Roth-Konvertering

Sammenlign Beregninger

Nedlastinger

Inkluderer dine inndata og resultater for denne beregningen, pluss eventuelle ytterligere beregninger du har sammenlignet.

Ansvarsfraskrivelse

Denne kalkulatoren gir estimater kun til informasjonsformål og utgjør ikke finansiell, medisinsk, juridisk, eller skatterådgivning. Enkelte tall, terskler, og andre detaljer brukt i denne kalkulatoren og dens beskrivelser kan være spesifikke for USA. Rådfør deg alltid med en kvalifisert fagperson om din spesifikke situasjon.

Vurdere Skatteavveiningen ved en Roth-Konvertering

Å konvertere en tradisjonell IRA- eller 401(k)-saldo til Roth betyr å betale inntektsskatt på det konverterte beløpet nå, til gjengjeld for skattefri vekst og uttak senere — og om denne byttehandelen er verdt det avhenger sterkt av hvor konverteringens skatteregning faktisk betales fra. Skriv inn beløpet du vurderer å konvertere, dine nåværende og forventede fremtidige skattesatser, antall år til uttak, og om du ville betale skatten med eksterne besparelser eller med de konverterte midlene selv, og denne kalkulatoren sammenligner resultatet etter skatt ved konvertering med å bare la saldoen stå urørt.

Dette er forskjellig fra Roth versus Tradisjonell IRA-kalkulator, som sammenligner NYE fremtidige innskudd fremfor å konvertere en eksisterende saldo.

Formel

\vB{\text{Konverteringsskatt}} = \vA{\text{Konverteringsbeløp}} \times \vD{\text{Nåværende Skattesats}}

\vC{\text{Fremtidig Verdi (Konvertert)}} = (\vA{\text{Konverteringsbeløp}} - \text{Skatt, hvis betalt med konverterte midler}) \times (1+r)^n

\text{Fremtidig Verdi (Ikke Konvertert)} = \vA{\text{Konverteringsbeløp}} \times (1+r)^n \times (1 - \vE{\text{Fremtidig Skattesats}})

Løst eksempel

Konvertering av 50 000 $ til en nåværende skattesats på 24%, som forventer 22% om 20 år ved en årlig avkastning på 7%:

Skatt betalt med eksterne midler: De fulle 50 000 $ fortsetter å vokse skattefritt, og når omtrent 193 484 $ om 20 år. Uten konvertering vokser de samme 50 000 $ til omtrent 193 484 $ før skatt, eller omtrent 150 918 $ etter å ha betalt 22% skatt ved uttak. Konvertering vinner med omtrent 42 567 $.
Skatt trukket fra de konverterte midlene: Bare 38 000 $ kommer faktisk inn i Roth (etter å ha betalt 12 000 $ i skatt), og når omtrent 147 048 $ om 20 år — i dette tilfellet vinner det å ikke konvertere med omtrent 3 870 $, siden det var mindre kapital igjen til å vokse skattefritt.

Viktige Faktorer å Vurdere

Å betale konverteringsskatten med eksterne besparelser, fremfor med det konverterte beløpet selv, er generelt den mer fordelaktige tilnærmingen når det er et alternativ. Som det gjennomregnede eksempelet viser, er det å holde hele den konverterte saldoen voksende skattefritt (fremfor å krympe den for å dekke skatteregningen) en betydelig fordel — dette er en av de viktigste praktiske beslutningene i en reell Roth-konvertering, utover selve skattesats-sammenligningen.
En Roth-konvertering er mer sannsynlig å lønne seg når din nåværende skattesats er lavere enn din forventede fremtidige sats, og mindre sannsynlig å lønne seg i motsatt tilfelle. Siden hele byttehandelen er «betal skatt nå i stedet for senere», er konvertering generelt fordelaktig når dagens sats er den laveste av de to — som er nøyaktig hvorfor mange vurderer konverteringer i et midlertidig lavinntektsår, som tidlig pensjonisttilværelse før trygd eller pensjonsinntekt begynner.
En stor konvertering kan skyve inntekt inn i en høyere skatteklasse for det året, og endre den effektive skattesatsen på selve konverteringen. Å konvertere en svært stor saldo i ett enkelt år kan dytte noe eller alt av det konverterte beløpet inn i en høyere marginal skatteklasse enn forventet — å spre en stor konvertering over flere år er en vanlig strategi for å håndtere dette.
Roth-konverteringer har ingen inntektsgrenser, i motsetning til direkte Roth-innskudd. Dette er nøyaktig det som gjør en «bakdør-Roth»-strategi mulig for høytlønnede som ikke kan bidra direkte til en Roth IRA — se Bakdør-Roth-kalkulatoren for hvordan den spesifikke strategiens pro-rata-regel fungerer når kontoen som konverteres inneholder både innskudd før skatt og ikke-fradragsberettigede innskudd.

