Beregning av Ditt Gjenværende HSA-Bidragsrom
En Health Savings Account (HSA) lar deg sette til side penger før skatt til medisinske utgifter, opp til en årsgrense som IRS fastsetter hvert år basert på dekningstypen i helseplanen din. Skriv inn dekningstypen din, gjeldende IRS-grense, og hvor mye du og arbeidsgiveren din allerede har bidratt med i år, for å se nøyaktig hvor mye bidragsrom du har igjen.
I motsetning til en Flexible Spending Account utløper aldri ubrukte HSA-midler — de føres videre og forblir investert år etter år, som er nøyaktig grunnen til at det å holde styr på gjenværende årlig rom (fremfor en bruksfrist) er det relevante spørsmålet for en HSA spesifikt. Når du kjenner ditt gjenværende rom, kan Pensjonssparing-kalkulator kalkulatoren hjelpe deg med å avgjøre hvordan en fullt utnyttet HSA passer sammen med resten av pensjonssparingen din.
Eksempel på beregning
Individuell dekning, årets grense på 4 400 $, med 500 $ som arbeidsgiveren allerede har bidratt med, og 1 200 $ som du selv har bidratt med så langt:
- Total årsgrense (uten innhentingsbidrag, under 55 år): 4 400 $.
- Totalt bidratt så langt: 500 $ + 1 200 $ = 1 700 $.
- Gjenværende bidragsrom: 4 400 $ − 1 700 $ = 2 700 $.
Hvis denne kontohaveren er 55 år eller eldre, øker årsgrensen med det faste innhentingsbidraget på 1 000 $ — til 5 400 $ — noe som øker det gjenværende rommet til 3 700 $.
Viktige Faktorer å Vurdere
- HSA-kvalifisering krever en faktisk kvalifiserende høy-egenandel-helseplan (HDHP), ikke bare hvilken som helst helseforsikring. Bare noen registrert i en IRS-kvalifiserende HDHP (og uten annen diskvalifiserende dekning) kan bidra til en HSA — sjekk din spesifikke plans HDHP-status før du antar kvalifisering.
- En HSA tilbyr en sjelden “trippel skattefordel” som gjør den spesielt verdifull for langsiktig sparing. Bidrag er skattefradragsberettiget (eller før skatt via lønn), vekst er skattefri, og kvalifiserte uttak for medisinske utgifter er også skattefrie — denne kombinasjonen er hvorfor mange finansielle rådgivere behandler en fullt utnyttet HSA som et prioritert sparingsinstrument, noen ganger til og med før ytterligere pensjonsbidrag.
- Etter fylte 65 år kan HSA-midler brukes til ikke-medisinske utgifter også, beskattet som en tradisjonell pensjonskonto. Uttak til ikke-medisinske formål etter 65 beskattes ganske enkelt som ordinær inntekt (uten straffegebyr), lignende en tradisjonell IRA — yngre uttak til ikke-medisinsk bruk møter både inntektsskatt og et ekstra straffegebyr.
- Du kan bidra til en HSA når som helst frem til selvangivelsesfristen for det året, ikke bare i løpet av kalenderåret selv. I likhet med en IRA kan et tidligere års HSA-bidrag fortsatt gjøres frem til selvangivelsesfristen (vanligvis midt i april) — nyttig å vite hvis du er nær grensen og ønsker å fylle opp et tidligere års bidrag.
Vanlige feil
- Å anta at familiegrensen gjelder per ektefelle. Grenser for familiedekning gjelder for det kombinerte husholdningstotalet på tvers av alle HSA-er i familien, ikke som en separat grense per ektefelle.
- Å glemme at arbeidsgiverbidrag telles med i grensen. IRS-grensen dekker det kombinerte beløpet av arbeidstaker- og arbeidsgiverbidrag — ikke bare det som kommer fra din egen lønn.
- Å behandle årets grense som en fast konstant. IRS oppdaterer den årlige bidragsgrensen (og kan justere innhentingsbeløpet for 55+) de fleste år — bekreft alltid gjeldende tall i stedet for å gjenbruke fjorårets.
Greit å Vite
- Nysgjerrig på hvordan en fullt utnyttet HSA passer sammen med resten av pensjonssparingen din? Pensjonssparing-kalkulatoren fremskriver din totale spareutvikling.
- Sammenligner du HSA-ens skattebehandling med en Roth-konto? Roth versus Tradisjonell IRA-kalkulatoren modellerer skattefri vekst den andre veien — beskattet nå, skattefri senere.
- Vil du se hvordan et HSA-bidrag før skatt endrer nettolønnen din? Lønnsslipp / Lønnskalkulatoren viser effekten av fradrag før skatt på hver lønnsslipp.