Grenser for Pensjonsinnskudd og Hva de Betyr

Fem forskjellige kontotyper har hver sine egne innskuddsregler, og ingen fungerer slik man ville anta ut fra de andre — en 401(k)-grense har ingenting med inntekt å gjøre, en Roth IRA forsvinner helt over en viss inntekt, og en Traditional IRA er aldri begrenset av inntekt i det hele tatt, bare skattefradraget er det. Denne guiden går gjennom hvordan alle fem faktisk passer sammen for én person i ett skatteår.

401(k)-en Din: En Fast Grense, Ingen Inntektsnedtrapping

401(k)-bidragskalkulator beregner ditt fradrag per lønnsslipp og ditt totale bidrag (ansatt pluss arbeidsgivermatch) ut fra lønnen din og bidragsprosenten, og flagger om ønsket sats vil overskride IRS’ årlige grense. I motsetning til en Roth IRA trappes denne grensen aldri ned basert på inntekt — en høytlønnet og en beskjeden lønnstaker møter nøyaktig samme dollargrense for ansattes bidrag.

Praktisk tips: 401(k)-bidragskapasiteten din er helt uavhengig av inntektsnivået ditt, noe som gjør den til den første, mest greie delen av puslespillet — ingen kvalifikasjonssjekk nødvendig, bare selve dollargrensen.

Roth IRA-en Din: Kvalifikasjon Som Trappes Ned Med Inntekt

Roth IRA Bidragsgrense Kalkulator beregner hvor mye du faktisk har lov til å bidra til en Roth IRA i år basert på din justerte AGI og innleveringsstatus — hele grensen, et redusert beløp innenfor et nedtrappingsintervall, eller ingenting over det. Dette er et genuint annerledes spørsmål enn en 401(k)s faste grense: selve Roth IRA-kvalifikasjonen krymper og forsvinner til slutt etter hvert som inntekten øker.

Praktisk tips: ikke anta Roth IRA-kvalifikasjon bare fordi du er kvalifisert for en 401(k) — de styres av helt forskjellige regler, og en lønnsøkning eller bonus som presser inntekten din inn i eller gjennom nedtrappingsintervallet kan stille og rolig redusere eller eliminere Roth IRA-rommet ditt for det året.

Traditional IRA-en Din: Aldri Begrenset, Men Noen Ganger Ikke Fradragsberettiget

IRA Bidrag Kalkulator beregner hvor mye av et Traditional IRA-bidrag som faktisk er skattefradragsberettiget i år, basert på din justerte AGI, innleveringsstatus, og om du eller ektefellen din er dekket av en arbeidsplasspensjonsordning. I motsetning til Roth IRA er et Traditional IRA-bidrag i seg selv aldri begrenset av inntekt — det som endrer seg med inntekt, er bare om det gir deg et skattefradrag.

Praktisk tips: hvis inntekten din utelukker deg fra Roth IRA-fradraget ovenfor, betyr ikke det at du ikke kan bidra til en IRA i det hele tatt — en Traditional IRA er fortsatt tilgjengelig, selv om fradraget også kan være delvis eller helt nedtrappet hvis du er dekket av en arbeidsplassordning som en 401(k).

HSA-en Din: En Separat Pott Knyttet til Helsedekning, Ikke Inntekt

HSA-bidragskalkulator beregner det gjenværende bidragsrommet ditt i år basert på dekningstypen til helseplanen din og hva som allerede er bidratt av deg og arbeidsgiveren din. Denne grensen har ingenting med inntekt eller noen av pensjonskontoreglene ovenfor å gjøre — den styres helt av helsedekningstypen din, og ubrukt rom overføres bare i stedet for å utløpe.

Praktisk tips: bidragsrommet til en HSA er en helt separat pott fra 401(k)- og IRA-grensene dine — å maksimere den ene reduserer ikke rommet ditt i de andre, og det er verdt å sjekke en HSA uavhengig, selv når du fokuserer spesifikt på pensjonskontoer.

Bakdørs-Roth: En Løsning, Med Sin Egen Regel Å Følge Med På

Hvis inntekten din utelukker deg fra direkte Roth IRA-bidrag ovenfor, modellerer

Bakdør Roth-Kalkulator den vanlige løsningen: å bidra (ikke-fradragsberettiget) til en Traditional IRA og umiddelbart konvertere den til en Roth. Fellen er IRS’ pro-rata-regel — hvis du har NOEN ANNEN før-skatt Traditional/SEP/SIMPLE IRA-formue et sted, blir en del av den konverteringen skattepliktig, noe denne kalkulatoren finner nøyaktig.

Praktisk tips: bakdørs-Roth er bare ren (ingen uventet skatteregning) hvis du ikke har noen andre før-skatt IRA-saldoer — sjekk dette spesifikt før du antar at løsningen ikke koster deg noe ekstra.

Å Sette Alt Sammen

En praktisk rekkefølge for ett skatteår: bekreft først 401(k)-bidragskalkulator-rommet ditt, siden det ikke påvirkes av inntekt; sjekk Roth IRA Bidragsgrense Kalkulator for å se om du er fullt, delvis eller ikke i det hele tatt kvalifisert for en Roth IRA; hvis du er utelukket, sjekk om Bakdør Roth-Kalkulator-løsningen faktisk er skattemessig ren for din situasjon; sjekk separat IRA Bidrag Kalkulator hvis fradraget for en Traditional IRA betyr noe for deg; og sjekk HSA-bidragskalkulator uavhengig, siden det styres av helsedekning, ikke inntekt eller noen av de andre fire kontoene.