Acil Durum Fonu

Acil Durum Fonu Hedefiniz Nasıl Hesaplanır

Bir acil durum fonu, iş kaybı veya beklenmedik büyük bir fatura gibi gelirdeki bir açığı kapatmak amacıyla özellikle temel giderleri karşılamak için ayrılan tasarruftur. Aylık temel giderlerinizi, mevcut tasarruflarınızı ve hedeflediğiniz kapsam ayı sayısını girin; bu hesaplayıcı mevcut tasarruflarınızın şimdiden kaç ayı karşılayacağını, hedef fon büyüklüğünüzü ve (isteğe bağlı bir aylık katkı verildiğinde) farkı kapatmanın ne kadar süreceğini gösterir.

Temel giderler — konut, faturalar, yemek, sigorta, minimum borç ödemeleri — bir acil durum fonunun karşılaması gereken şeydir, isteğe bağlı satın alımlar dahil toplam harcama değil. Bu ayrımı net tutmak, bir fonun gerçekte ne kadar büyük olması gerektiğini abartmayı (veya eksik tahmin etmeyi) önler.

Formül

$$\text{Hedef Fon Büyüklüğü} = \vA{\text{Aylık Temel Giderler}} \times \vB{\text{Hedef Ay}}$$ $$\text{Mevcut Kapsam (ay)} = \frac{\vC{\text{Mevcut Tasarruf}}}{\vA{\text{Aylık Temel Giderler}}}$$

Mevcut tasarruf hedefin altında kaldığında, açığı isteğe bağlı bir aylık katkı tutarına bölmek, bu hızda farkı kapatmanın kaç ay süreceğini öngörür.

Örnek Hesaplama

Aylık 3.000$ temel gider, 9.000$ mevcut tasarruf, 6 aylık bir hedef ve 500$ aylık katkı:

1. Hedef fon büyüklüğü: $\vA{3,000} \times \vB{6} = \$18,000$.
2. Mevcut kapsam: $\vC{9,000} \div \vA{3,000} = 3 \text{ ay}$.
3. Açık: $18,000 - 9,000 = \$9,000$.
4. Farkı kapatmak için kalan ay: $9.000 \div 500 = 18 \text{ ay}$.

Mevcut tasarruf zaten 3 aylık gideri karşılıyor — 6 aylık hedefin yarısında — ve 500$/ay tasarrufa devam etmek kalan açığı yaklaşık bir buçuk yılda kapatır.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• İş güvenliği ve gelir istikrarı, tek bir evrensel sayıdan daha fazla, bir hedef seçerken tartılmaya değer. İstikrarlı istihdama sahip çift gelirli bir hane, yaygın olarak belirtilen aralığın alt ucunu makul şekilde hedefleyebilirken, tek gelirli bir hane, bir serbest çalışan veya oynak bir sektördeki biri daha üst uca veya ötesine hedeflemek isteyebilir.
• Fonu kademeli olarak oluşturmak normaldir — hepsinin bir anda gerçekleşmesi gerekmez. Tam bir 3-6 aylık hedefe ulaşmak birçok hane için yıllar sürebilir; kısmi bir fon bile (bir ay, sonra iki) tam hedefe ulaşılmadan çok önce gerçek, anlamlı bir koruma sağlar.
• Bir acil durum fonu ve diğer tasarruf hedefleri (emeklilik, bir ev peşinatı) genellikle birbirinin yerine geçebilir olarak ele alınmamalıdır. Acil durumlar için ayrılan para, kısa bildirimle likit ve erişilebilir kalmalıdır — bunu uzun vadeli bir yatırım hesabıyla karıştırmak, bir acil durumun bir piyasa düşüşüyle çakışması durumunda kötü bir zamanda satmak zorunda kalmak anlamına gelebilir.
• Hedefe ulaşıldığında, fonun görevi “oluşturmaktan” “sürdürmeye” kayar. Hedef büyüklüğe ulaştıktan sonra, öncelik onu her kullanımdan sonra yeniden doldurmak ve hedefin kendisinin hâlâ mevcut giderlerle eşleşip eşleşmediğini periyodik olarak yeniden kontrol etmek olur, çünkü yıllar önce belirlenen bir hedef bugünün gerçek temel maliyetlerini olduğundan düşük gösterebilir.

Sık Yapılan Hatalar

• Sadece temel giderler yerine toplam aylık harcamayı kullanmak. Yukarıda ele alındığı gibi, bir acil durum fonunun hedefi temel maliyetlere (konut, faturalar, yemek, sigorta, minimum borç ödemeleri) dayanmalıdır — isteğe bağlı harcamaları hedefe dahil etmek, bir gelir açığını atlatmak için gerçekten gereken miktarın çok ötesine hedefi şişirir.
• Likit olmayan varlıkları veya emeklilik hesaplarını fonun parçası olarak saymak. Hızlıca erişilemeyen veya erken çekildiğinde ceza ya da vergi etkisi olan para, likit ve erişilebilir bir hesaptaki nakitle aynı amaca hizmet etmez — yalnızca birkaç gün içinde gerçekten harcayabileceğiniz tasarrufları sayın.
• Kişisel koşulları dikkate almadan bir hedef ay sayısı seçmek. Yukarıda belirtildiği gibi, oynak bir sektördeki tek bir serbest çalışan veya tek gelir kaynağı, istikrarlı işlere sahip çift gelirli bir haneden daha büyük bir yastığa ihtiyaç duyar — kendi durumunuzu tartmadan varsayılan olarak yaygın olarak belirtilen aralığın alt ucuna güvenmeyin.
• Hedef belirlendikten sonra hiç gözden geçirmemek. Temel giderler zamanla değişir (yeni bir ipotek ödemesi, büyüyen bir aile, enflasyon) — yıllar önce o zamanki giderlere göre hesaplanan bir hedef, bugün gerçekten gerekli olandan sessizce geride kalabilir.

Bilmekte Fayda Var

• Yüksek getirili bir tasarruf hesabı, özellikle parayı likit ve erişilebilir tutarken hâlâ biraz faiz kazandırdığı için acil durum fonu için yaygın bir yerdir — bir mevduat sertifikası veya yatırım hesabının aksine, gerçek bir acil durum meydana geldiğinde para çekmenin herhangi bir cezası veya piyasa zamanlama riski yoktur.
• Bir acil durum fonunu bir vadesiz mevduat hesabı (anında erişim için) ve yüksek getirili bir tasarruf hesabı (bakiyenin büyük kısmı için) arasında bölmek, hızlı erişimi hemen ihtiyaç duyulmayan fonlardan daha fazla faiz kazanmakla dengeleyen yaygın bir yaklaşımdır.
• Bir acil durum fonu ve genel bir Bütçe Hesaplayıcı farklı amaçlara hizmet eder: bir bütçe devam eden geliri ve harcamayı takip eder ve planlar, oysa bir acil durum fonu, o devam eden planın bozulduğu zamanlar için özel olarak ayrılan ayrı bir yastıktır.
• Bazı insanlar, yüksek faizli borcu agresif bir şekilde ödemeden önce acil durum fonu için daha küçük bir başlangıç “başlangıç” hedefi (örneğin 1.000$) belirler ve ardından tam 3-6 aylık hedefe doğru inşa eder — bu hesap makinesinin dikte etmediği ancak Borç Ödeme Hesaplayıcı hesap makinesiyle birlikte değerlendirmeye değer bir sıralama seçimi.