Billån

Så Beräknas Avbetalningar på ett Billån

En billånebetalning beräknas på fordonspriset minus eventuell kontantinsats och inbytesvärde, plus moms, finansierat till lånets ränta och löptid. Ange dessa siffror så uppskattar denna kalkylator din månadsbetalning — byggd på det sätt ett verkligt bilköp fungerar, inte bara ett generiskt lånebelopp du skulle behöva beräkna själv först.

Din kontantinsats och ditt inbytesvärde minskar båda beloppet du finansierar, men bara ditt inbytesvärde minskar beloppet momsen beräknas på — en kontantinsats betalas med redan beskattade pengar, medan ett inbyte behandlas som en del av själva transaktionen. Detta inbytesskatteavdrag är hur de flesta amerikanska delstater hanterar det, men inte alla delstater ger det, och regeln kan ändras — kontrollera din egen delstats regel och avmarkera “Min delstat beskattar bara priset minus inbytesvärdet” om det inte gäller för dig, så beskattar kalkylatorn hela fordonspriset istället.

Om du fortfarande är skyldig pengar på fordonet du byter in, ange det under “Skuldbelopp på inbyte”. Oftast minskar inbytets värde helt enkelt vad du finansierar — men om det skyldiga beloppet är mer än inbytet är värt (en vanlig situation kallad att vara “under vattenytan” eller ha negativt eget kapital), försvinner inte den skillnaden — den rullas istället in i ditt nya lån, vilket ökar det finansierade beloppet. Under “Lägg till kontantbonusar, avgifter” kan du också ange eventuella tillverkarrabatter (som minskar det finansierade beloppet, precis som en kontantinsats) och avgifter för registrering/andra kostnader, plus välja om dessa avgifter ska rullas in i lånet eller betalas i förskott.

Formeln

Beskattningsbart belopp och finansierat belopp:

$$\vF{\text{Moms}} = (\vA{\text{Fordonspris}} - \vB{\text{Inbytesvärde}}) \times \text{Skattesats}$$ $$\vE{\text{Netto Inbyteskapital}} = \vB{\text{Inbytesvärde}} - \vC{\text{Skuldbelopp på Inbyte}}$$ $$\text{Finansierat Belopp} = \vA{\text{Fordonspris}} + \vF{\text{Moms}} + \text{Avgifter (Om Inrullade)} - \vD{\text{Kontantinsats}} - \text{Kontantbonusar} - \vE{\text{Netto Inbyteskapital}}$$

Observera att ett negativt netto inbyteskapital (ett inbyte under vattenytan) subtraherar ett negativt tal — vilket lägger till, snarare än minskar, det finansierade beloppet.

Månadsbetalning (standardformeln för fastränteamortering):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

där $P$ är det finansierade beloppet, $r$ är den månatliga räntan (årsräntan dividerad med 12), och $n$ är antalet månadsbetalningar.

Räkneexempel

Ett fordon för $30 000, med en kontantinsats på $3 000, ett inbyte på $2 000, 7 % moms, en effektiv ränta på 6,5 %, och ett lån på 60 månader:

1. Moms: $(\vA{\$30{\,}000} - \vB{\$2{\,}000}) \times 7\% = \vF{\$1{\,}960}$.
2. Finansierat belopp: $\vA{\$30{\,}000} + \vF{\$1{\,}960} - \vD{\$3{\,}000} - \vB{\$2{\,}000} = \$26{\,}960$.
3. Månadsbetalning: $527,50.
4. Totalt betalt över 60 månader: $527,50 × 60 = $31 650,20, så total ränta är $31 650,20 − $26 960 = $4 690,20.

Viktiga Faktorer Att Tänka På

• En längre löptid sänker din månadsbetalning men ökar vanligtvis den totala betalda räntan. Att sträcka ut samma finansierade belopp över fler månader minskar varje betalning, men du betalar ränta under längre tid totalt sett — jämför den totala räntan mellan olika löptider, inte bara månadsbetalningen, innan du väljer en längre löptid enbart för att passa in i en budget.
• Nya fordon kvalificerar vanligtvis för lägre räntor än begagnade fordon. Långivare betraktar generellt lån för nya fordon som lägre risk (ett känt, verifierbart värde med full garanti) än lån för begagnade fordon, vilket är varför annonserade räntor ofta är märkbart bättre för nya bilar.
• GAP-försäkring är viktigare vid en liten kontantinsats eller ett inrullat negativt eget kapital-saldo. Ett fordon minskar snabbt i värde, och ett lån med lite pengar ner (eller ett som rullade in ett tidigare låns negativa eget kapital) kan vara skyldigt mer än bilen är värd ett tag — GAP-försäkring täcker den skillnaden om bilen totalförstörs innan lånet hinner ikapp dess värde.
• Förhandsgodkännande från en bank eller kreditförening ger dig verklig förhandlingsstyrka hos återförsäljaren. Att gå in med en förhandsgodkänd ränta innebär att du kan jämföra återförsäljarens finansieringserbjudande direkt mot ett verkligt alternativ, istället för att förhandla om pris och finansieringsvillkor samtidigt med bara återförsäljarens egna siffror att utgå från.

Vanliga Misstag

• Att anta att inbytesskatteavdragsregler är desamma överallt. Om ett inbyte minskar det beskattningsbara beloppet (och med hur mycket) varierar per delstat — kontrollera delstatsreglaget ovan istället för att anta att din delstat fungerar som en grannes.
• Att rulla in negativt eget kapital i det nya lånet utan att inse det. Om ett inbyte fortfarande är värt mindre än vad som är skyldigt på det, läggs den bristen till det nya lånets finansierade belopp — vilket tyst ökar lånestorleken och den totala betalda räntan utöver det nya fordonets eget pris.
• Att bara jämföra återförsäljarens finansieringserbjudande. Återförsäljarordnad finansiering är bekväm, men en förhandsgodkänd ränta från en bank eller kreditförening är ofta värd att jämföra innan du skriver under — räntan som används här bör vara den du faktiskt erbjuds, inte en antagen “typisk” ränta.

Bra att Veta

De flesta billån i USA använder enkel ränta, beräknad endast på ditt aktuella utestående saldo — inte ett fast schema som fastställs vid undertecknandet. Det betyder att extra betalningar (eller att betala lite tidigare varje månad) minskar kapitalskulden snabbare, vilket sänker räntan som läggs på varje efterföljande betalning och minskar din totala betalda ränta utan att du behöver refinansiera. Det betyder också att en försenad betalning på några dagar i vissa fall inte bara kostar en avgift — ränta kan fortsätta att läggas på dagligen på det obetalda saldot tills din betalning registreras. Kontrollera ditt eget låneavtal för att se om extra betalningar räknas mot kapitalet som standard eller om det måste anges särskilt — vissa långivare räknar istället en överbetalning mot din nästa förfallodag om du inte anger något annat.