Financiamento de Veículo

Como as Parcelas do Financiamento de Automóvel São Calculadas

Um pagamento de financiamento de veículo é calculado sobre o preço do veículo menos qualquer entrada e valor de troca, mais imposto sobre vendas, financiado na taxa e prazo do financiamento. Insira esses valores e esta calculadora estima seu pagamento mensal — construída da forma como uma compra de carro real funciona, não apenas um valor genérico de financiamento que você teria que calcular sozinho primeiro.

Sua entrada e o valor de troca reduzem o valor que você financia, mas apenas o valor de troca reduz o valor sobre o qual o imposto sobre vendas é calculado — uma entrada é paga com dinheiro já tributado, enquanto uma troca é tratada como parte da própria transação. Este crédito fiscal de troca é como a maioria dos estados americanos trata o assunto, mas nem todos os estados o concedem, e a regra pode mudar — verifique a regra do seu próprio estado e desmarque “Meu estado tributa apenas o preço menos o valor de troca” se isso não se aplicar a você, e a calculadora tributará o preço total do veículo em vez disso.

Se você ainda deve dinheiro no veículo que está trocando, insira isso em “Valor devido no veículo de troca”. Na maioria das vezes, o valor da troca simplesmente reduz o que você financia — mas se o valor devido é maior do que a troca vale (uma situação comum chamada de estar “no vermelho” ou ter patrimônio negativo), essa diferença não desaparece — ela é incluída no seu novo financiamento em vez disso, aumentando o valor financiado. Em “Adicionar incentivos em dinheiro, taxas” você também pode inserir quaisquer descontos do fabricante (que reduzem o valor financiado, assim como uma entrada) e taxas de documentação/registro/outras, além de escolher se quer incluir essas taxas no financiamento ou pagá-las antecipadamente.

A Fórmula

Valor tributável e valor financiado:

$$\vF{\text{Imposto sobre Vendas}} = (\vA{\text{Preço do Veículo}} - \vB{\text{Valor de Troca}}) \times \text{Alíquota do Imposto}$$ $$\vE{\text{Patrimônio Líquido da Troca}} = \vB{\text{Valor de Troca}} - \vC{\text{Valor Devido no Veículo de Troca}}$$ $$\text{Valor Financiado} = \vA{\text{Preço do Veículo}} + \vF{\text{Imposto sobre Vendas}} + \text{Taxas (se Incluídas)} - \vD{\text{Entrada}} - \text{Incentivos em Dinheiro} - \vE{\text{Patrimônio Líquido da Troca}}$$

Note que um patrimônio líquido de troca negativo (uma troca “no vermelho”) subtrai um número negativo — o que adiciona, em vez de reduzir, o valor financiado.

Pagamento mensal (a fórmula padrão de amortização de taxa fixa):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

onde $P$ é o valor financiado, $r$ é a taxa de juros mensal (taxa anual dividida por 12), e $n$ é o número de pagamentos mensais.

Exemplo Prático

Um veículo de R$30.000, com uma entrada de R$3.000, uma troca de R$2.000, 7% de imposto sobre vendas, 6,5% de CET, e um financiamento de 60 meses:

1. Imposto sobre vendas: $(\vA{R\$30.000} - \vB{R\$2.000}) \times 7\% = \vF{R\$1.960}$.
2. Valor financiado: $\vA{R\$30.000} + \vF{R\$1.960} - \vD{R\$3.000} - \vB{R\$2.000} = R\$26.960$.
3. Pagamento mensal: R$527,50.
4. Total pago ao longo de 60 meses: R$527,50 × 60 = R$31.650,20, então o total de juros é R$31.650,20 − R$26.960 = R$4.690,20.

Principais Fatores a Considerar

• Um prazo de financiamento mais longo reduz seu pagamento mensal, mas geralmente aumenta o total de juros pagos. Distribuir o mesmo valor financiado por mais meses reduz cada pagamento, mas você paga juros por mais tempo no total — compare o total de juros entre diferentes prazos, não apenas o pagamento mensal, antes de escolher um prazo mais longo apenas para caber no orçamento.
• Veículos novos geralmente se qualificam para taxas mais baixas do que veículos usados. Os credores em geral veem os financiamentos de veículos novos como de menor risco (um valor conhecido e verificável, com garantia completa) do que os de veículos usados, motivo pelo qual as taxas anunciadas costumam ser notavelmente melhores para carros novos.
• O seguro de garantia estendida de valor (gap insurance) importa mais com uma entrada pequena ou um saldo de patrimônio negativo incluído no financiamento. Um veículo se deprecia rapidamente, e um financiamento com pouco dinheiro de entrada (ou que incluiu o patrimônio negativo de um financiamento anterior) pode ficar devendo mais do que o carro vale por um tempo — esse seguro cobre a diferença caso o carro seja considerado perda total antes de o financiamento alcançar seu valor.
• A pré-aprovação de um banco ou cooperativa de crédito te dá poder de negociação real na concessionária. Chegar com uma taxa pré-aprovada significa que você pode comparar a oferta de financiamento da concessionária diretamente contra uma alternativa real, em vez de negociar preço e condições de financiamento ao mesmo tempo tendo apenas os números da própria concessionária como referência.

Erros Comuns

• Assumir que as regras de crédito fiscal de troca são as mesmas em todos os lugares. Se uma troca reduz o valor tributável (e por quanto) varia por estado — verifique o botão específico por estado acima em vez de assumir que seu estado funciona como um vizinho.
• Incluir patrimônio negativo no novo financiamento sem perceber. Se uma troca ainda vale menos do que é devido sobre ela, essa diferença é adicionada ao valor financiado do novo financiamento — aumentando silenciosamente o tamanho do financiamento e o total de juros pago além do preço do novo veículo em si.
• Comparar apenas a oferta de financiamento da concessionária. O financiamento organizado pela concessionária é conveniente, mas uma taxa pré-aprovada de um banco ou cooperativa de crédito frequentemente vale a pena comparar antes de assinar — a taxa usada aqui deve ser a que você está realmente sendo oferecido, não uma taxa “típica” assumida.

Bom Saber

A maioria dos financiamentos de veículos nos EUA usa juros simples, calculados apenas sobre o saldo devedor atual — não um cronograma fixo definido na assinatura. Isso significa que pagamentos extras (ou pagar um pouco adiantado a cada mês) reduzem o saldo principal mais cedo, o que diminui os juros acumulados em cada pagamento seguinte, reduzindo o total de juros pagos sem precisar refinanciar. Também significa que pagar com alguns dias de atraso não custa apenas uma taxa em alguns casos — os juros podem continuar a acumular diariamente sobre o saldo em aberto até que seu pagamento seja registrado. Verifique seu próprio contrato de financiamento para saber se os pagamentos extras são aplicados ao principal por padrão ou precisam ser especificados — alguns credores aplicam o valor excedente à sua próxima data de vencimento, a menos que você indique o contrário.