401(k)

Slik Beregnes 401(k)-Bidrag og Arbeidsgivermatch

En 401(k)-bidragssats er en prosentandel av lønnen din, trukket fra hver lønnsutbetaling før skatt, som bestemmer både hvor mye du sparer og hvor mye av arbeidsgiverens matchende penger du faktisk får. Angi lønnen din, bidragsprosent og arbeidsgiverens matchformel, så finner denne kalkulatoren fradraget ditt per lønnsutbetaling, ditt totale årlige bidrag (ansatt pluss arbeidsgivermatch), og om ønsket sats overstiger IRS’ årlige bidragsgrense.

Dette er atskilt fra å fremskrive kontosaldoen din tiår frem i tid — se

Pensjonssparing-kalkulator for det.

Formelen

$$\text{Ansattes årlige bidrag} = \min(\text{Lønn} \times \text{Bidragsprosent}, \text{Årlig IRS-grense})$$ $$\text{Bidrag per lønnsutbetaling} = \frac{\text{Ansattes årlige bidrag}}{\text{Lønnsutbetalinger per år}}$$

Arbeidsgivermatchen gjelder bare opp til dens egen matchbare-lønn-tak — å bidra med mer enn det taket gir ingen ekstra match, og å bidra med mindre lar matchpenger stå ubenyttet:

$$\text{Arbeidsgivers årlige match} = \text{Lønn} \times \min(\text{Bidragsprosent}, \text{Matchgrenseprosent}) \times \text{Matchsats}$$

Beregnet eksempel

En lønn på 80 000 dollar, med et bidrag på 8 % annenhver uke, med en 50 % arbeidsgivermatch opp til 6 % av lønnen:

1. Ansattes årlige bidrag: $80,000 \times 8\% = 6,400$.
2. Bidrag per lønnsutbetaling (26 lønnsutbetalinger/år): $6,400 \div 26 \approx 246.15$.
3. Matchbar bidragsprosent: $\min(8\%, 6\%) = 6\%$.
4. Arbeidsgivers årlige match: $80,000 \times 6\% \times 50\% = 2,400$.
5. Totalt årlig bidrag: $6,400 + 2,400 = 8,800$.

Viktige Faktorer å Vurdere

• En lønnsøkning er et godt tidspunkt for å revurdere bidragsprosenten din, ikke bare kronebeløpet. Siden bidraget er en prosentandel av lønnen, øker en lønnsøkning automatisk kronebidraget ditt selv ved samme prosentsats — men det er også et naturlig tidspunkt for å vurdere å øke selve prosentsatsen, spesielt hvis du ennå ikke får hele arbeidsgivermatchen eller når den årlige grensen.
• Noen arbeidsgivere forhåndslaster eller etterjusterer matchen sin annerledes. En match per lønnsutbetaling (som matcher hver enkelt lønnsutbetalings bidrag individuelt) kan gi en ansatt som forhåndslaster bidrag tidlig på året og når den årlige IRS-grensen før desember, mindre match totalt — sjekk om planen din tilbyr en “etterjustering” ved årsslutt som retter opp dette, siden ikke alle gjør det.
• Opptjeningsplaner påvirker om arbeidsgivermatchen allerede er fullt din. Noen planer gir full eierskap til arbeidsgiverbidrag umiddelbart, mens andre gir gradvis eierskap over flere års ansettelse — å slutte før du er fullt opptjent kan bety at du taper hele eller deler av arbeidsgivermatchen som allerede er godskrevet kontoen din.

Slik Tolker Du Resultatene

• “Bidrag per lønnsutbetaling” er tallet du skal sammenligne med den faktiske lønnsslippen din når planleverandøren din har innført den nye prosentsatsen — et avvik betyr som regel bare at endringen trådte i kraft på en annen lønnsutbetaling enn forventet, ikke en beregningsfeil.
• “Estimert skattebesparelse” er et grovt anslag — bidraget ditt før skatt multiplisert med marginalskattesatsen din — ikke en full simulering av selvangivelsen. Den reelle besparelsen din kan bli annerledes når andre fradrag, godtgjørelser og skatteklassegrenser tas med i betraktningen.
• “Totalt årlig bidrag” legger sammen ditt eget bidrag og arbeidsgivermatchen. Det er et nyttig tall for å følge fremgang mot et sparemål, men bare ditt eget bidrag telles mot IRS’ årlige grense for ansatte — arbeidsgivermatchen telles ikke med der.

Vanlige feil

• Å bidra under matchgrensen. En besøkende som bare bidrar med 3% når arbeidsgiveren matcher opp til 6%, gir avkall på ekte gratis penger — bidra alltid med minst nok til å få hele matchen før du vurderer andre sparemål.
• Å glemme den årlige IRS-grensen. En høytlønnet person som bidrar med en stor prosentandel av en høy lønn, kan nå den årlige bidragsgrensen lenge før årsslutt — denne kalkulatoren begrenser automatisk bidraget til denne grensen.
• Å forveksle dette med en fremskrivning av pensjonssaldo. Denne kalkulatoren ser kun på ett års bidrag — for hvordan en bidragssats vokser med renters rente over tiår, bruk Pensjonssparing-kalkulator.

Greit å Vite

IRS justerer de fleste år både den vanlige årlige bidragsgrensen og “catch-up”-grensen for personer på 50 år og eldre for å følge levekostnadene, så betrakt standardverdiene i denne kalkulatoren som vanlig siterte utgangspunkter, ikke som verifiserte tall for inneværende år — sjekk irs.gov for de nøyaktige tallene for i år før du stoler på dem til en reell skattemelding. Under SECURE 2.0-loven kan ansatte i alderen 60 til 63 år kvalifisere for et større “super”-catch-up-bidrag enn yngre sparere på 50+, og ansatte med høyere inntekt kan etter hvert bli pålagt å gjøre eventuelle catch-up-bidrag på Roth-basis (etter skatt) i stedet for før skatt — spør planadministratoren din om noen av disse reglene gjelder for deg.