Консолидации Долгов

Как Рассчитывается Экономия От Консолидации Долга

Консолидация долга заменяет несколько существующих долгов одним новым кредитом с единой процентной ставкой, в идеале более низкой, чем та, которую вы платите сейчас. Введите ваш общий остаток, комбинированную среднюю ставку, которую вы в настоящее время платите, и то, что вы в настоящее время платите ежемесячно в совокупности по этим долгам, затем добавьте ставку и срок нового консолидационного кредита, чтобы увидеть, действительно ли это снижает ваш ежемесячный платёж и общие проценты — или просто перемещает цифры.

Это отличается от калькулятора Калькулятор Погашения Долга, который сравнивает СТРАТЕГИИ лавины и снежного кома для списка отдельных существующих долгов по их собственным ставкам, никогда не вводя новый кредит. Этот калькулятор специально посвящён вопросу “объединить всё в одно”.

Формула

Оба пути используют стандартную формулу амортизации с фиксированной ставкой для нового кредита:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

где $\vB{r}$ — это месячная процентная ставка (годовая ставка ÷ 12), а $\vC{n}$ — количество ежемесячных платежей.

Текущий путь не имеет такой замкнутой формулы, поскольку платёж (а не срок) фиксирован — вместо этого он моделируется помесячно, так же как работает расчёт погашения кредитной карты, пока остаток не достигнет нуля.

Разобранный Пример

20 000 $ долга при комбинированной текущей ставке 22%, в настоящее время погашаемого по 600 $/месяц, по сравнению с новым консолидационным кредитом под 10% на 5 лет:

1. При текущем темпе погашение этого долга занимает около 52 месяцев, с примерно 11 192 $ общих процентов.
2. Ежемесячный платёж нового кредита: около 424,94 $.
3. Общие проценты нового кредита за весь срок: около 5 496 $.
4. Ежемесячная экономия: около 175 $.
5. При сравнении полного срока погашения каждого пути консолидация экономит примерно 5 696 $ на общих процентах.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Консолидационный кредит превращает возобновляемый долг в долг с фиксированным сроком, что меняет динамику погашения. В отличие от кредитной карты, консолидационный кредит имеет фиксированную дату окончания и платёж — как только новый кредит получен, нет возможности вносить только «минимальный платёж», который бы дальше растягивал сроки, что может быть настоящим преимуществом для того, кто испытывает трудности с дисциплиной по возобновляемому долгу.
• Обеспеченные консолидационные кредиты (под залог дома или автомобиля) обычно предлагают более низкие ставки, но несут реальный риск. Кредит или кредитная линия под залог собственного капитала дома, используемые для консолидации долга, часто имеют заметно более низкую ставку, чем необеспеченный личный заём, но невыплата по нему ставит заложенный актив под риск способом, которым невыплата по необеспеченному долгу кредитной карты не ставит.
• Ваш кредитный рейтинг влияет и на ваши текущие ставки, и на ставку вашего консолидационного кредита. Консолидационный кредит обычно имеет наибольший финансовый смысл, когда ваша кредитоспособность даёт право на заметно более низкую ставку, чем ваша текущая комбинированная средняя — проверьте вашу вероятную ставку, прежде чем предполагать, что консолидация поможет.
• Этот калькулятор сравнивает один сценарий на определённый момент времени, а не текущее финансовое поведение. Реальный результат зависит от следования плану платежей нового кредита и отсутствия накопления нового долга — математика здесь показывает, что возможно при этих условиях, а не гарантию того, что произойдёт.

Распространённые Ошибки

• Считать более низкий платёж бесплатными деньгами. Более низкий ежемесячный платёж часто происходит из более длительного срока, а не только из более низкой ставки — всегда проверяйте также сравнение процентов за весь срок, а не только месячную цифру.
• Игнорировать комиссии. Комиссии за оформление, комиссии за перевод остатка и расходы на закрытие нового кредита не включены в это сравнение и могут существенно уменьшить реальную экономию.
• Снова накапливать старые остатки. Вся выгода здесь зависит от того, что старые долги остаются на нуле после консолидации — добавление новых расходов на погашенную карту сводит на нет экономию и может оставить вас в худшем положении, чем раньше.

Полезно Знать

Консолидация снижает процентную ставку и/или упрощает платежи, но никогда не уменьшает фактически причитающуюся сумму — остаток просто переходит с нескольких счетов на один, он не сокращается. Реальная экономия целиком возникает из-за уплаты более низкой ставки в течение срока кредита, именно поэтому сравнение полных процентов за весь срок обоих путей (а не только меньшего ежемесячного платежа) действительно показывает, стоит ли консолидация того.