Досрочное Погашение Ипотеки

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Изменение Частоты Платежей для Более Быстрого Погашения Ипотеки

Оплата половины вашего ипотечного платежа каждые две недели вместо полного платежа раз в месяц в сумме составляет один дополнительный полный платёж каждый год — и может сократить время погашения на годы. Введите ваш текущий оставшийся баланс, ставку и оставшийся срок, и этот калькулятор сравнит ваш стандартный график с переходом на двухнедельные платежи, с необязательным разовым дополнительным платежом сверх этого.

В году 52 недели, поэтому оплата каждые две недели означает 26 платежей в год — при половине вашего обычного ежемесячного платежа каждый раз, это составляет эквивалент 13 полных ежемесячных платежей в год вместо 12. Этот дополнительный платёж идёт прямо на основную сумму, поэтому двухнедельные платежи погашают ипотеку быстрее и экономят реальные деньги на процентах, не требуя большего ежемесячного бюджета, чем вы уже привыкли.

Это намеренно отличается от собственной функции дополнительного ежемесячного платежа

Ипотечный Калькулятор: тот калькулятор отвечает на вопрос «что если я добавлю фиксированную сумму к своему платежу каждый месяц», в то время как этот отвечает на вопрос «что если я полностью переключу частоту платежей, начиная с того, где моя существующая ипотека находится сегодня».

Формула

Двухнедельный график моделируется напрямую: $\text{Двухнедельный Платёж} = \vA{\text{Стандартный Ежемесячный Платёж}} \div 2$ , применяемый каждые две недели по периодической процентной ставке $\vB{\text{Годовая Ставка}} \div 26$ , продолжаясь, пока баланс не достигнет нуля.

Пример Расчёта

Оставшийся баланс 250 000 $ при $\vB{6\%}$ , с 300 месяцами (25 лет), оставшимися по стандартному графику:

Стандартный ежемесячный платёж: $\vA{\approx \$1,610.75}$ , выплачивая ≈ 233 226 $ общих процентов за оставшийся срок.
Двухнедельный платёж: $\vA{1,610.75} \div 2 \approx \$805.38$ , оплачиваемый каждые две недели по периодической ставке $\vB{6\%} \div 26 \approx 0.023\%$ .
Переход на двухнедельные платежи погашает кредит вместо этого примерно за 252 месяца (21 год) — почти на 4 года быстрее.
Общие проценты по двухнедельному графику: ≈ 190 235 $ — экономия примерно 42 991 $.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

Некоторые кредиторы взимают плату за настройку официальной программы двухнедельных платежей. Вместо уплаты этой комиссии многие домовладельцы достигают того же эффекта самостоятельно, просто добавляя 1/12 ежемесячного платежа к каждому обычному ежемесячному платежу, что даёт тот же результат «13 платежей в год» без официального двухнедельного плана или расходов на его настройку — стоит уточнить у обслуживающей организации, поддерживает ли она это, прежде чем предполагать, что требуется официальная программа. Убедитесь, что ваша обслуживающая организация направляет любую дополнительную сумму прямо на основной долг, а не просто удерживает её до следующего полного платежа.
Чем раньше в жизни кредита происходят дополнительные платежи в счёт основного долга, тем больше процентов они экономят. Поскольку проценты начисляются на оставшийся баланс, доллар, направленный на основной долг в начале 30-летней ипотеки, экономит больше общих процентов, чем тот же доллар, направленный годами позже — это часть причины, почему переход на двухнедельные платежи раньше по сроку кредита даёт большее сокращение времени погашения, чем переход позже.
Единовременный крупный платёж и постоянное изменение графика оба уменьшают кредит, но по-разному. Единовременный платёж уменьшает баланс один раз, немедленно снижая все будущие расчёты процентов, тогда как изменение графика на двухнедельный усиливает этот эффект в каждый последующий платёжный период — сочетание обоих (что позволяет этот калькулятор) даёт выгоду от каждого из них.
Проверьте наличие штрафа за досрочное погашение, прежде чем делать любые дополнительные платежи. Хотя это становится всё более редким для стандартных ипотек, некоторые кредиты всё ещё взимают комиссию за более быстрое погашение баланса, чем запланировано — стоит убедиться в отсутствии такого штрафа, прежде чем переходить на двухнедельный план или план с дополнительными платежами.

Частые Ошибки

Предположение, что любой отправленный вами «дополнительный платёж» автоматически направляется на основной долг. Некоторые обслуживающие организации удерживают незапланированный платёж до следующей даты платежа или сначала направляют его на будущие проценты, вместо немедленного снижения баланса — уточните фактический порядок обработки, прежде чем полагаться на прогнозируемую этим калькулятором экономию.
Путаница между этим и официальной двухнедельной программой кредитора без проверки комиссии. Самостоятельный подход «13-го платежа» даёт тот же результат бесплатно — оплата сторонней услуги за перевод ваших платежей на двухнедельный график может стоить больше, чем экономит.
Учёт только ежемесячной экономии, а не общей суммы сэкономленных процентов. Реальная выгода от изменения графика проявляется на протяжении всего срока кредита, а не в бюджете одного месяца — сравнение общих процентов — это цифра, которая действительно важна здесь.
Игнорирование пункта о штрафе за досрочное погашение. Редкость для современных стандартных ипотек, но не неслыханная вещь — более быстрое погашение основного долга, чем запланировано, по кредиту с таким пунктом может повлечь комиссию, компенсирующую часть экономии на процентах.

Полезно Знать

Рассматриваете полное рефинансирование кредита вместо простого изменения частоты платежей? Калькулятор Рефинансирования сравнивает новую ставку и срок с вашим текущим кредитом.
Хотите сначала увидеть полную картину разбивки платежей по вашему первоначальному кредиту? Ипотечный Калькулятор показывает стандартный график амортизации и разбивку PITI.
Интересно, сколько собственного капитала вы накопили по мере снижения баланса? Калькулятор Собственного Капитала в Доме / HELOC рассчитывает ваш текущий капитал и отношение кредита к стоимости.

Источник: CFPB: Bi-Weekly Payment (Mortgage Key Terms).

Часто Задаваемые Вопросы

Нужно ли мне, чтобы мой кредитор настроил двухнедельные платежи?

Обычно да, или, как минимум, вам нужно подтвердить, как они будут применять дополнительные платежи — некоторые кредиторы предлагают формальную программу двухнедельных платежей (иногда с платой за настройку), в то время как простая отправка дополнительного платежа самостоятельно помогает только в том случае, если ваш кредитор немедленно применяет его к основной сумме, а не удерживает до следующей даты платежа. Всегда уточняйте у вашего обслуживающего банка перед тем, как предполагать, что самостоятельный двухнедельный график работает точно так же, как моделирует этот калькулятор.

Лучше ли двухнедельные платежи, чем просто доплата каждый месяц?

Они тесно связаны — оба в сумме дают примерно один дополнительный платёж в год. Собственная функция дополнительного ежемесячного платежа Ипотечного Калькулятора позволяет ввести любую фиксированную дополнительную сумму, что полезно, если двухнедельное выставление счетов недоступно или вы хотите попробовать другую сумму. Преимущество двухнедельных платежей в том, что не нужно самостоятельно решать о дополнительной сумме в долларах — это встроено в график платежей автоматически.

Могу ли я совместить двухнедельные платежи с разовым дополнительным платежом?

Да — этот калькулятор моделирует именно это: необязательную единовременную сумму, применённую к вашему балансу прямо сейчас, в дополнение к переходу на двухнедельный график в будущем, показывая совместный эффект на ваше новое время погашения и общие проценты.