Перевода Баланса Кредитной Карты

Рекомендации

Перевод баланса помогает только в том случае, если старая карта после этого остаётся на нуле -- новые расходы по ней сводят на нет показанную здесь выгоду.
Проверьте реальную комиссию за перевод и условия акции конкретного предложения карты -- оба параметра различаются в зависимости от эмитента и могут меняться.

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитывается Экономия от Перевода Баланса

Перевод баланса перемещает баланс кредитной карты на новую карту, предлагающую низкую промо-ставку или 0% на ограниченный период, в обмен на единовременную комиссию за перевод. Введите баланс, ставку вашей текущей карты, ежемесячный платёж, который вы всё равно планируете вносить, комиссию за перевод, а также промо-ставку/период новой карты и текущую ставку после этого периода, чтобы увидеть, действительно ли перевод экономит деньги с учётом комиссии и любых оставшихся процентов после окончания акции.

Это отличается от калькулятора Калькулятор Консолидации Долгов, который переводит баланс в совершенно новый кредит с фиксированным платежом и ОДНОЙ фиксированной ставкой на весь срок. Перевод баланса вместо этого перемещает баланс на другую кредитную карту, ставка которой сама меняется в середине срока — именно эту двухфазную ставку моделирует данный калькулятор.

Формула

Оба пути моделируются помесячно с фиксированным платежом, так же как работает расчёт погашения кредитной карты — замкнутой формулы не существует, если учесть меньший последний “завершающий” платёж. Процентная ставка пути перевода сама меняется, когда заканчивается промо-период:

\text{Проценты}_{\text{месяц}} = \text{Оставшийся баланс} \times \frac{\text{Ставка}}{12}

используя промо-ставку для каждого месяца в пределах промо-периода и текущую ставку для каждого месяца после него — в зависимости от того, что применяется в данной точке симуляции.

Разобранный Пример

Баланс 5 000 $ при комбинированной текущей ставке 22%, в настоящее время погашаемый по 300 $/месяц, переведённый на новую карту с комиссией за перевод 3%, промо-ставкой 0% на 15 месяцев, затем 22% текущей ставкой:

При сохранении на текущей карте: около 21 месяца до погашения, с примерно 1 021,60 $ общих процентов.
При переводе: комиссия 150 $ (3% от 5 000 $), добавленная к балансу, погашается примерно за 18 месяцев — на 3 месяца дольше 15-месячного промо-периода, поэтому небольшая сумма процентов (19,81 $) начисляется по текущей ставке 22% на оставшуюся сумму после окончания акции.
Общая стоимость пути перевода (проценты + комиссия): около 169,81 $.
При сравнении обоих путей перевод экономит в целом примерно 851,79 $.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

Открытие новой кредитной карты может временно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Новый счёт и связанный с ним кредитный запрос могут вызвать небольшое, обычно кратковременное снижение кредитного рейтинга — обычно незначительное соображение по сравнению с экономией на процентах от действительно выгодного перевода, но стоит иметь в виду, если вы планируете другие заявки на кредит в ближайшее время.
Не каждый получает право на лучшие промо-предложения. Самые низкие комиссии за перевод и самые длинные периоды 0% обычно зарезервированы для заявителей с хорошей кредитной историей — оцените вашу вероятную приемлемость, прежде чем предполагать, что вы получите именно рекламируемые условия.
Некоторые карты для перевода баланса ограничивают сумму, которую можно перевести. Кредитный лимит карты может быть ниже вашего существующего баланса, а значит, вы можете быть не в состоянии перевести всю намеченную сумму — проверьте кредитный лимит новой карты, прежде чем рассчитывать на перевод всего баланса.
Более короткий промо-период требует более агрессивного плана платежей, чтобы получить полную выгоду. Чем короче окно 0%, тем выше должен быть ежемесячный платёж, чтобы погасить баланс до его окончания — пересчитайте с реалистичной суммой ежемесячного платежа, а не оптимистичной, прежде чем решить, что перевод того стоит.

