Погашение Кредитной Карты

Тип Расчёта

Баланс Карты

Процентная Ставка (APR)

Ежемесячный Платёж

Валюта

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитываются Срок Погашения и Необходимый Платёж

Кредитная карта начисляет проценты на любой остаток, который вы всё ещё несёте, каждый месяц — поэтому больший ежемесячный платёж не только быстрее уменьшает ваш остаток, но и уменьшает сумму начисляемых процентов по пути. Этот калькулятор отвечает на тот из двух вопросов, который вы фактически задаёте об одной карте: сколько времени займёт погашение при платеже, который вы делаете сейчас, или какой платёж вам нужно делать, чтобы достичь цели погашения к определённой дате?

Это намеренно более простой инструмент для одной карты — если вы жонглируете несколькими долгами одновременно и хотите сравнить стратегии погашения по всем ним, вместо этого Калькулятор Погашения Долга делает именно это.

Формула

Проценты по кредитной карте начисляются ежемесячно на оставшийся остаток: сумма процентов каждого месяца — это $\vA{\text{Остаток}} \times \left(\text{APR} \div 12\right)$ , добавляемая к остатку перед вычетом платежа этого месяца.

Как долго погашать: моделируется помесячно, поскольку нет чистой формулы для «сколько месяцев», как только учтён финальный, меньший платёж для зачистки.
Какой платёж мне нужен: решается по стандартной формуле кредита с фиксированным платежом:

\text{Платёж} = \vA{\text{Остаток}} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}

где $\vB{r}$ — месячная ставка (APR ÷ 12), а $\vC{n}$ — ваше целевое число месяцев.

Пример Расчёта

Остаток $5000 под 20% APR:

При платеже $200/месяц: погашается за 33 месяца, с общей суммой процентов $1522,10 (всего выплачено: $6522,10).
Чтобы погасить ровно за 24 месяца вместо этого: вам понадобится платёж $254,48/месяц, выплатив $1107,50 общих процентов — меньше процентов, чем при плане $200/месяц выше, поскольку остаток закрывается быстрее.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

Более короткая цель погашения требует пропорционально большего платежа, а не пропорционально более короткого ожидания. Поскольку проценты начисляются на оставшийся остаток каждый месяц, сокращение срока погашения вдвое не требует ровно удвоенного платежа — реальный необходимый платёж зависит от взаимодействия между ставкой и целевым сроком, поэтому режим «решить для платежа» этого калькулятора существует вместо простого деления.
Это правильный инструмент, когда вы сосредоточены на одной карте, а не на нескольких долгах сразу. Если вы управляете несколькими кредитными картами или кредитами и решаете, какой погашать в первую очередь, сравнение лавины/снежного кома Калькулятора Погашения Долгов — более полезный инструмент — этот калькулятор отвечает на вопрос погашения для одного остатка изолированно.
APR карты может меняться со временем, особенно после просроченного платежа. Некоторые соглашения по картам включают штрафной APR, который вступает в силу после пропущенного или просроченного платежа, часто значительно выше стандартной ставки — проверьте, отражает ли текущая ставка вашей карты такой штраф, прежде чем полагаться на прогноз этого калькулятора.
Бонусы и кэшбэк не компенсируют стоимость переноса остатка. Любые бонусы, заработанные на покупке, почти всегда намного меньше процентов, начисляемых на непогашенный остаток при типичной APR кредитной карты — переносить остаток специально ради «заработка большего количества бонусов» редко является хорошей финансовой сделкой.

Частые Ошибки

Всегда делать только минимальный платёж. Минимумы по кредитным картам часто рассчитаны так, чтобы остаток оставался непогашенным очень долго — весь смысл этого калькулятора в том, чтобы показать, чего на самом деле достигает реальная, конкретная сумма платежа вместо этого.
Игнорирование окончания промо-периода 0% APR. Перевод остатка или промо-ставка, которая возвращается к гораздо более высокой стандартной APR после установленного периода, значительно меняет реальную математику погашения после окончания этого периода — используйте промо-ставку только на то время, пока она действительно применяется.
Добавление новых расходов во время погашения остатка. Этот калькулятор предполагает, что во время погашения новые покупки не добавляются к остатку — продолжение использования карты работает против показанного здесь графика погашения.

Полезно Знать

Полезная практическая проверка при сравнении планов погашения: общая сумма выплаченных процентов примерно пропорциональна тому, сколько времени остаток остаётся непогашенным, а не только размеру самого остатка — поэтому сокращение графика погашения даже на несколько месяцев за счёт округления ежемесячного платежа до чуть большей суммы может сэкономить заметно больше процентов, чем можно предположить по размеру этого округления. Также стоит проверить, позволяет ли карта применять дополнительные платежи непосредственно к основному долгу, а не оставлять их как «предоплату» в счёт минимума следующего месяца — некоторые эмитенты по умолчанию по-разному распределяют дополнительные суммы, и подтверждение этого гарантирует, что реальное погашение будет соответствовать прогнозу этого калькулятора.

Источник: Стандартная математика начисления процентов по кредитной карте и амортизации с фиксированным платежом.

Часто Задаваемые Вопросы

Почему более быстрое погашение карты экономит больше, чем просто размер дополнительного платежа?

Потому что проценты по кредитной карте начисляются ежемесячно на оставшийся остаток — меньший остаток в следующем месяце означает и меньшую сумму процентов в следующем месяце. Более быстрое погашение не просто быстрее закрывает долг, но и уменьшает общую сумму выплаченных процентов за весь срок остатка, иногда существенно.

Что если мой платёж едва покрывает проценты?

Если ваш ежемесячный платёж не превышает проценты, начисленные на ваш текущий остаток, остаток никогда не уменьшится — вы будете платить проценты вечно без прогресса. Этот калькулятор напрямую отмечает такой случай, а не показывает время погашения, которое фактически никогда не наступит.

Чем это отличается от Калькулятора Погашения Долга?

Этот калькулятор фокусируется на одной карте за раз — на вопросах «как долго» или «какой платёж» для одного остатка. Калькулятор Погашения Долга, напротив, сравнивает стратегии погашения (лавина против снежного кома) для нескольких долгов одновременно, что является другим, более сложным вопросом, если вы жонглируете несколькими остатками.

Чем это отличается от Калькулятора Минимального Платежа по Кредитной Карте?

Этот калькулятор предполагает, что вы уже знаете фиксированный ежемесячный платёж, который хотите вносить (или целевую дату погашения). Калькулятор Минимального Платежа по Кредитной Карте, напротив, моделирует, что произойдёт, если вы будете платить только минимальный платёж эмитента каждый месяц — обязательный платёж, который сам уменьшается со временем по мере снижения остатка, что может занять десятилетия для погашения.

Меняет ли штрафной APR этот расчёт?

Да, значительно — некоторые соглашения по картам включают штрафной APR, который вступает в силу после пропущенного или просроченного платежа, часто значительно выше стандартной ставки карты. Введите ТЕКУЩИЙ реальный APR вашей карты (проверьте недавнюю выписку), поскольку штрафная ставка может значимо удлинить реальный срок погашения по сравнению с тем, что предполагала бы стандартная ставка.

Стоит ли переносить остаток, чтобы заработать больше бонусов по кредитной карте?

Почти никогда — бонусы, заработанные на покупке, обычно намного меньше процентов, начисляемых на непогашенный остаток при типичной APR кредитной карты. Полное погашение остатка каждый месяц позволяет получать бонусы без уплаты процентов, что почти всегда более выгодная финансовая сделка.