-एंड सीमा: $\vA{7,500} \times \vD{36\%} - \vB{300} = 2,400$ डॉलर।
4. दोनों में से कम, $2,100, बाध्यकारी सीमा है।
5. इन शर्तों पर $2,100 का कुल भुगतान (मूलधन + ब्याज + कर + बीमा) उत्पन्न करने वाली घर की कीमत के लिए पीछे की ओर हल करना: लगभग $310,781।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• यह अनुमान एक शुरुआती दिशानिर्देश है, ऋणदाता का वास्तविक अंडरराइटिंग निर्णय नहीं। वास्तविक मॉर्टगेज स्वीकृति क्रेडिट स्कोर, रोजगार इतिहास, नकद रिज़र्व, और ऋण कार्यक्रम के अपने विशिष्ट दिशानिर्देशों को भी तौलती है — कुछ ऋणदाता 36% बैक-एंड अनुपात से ऊपर उधारकर्ताओं को स्वीकृत करते हैं, विशेष रूप से मजबूत क्रेडिट और रिज़र्व के साथ, जबकि अन्य सख्त सीमाएं लागू करते हैं।
• मौजूदा ऋण भुगतान सीधे अधिकतम घर की कीमत को सिकोड़ते हैं, कभी-कभी महत्वपूर्ण रूप से। एक कार लोन या छात्र ऋण भुगतान यह कम कर देता है कि 28% फ्रंट-एंड सीमा के बजाय 36% बैक-एंड सीमा के बाध्यकारी बाधा बनने से पहले कितनी जगह बचती है — आवेदन करने से पहले मौजूदा ऋण चुकाना वहनीयता अनुमान को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है।
• 28/36 नियम के अनुसार “वहनीय” और आपके अपने बजट के लिए “आरामदायक” जरूरी नहीं कि समान संख्या हो। 28/36 नियम एक व्यापक रूप से उपयोग किया जाने वाला ऋण देने का दिशानिर्देश है, एक व्यक्तिगत बजटिंग सिफारिश नहीं — कुछ परिवार बचत, विवेकाधीन खर्च, या अन्य वित्तीय लक्ष्यों के लिए अधिक जगह छोड़ने के लिए एक कम आवास-लागत प्रतिशत पसंद करते हैं।
• एक बड़ा डाउन पेमेंट एक साथ दो तरीकों से वहनीयता बढ़ाता है। यह उसी घर की कीमत के लिए आवश्यक ऋण राशि को सीधे कम करता है, और यह PMI (आमतौर पर 20% से कम डाउन पर आवश्यक) से बचने में भी मदद कर सकता है — दोनों प्रभाव समान मासिक भुगतान सीमा के लिए इस कैलकुलेटर द्वारा अनुमानित अधिकतम घर की कीमत को बढ़ाते हैं।

सामान्य गलतियाँ

• यह मान लेना कि यह आंकड़ा एक प्री-अप्रूवल ऑफर है। यह एक व्यापक रूप से उद्धृत दिशानिर्देश पर आधारित एक योजना अनुमान है, वास्तविक अंडरराइटिंग निर्णय नहीं — एक वास्तविक ऋणदाता क्रेडिट स्कोर, रोजगार इतिहास, और नकद रिज़र्व को भी तौलता है, और अधिक या कम निकल सकता है।
• अनुमान को फिर से चलाने से पहले मौजूदा ऋणों को अपडेट करना भूल जाना। कार लोन चुकाना या क्रेडिट कार्ड बैलेंस कम करना बैक-एंड सीमा को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है — पुराना ऋण आंकड़ा यह कम आंकता है कि वास्तव में कितना घर वहन करने योग्य है।
• अधिकतम अनुमान को उधार लेने के लक्ष्य के रूप में मानना। 28/36 नियम यह बताता है कि ऋणदाता क्या स्वीकृत करने की संभावना रखता है, यह नहीं कि प्रत्येक परिवार के अपने बजट और बचत लक्ष्यों के लिए क्या आरामदायक है।
• संपत्ति कर और बीमा के लिए एक सपाट राष्ट्रीय औसत का उपयोग करना। वास्तविक दरें स्थान के अनुसार काफी भिन्न होती हैं — यहां संयुक्त प्रतिशत एक योजना अनुमान है, और किसी विशिष्ट पते की वास्तविक दर वहनीय कीमत को महत्वपूर्ण रूप से बदल सकती है।

जानने योग्य बातें

• क्या आप पहले से ही अपने मन में घर की कीमत जानते हैं और वास्तविक मासिक भुगतान चाहते हैं? गृह ऋण कैलकुलेटर कीमत, दर, और अवधि से आगे की ओर काम करके भुगतान तक पहुंचता है।
• क्या आप देखना चाहते हैं कि यह घर खरीदना आपके अन्य ऋणों के साथ कैसे फिट बैठता है? ऋण-से-आय (DTI) कैलकुलेटर आपका समग्र ऋण-से-आय अनुपात गणना करता है।
• क्या आप इस कीमत पर खरीदने या किराए पर रहना जारी रखने के बीच निर्णय लेने की कोशिश कर रहे हैं? किराया बनाम खरीद कैलकुलेटर दोनों रास्तों की साथ-साथ तुलना करता है।