Распространённые Ошибки

Игнорирование комиссии за перевод. Это реальная единовременная стоимость (обычно 3-5% от переводимой суммы), которая применяется, даже если баланс полностью погашен в течение промо-периода — её пропуск завышает экономию.
Предположение, что весь баланс остаётся на промо-ставке. Если баланс не погашен полностью до окончания промо-периода, оставшаяся сумма переходит на текущую ставку на оставшийся срок погашения — реальная стоимость, которую данный калькулятор учитывает автоматически.
Повторное накопление новых расходов на старой карте. Вся выгода здесь зависит от того, что старая карта остаётся на нуле после перевода — новые расходы по ней создают второй баланс в дополнение к тому, что всё ещё погашается.

Полезно Знать

Приведённый выше расчёт предполагает, что промо-ставка применяется ко всему переведённому балансу с первого дня, что соответствует тому, как большинство эмитентов действительно структурируют эти предложения — но стоит перепроверить условия конкретной карты, поскольку некоторые эмитенты применяют промо-ставку только к переведённой сумме, а не к новым покупкам по той же карте, начисляя проценты на такие покупки немедленно, даже в течение промо-периода. Также стоит поставить напоминание в календаре за месяц-два до окончания промо-периода, поскольку пропуск этой даты — это именно то, что превращает выгодный шаг в дорогостоящий — вся стратегия окупается только в том случае, если план погашения и промо-окно действительно остаются синхронизированными.

Источник: U.S. Consumer Financial Protection Bureau: What Is a Balance Transfer?.

Часто Задаваемые Вопросы

Чем это отличается от Калькулятора Консолидации Долгов?

Калькулятор Консолидации Долгов моделирует перевод баланса в совершенно новый кредит с фиксированным платежом и ОДНОЙ фиксированной ставкой на весь срок. Перевод баланса вместо этого перемещает баланс на другую кредитную карту, ставка которой сама меняется в середине срока -- промо-ставка (часто 0%) на ограниченный период, затем обычная текущая ставка, если баланс не погашен полностью вовремя. Именно эту двухфазную ставку моделирует данный калькулятор, а Консолидация Долгов -- нет.

Что произойдёт, если я не погашу баланс до окончания акции?

Оставшаяся часть переходит на введённую вами текущую ставку на оставшийся срок погашения -- этот калькулятор учитывает это автоматически, а не предполагает, что весь баланс останется на промо-ставке. Раздел анализа прямо показывает, погашает ли введённый вами платёж баланс вовремя.

Действительно ли стоит учитывать комиссию за перевод?

Да -- это реальная, неизбежная, единовременная стоимость, которую взимает большинство предложений по переводу баланса (обычно 3-5% от переводимой суммы), и здесь она добавляется непосредственно к переведённому балансу. Её пропуск завысил бы экономию, особенно для баланса, который быстро погашается по промо-ставке, где комиссия может быть самой крупной отдельной статьёй расходов в сравнении.

Вредит ли открытие карты для перевода баланса моему кредитному рейтингу?

Новый счёт и связанный с ним кредитный запрос могут вызвать небольшое, обычно кратковременное снижение вашего кредитного рейтинга — обычно незначительное соображение по сравнению с экономией на процентах от действительно выгодного перевода, но стоит учесть, если вы планируете другие заявки на кредит в ближайшее время.

Могу ли я всегда перевести весь свой баланс на новую карту?

Не обязательно — собственный кредитный лимит карты для перевода баланса может быть ниже вашего существующего баланса, а значит, вы можете быть не в состоянии перевести всю намеченную сумму. Проверьте кредитный лимит новой карты, прежде чем рассчитывать на перевод всего баланса.

Применяется ли промо-ставка также к новым покупкам, а не только к переведённому балансу?

Это зависит от карты -- многие эмитенты применяют промо-ставку только к переведённой сумме и немедленно начисляют обычные проценты на любые новые покупки по той же карте, даже в течение промо-периода. Проверьте условия конкретной карты, а не предполагайте, что новые расходы тоже беспроцентны.

В чём заключается самый большой риск перевода баланса?

Пропустить окончание промо-периода со значительным оставшимся балансом -- как только это происходит, оставшаяся сумма переходит на текущую ставку, что может быстро свести на нет экономию, которую должен был обеспечить перевод. Установка напоминания за месяц-два до окончания акции — простой способ избежать этого.