Borç Ödeme

Çığ Ve Kartopu Ödemesi Nasıl Hesaplanır

Borç çığı ve borç kartopu, birden fazla borcu aynı anda ödemek için iki standart stratejidir ve onları farklı bir sırada hedeflerler. Her borcun bakiyesini, faiz oranını ve minimum ödemesini, artı her ay borca ayırabileceğiniz herhangi bir ekstra tutarı girin; bu hesaplayıcı ödemenin ne kadar süreceğini ve ne kadar faiz ödeyeceğinizi — her iki strateji için de yan yana — öngörür.

Çığ, her zaman en yüksek faiz oranına sahip borcu önce hedefler. Matematiksel olarak en uygunudur: aynı toplam aylık bütçe için, borçlar nasıl düzenlenirse düzenlensin her zaman en az toplam faiz ödemesiyle sonuçlanır.

Kartopu, her zaman en küçük bakiyeye sahip borcu önce hedefler. Genellikle Çığ’dan genel olarak daha fazla faize mal olur, ama küçük bir borç bile olsa tüm bir borcu daha erken temizlemek, bazı insanların matematiksel olarak “daha iyi” yöntemin sağlayacağından daha uzun süre bir ödeme planına bağlı kalmasına yardımcı olan gerçek bir motivasyon kazancıdır.

Hangi yöntemi seçerseniz seçin, her borç yine de her ay en azından kendi minimum ödemesini alır. Ekstra aylık tutarınız (artı zaten ödenmiş herhangi bir borçtan serbest kalan minimum ödemeler) tamamen stratejinin şu anda hedeflediği borca gider, sonra o borç sıfıra ulaştığı anda bir sonrakine devreder.

Formül

Her ay, hâlâ borçlu olunan her borç için:

$$\vC{\text{Faiz}} = \vA{\text{Bakiye}} \times (\vB{\text{Yıllık Oran}} \div 12)$$ $$\text{Bakiye} = \vA{\text{Bakiye}} + \vC{\text{Faiz}} - \vD{\text{Ödeme}}$$

Her açık borç en azından kendi minimum ödemesini alır. Herhangi bir ekstra bütçe — artı zaten ödenmiş borçlardan serbest kalan minimum ödemeler — mevcut hedef borca (Çığ için en yüksek oran, Kartopu için en küçük bakiye) uygulanır ve mevcut olan sıfıra ulaştığı anda bir sonraki hedefe devreder.

Örnek Hesaplama

Üç borç — %22’de 4.000$‘lık bir kredi kartı (100$ minimum), %18’de 1.500$‘lık bir kart (50$ minimum) ve %9’da 6.000$‘lık bir bireysel kredi (150$ minimum) — her ay 200$ ekstra ödemeyle:

1. Çığ, önce %22’lik kartı, sonra %18’lik kartı, sonra %9’luk krediyi hedefler.
2. Kartopu, önce 1.500$‘lık kartı (en küçük bakiye), sonra 4.000$‘lık kartı, sonra 6.000$‘lık krediyi hedefler.
3. Çığ, tam olarak aynı borçlar ve tam olarak aynı ekstra ödeme için her zaman Kartopu’ndan eşit veya daha düşük toplam faizle biter — bu farkın büyüklüğü için yukarıdaki kendi sayılarınıza bakın.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Faiz oranları borçlar arasında benzer olduğunda çığ ve kartopu arasındaki fark daralır. Her borç kabaca aynı orana sahipse, sıra matematiksel olarak neredeyse hiç önemli değildir ve kartopunun motivasyon faydası neredeyse hiç gerçek faiz maliyeti olmadan gelir — çığ avantajı özellikle oranlar borçlar arasında önemli ölçüde farklılaştığında büyür.
• Davranışsal tutarlılık genellikle matematiksel olarak en uygun stratejiden daha önemlidir. Borç ödeme davranışı üzerine yapılan araştırmalar, kartopu yöntemini kullanan insanların bazen çığ kullananlardan daha uzun süre planlarına bağlı kaldığını bulmuştur, çünkü tüm bir borcu (küçük bile olsa) temizlemek psikolojik bir kazanç sağlar — “en iyi” strateji sonuçta gerçekten sonuna kadar uygulayacağınız stratejidir.
• Ödeme döneminde eklenen yeni borç bu hesaplayıcı tarafından modellenmez. Bu öngörü, mevcut listeyi öderken yeni harcama veya yeni borç eklenmediğini varsayar — borç eklemeye devam etmek, hangi strateji seçilirse seçilsin tüm planı baltalar.
• Değişken oranlı bir borç (birçok kredi kartı gibi) ödeme döneminde oranının değiştiğini görebilir. Bu hesaplayıcı, her borcun girilen oranının tüm ödeme boyunca sabit kaldığını varsayar — gerçek bir oran değişikliği (yukarı veya aşağı) gerçek sonuçları burada öngörülenden kaydırır.

Sık Yapılan Hatalar

• Gerçekçi olmayan derecede düşük bir minimum ödeme girmek. Her ay biriken faizi bile karşılamayan bir minimum ödeme, o borcun bakiyesinin aslında hiç küçülmediği anlamına gelir — “50 yıl içinde asla” sonucunu tam olarak bu üretir. Öngörünün yanlış olduğunu varsaymadan önce her bir minimum tutarı gerçek bir ekstreyle karşılaştırın.
• Sadece ödeme tarihini karşılaştırmak, toplam faizi değil. İki strateji yalnızca bir veya iki ay arayla bitebilirken, ödenen toplam faizde yüzlerce veya binlerce dolar fark edebilir — her zaman hangisinin daha heyecan verici göründüğüne değil, her iki rakama da yan yana bakın.
• Yarı yolda strateji değiştirmek. Planın ortasında çığ ve kartopu arasında geçiş yapmak (o ay hangisi daha iyi görünüyorsa onun peşinden gitmek), genellikle birini seçip ona bağlı kalmaktan toplamda daha maliyetlidir — her iki yöntemi de zamanla hızlandıran “serbest kalan minimum ödemelerin devretmesi” mekanizması, borçları tutarlı bir şekilde aynı sırayla hedeflemeye bağlıdır.

Bilinmesi Faydalı

Her iki yöntem de sahip olduğunuz her doları borca karşı tamamen aynı şekilde kullanır — tek gerçek fark, borçların hedeflendiği SIRADIR. Çığ matematiksel olarak asla daha kötü değildir, ama ikisi arasındaki fark, borçlarınızın faiz oranları birbirine yaklaştıkça sıfıra doğru daralır ve birbirinden uzaklaştıkça büyür. Borçlarınız zaten benzer oranlar taşıyorsa, sizi daha motive eden yöntemi (veya sırayı) seçmek size ek faiz olarak çok az ya da hiçbir şeye mal olmaz.