Досрочное Погашение Автокредита

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитываются Дополнительные Платежи по Автокредиту

Добавление фиксированной дополнительной суммы к ежемесячному платежу по автокредиту идёт непосредственно на основной долг, что уменьшает как будущие проценты, так и количество оставшихся платежей. Введите текущий остаток по кредиту, процентную ставку и оставшийся срок, а также дополнительную сумму, которую вы планируете платить каждый месяц, и этот калькулятор смоделирует новый график, чтобы показать, сколько времени и процентов экономит этот дополнительный платёж.

Это отличается от Калькулятор Досрочного Погашения Ипотеки, который специально моделирует переход на двухнедельный график — этот калькулятор моделирует более простой и распространённый механизм фиксированной дополнительной суммы, добавляемой к вашему существующему ежемесячному платежу.

Формула

Стандартный график (без изменений):

\vB{\text{Стандартный Платёж}} = \vA{\text{Текущий Остаток}} \times \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n - 1}

С дополнительным платежом кредит моделируется помесячно по формуле $\vC{\text{Новый Платёж}} = \vB{\text{Стандартный Платёж}} + \vD{\text{Дополнительный Платёж}}$ до тех пор, пока остаток не достигнет нуля, отслеживая фактическое количество месяцев и выплаченных процентов.

\text{Сэкономленные Месяцы} = n - \text{Новые Месяцы Погашения}

Решённый пример

Остаток 15 000 $ под 7% годовых с 36 месяцами оставшегося срока, добавляя 100 $ дополнительно каждый месяц:

Стандартный Платёж: примерно 463,16 $/месяц, с общими стандартными процентами примерно 1673,63 $.
С дополнительными 100 $/месяц (563,16 $/месяц всего), кредит погашается за 30 месяцев вместо 36 — экономия 6 месяцев.
Общие проценты с дополнительным платежом: примерно 1349,64 $, экономия примерно 323,99 $ по сравнению со стандартным графиком.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

Экономия больше, как в долларах, так и в процентах, раньше в сроке кредита. Поскольку проценты начисляются на оставшийся остаток, дополнительные платежи, сделанные в начале кредита (когда остаток наибольший), предотвращают больше будущих процентов, чем тот же дополнительный платёж, сделанный позже в сроке кредита, когда остаётся меньше остатка и меньше времени для начисления процентов.
Убедитесь, что дополнительные платежи применяются к основному долгу, а не хранятся как кредит на будущие платежи. Некоторые кредиторы по умолчанию применяют переплату к платежу следующего месяца, а не сразу уменьшают основной остаток — уточните у своего конкретного кредитора или в выписке по счёту, что дополнительная сумма действительно уменьшает остаток так, как предполагает этот калькулятор.
Штраф за досрочное погашение, если он есть в вашем кредите, может нивелировать часть рассчитанной экономии. Штрафы за досрочное погашение реже встречаются в автокредитах, чем в ипотеке, но некоторые кредиты всё же их включают — проверьте свой кредитный договор, прежде чем переходить к плану дополнительных платежей.
Сравните дополнительные платежи по кредиту с другими способами использования тех же денег. Если у вас есть долг под более высокий процент в другом месте (особенно кредитные карты), его погашение в первую очередь часто экономит больше на общих процентах, чем дополнительные платежи по автокредиту с более низкой ставкой — этот калькулятор показывает, что даёт дополнительный платёж ИМЕННО для этого кредита, а не то, как это сравнивается с другими вариантами.

Полезно Знать

Этот калькулятор моделирует повторяющуюся дополнительную сумму, добавляемую каждый месяц, но та же математика применима к случайной непредвиденной прибыли — налоговому возврату или премии на работе — внесённой единовременной суммой в счёт основного долга: она экономит проценты по тому же механизму, только сосредоточенному в одном крупном платеже вместо распределения по меньшим ежемесячным. Если процентная ставка по кредиту значительно выше текущих ставок рефинансирования автокредитов, также стоит сравнить рефинансирование по более низкой ставке с простыми дополнительными платежами — рефинансирование иногда может сэкономить больше, особенно на старом кредите со ставкой, заметно превышающей текущий рынок.

Источник: Бюро финансовой защиты потребителей США: Автокредиты.

Часто Задаваемые Вопросы

Чем это отличается от калькулятора досрочного погашения ипотеки?

Калькулятор досрочного погашения ипотеки моделирует переход на двухнедельный график платежей -- выплату половины платежа каждые две недели, что даёт один дополнительный ежемесячный платёж в год. Этот калькулятор вместо этого добавляет фиксированную дополнительную сумму к вашему существующему ежемесячному платежу каждый месяц -- более простой и распространённый способ досрочно погасить автокредит.

Есть ли штраф за досрочное погашение автокредита?

Некоторые автокредиты включают штраф за досрочное погашение, хотя это менее распространено, чем с ипотекой. Проверьте кредитный договор или спросите у своего кредитора перед тем, как совершать дополнительные платежи, поскольку штраф может компенсировать часть экономии на процентах, которую показывает этот калькулятор.

Куда на самом деле идёт мой дополнительный платёж?

В стандартном автокредите сумма дополнительного платежа полностью идёт на уменьшение остатка основного долга (при условии, что она правильно применена вашим кредитором, а не просто удержана в качестве кредита в счёт платежа за следующий месяц) -- именно поэтому это сокращает как оставшееся время, так и общую сумму начисленных процентов, поскольку проценты рассчитываются на оставшийся остаток.

Имеет ли значение, когда в течение срока кредита я начинаю делать дополнительные платежи?

Да — дополнительные платежи, сделанные раньше в кредите (когда остаток наибольший), предотвращают больше будущих процентов, чем тот же дополнительный платёж, сделанный позже, поскольку проценты всегда рассчитываются на оставшийся остаток. Начало дополнительных платежей как можно раньше максимизирует общую сэкономленную сумму процентов.

Стоит ли мне платить дополнительно по автокредиту или сначала погасить долг под более высокий процент?

Если у вас есть долг под более высокий процент в другом месте, например кредитная карта, его погашение в первую очередь обычно экономит больше на общих процентах, чем дополнительные платежи по автокредиту с более низкой ставкой. Этот калькулятор показывает, что даёт дополнительный платёж для этого конкретного кредита — сравните его процентную ставку с вашими другими долгами, прежде чем решать, куда лучше направить лишние деньги.

Работает ли единовременный крупный платёж так же, как ежемесячный дополнительный платёж?

Да — единовременная сумма (например, налоговый возврат или премия), внесённая в счёт основного долга, экономит проценты по тому же механизму, что и повторяющийся дополнительный платёж, только сосредоточенному в одном крупном платеже вместо распределения по меньшим ежемесячным. Уточните у кредитора, что она засчитывается в счёт основного долга — та же проверка применима к любому дополнительному платежу.

Может ли рефинансирование сэкономить больше, чем дополнительные платежи?

Стоит сравнить оба варианта. Если ставка по вашему кредиту значительно выше текущих ставок рефинансирования автокредитов, рефинансирование по более низкой ставке иногда может сэкономить больше на общих процентах, чем дополнительные платежи по исходной ставке, особенно на старом кредите. Эти два подхода также не исключают друг друга — рефинансирование по более низкой ставке с последующим продолжением дополнительных платежей приумножает экономию.