Vanlige Feil

Å anta at den konverterte saldoen fortsatt vil være verdt hele beløpet når den lander i Roth-kontoen. Hvis konverteringsskatten betales med de konverterte midlene selv, er det bare det som er igjen etter skatt som faktisk vokser skattefritt — som det løste eksempelet viser, kan dette snu hvilket alternativ som vinner.
Å ignorere effekten en stor konvertering har på det årets skatteklasse. Å konvertere nok på ett år kan dytte deler av beløpet inn i en høyere marginal skatteklasse enn den flate satsen som er angitt her forutsetter — å spre en konvertering over flere år er en vanlig måte å håndtere dette på.
Å bare sammenligne skattesatsene uten å ta hensyn til antall år til uttak. En liten satsfordel betyr langt mer over en lang veksthorisont enn en kort, siden den vokser sammen med selve saldoen.

Nyttig å Vite

Vurderer du å konvertere en eksisterende saldo eller gjøre nye innskudd? Roth versus Tradisjonell IRA-kalkulator sammenligner Roth mot Tradisjonell for fremtidige innskudd.
Tjener du for mye til å bidra direkte til en Roth IRA? Bakdør Roth-Kalkulator går gjennom bakdør-Roth-strategien og dens pro-rata-regel.
Konverterer du en tradisjonell konto som allerede må ta uttak? Påkrevd Minimumsuttak (RMD)-kalkulator anslår det påkrevde minimumsuttaket en konvertert konto ellers fortsatt ville skyldt.

Kilde: IRS: Roth IRA-kontoer.

Ofte Stilte Spørsmål

Hvorfor betyr det noe hvor konverteringsskatten kommer fra?

Hvis du betaler skatten med penger utenfor IRA-en, fortsetter hele det konverterte beløpet å vokse helt skattefritt på Roth-kontoen. Hvis skatten i stedet trekkes fra de konverterte midlene selv, er det mindre hovedstol som faktisk kommer inn i Roth-kontoen for å vokse -- noe som kan gjøre en ellers gunstig konvertering til en netto taper, selv ved lignende skattesatser.

Hvordan er dette forskjellig fra kalkulatoren for Roth vs. tradisjonell IRA?

Kalkulatoren for Roth vs. tradisjonell IRA sammenligner NYE innskudd fremover -- de samme skattefrie dollarene spart hvert år, delt mellom kontotyper. Denne kalkulatoren modellerer i stedet konvertering av en EKSISTERENDE tradisjonell saldo til en Roth akkurat nå, med umiddelbar betaling av skatt på konverteringsbeløpet.

Er det ulemper med en Roth-konvertering som denne kalkulatoren ikke fanger opp?

Ja -- en stor konvertering kan skyve deg opp i en høyere skatteklasse for året, kan påvirke inntektsbaserte kostnader som Medicare-premier, og Roth-konverteringer kan generelt ikke reverseres. Denne kalkulatoren estimerer de rene tallene; en skatterådgiver kan hjelpe deg med å vurdere disse situasjonsbestemte faktorene for ditt spesifikke tilfelle.