Hayat Sigortası İhtiyaç

Borç, Gelir, Mortgage ve Eğitim İhtiyaçlarını Toplama

DIME yöntemi, bir ailenin ne kadar hayat sigortası teminatına ihtiyacı olduğunu dört kategoriyi toplayarak tahmin eder: Borç, Gelir yerine koyma, Mortgage ve Eğitim. Her kategori için rakamlarınızı girin; bu hesaplayıcı onları toplar, ardından yeni bir poliçenin doldurması gereken gerçek teminat açığını göstermek için mevcut teminatı veya likit varlıkları çıkarır.

• Borç — aksi takdirde geride kalanların ödemesi gereken mortgage dışı borçlar (kredi kartları, kişisel krediler, taşıt kredileri).
• Gelir — bakmakla yükümlü olduklarınızın kayba uyum sağlarken bir süre yaşam standartlarını koruyabilmesi için gelir yerine koyma yılı × yıllık gelir.
• Mortgage — ailenin evi satmak zorunda kalmaması için kalan mortgage bakiyesi.
• Eğitim — varsa çocuklar için tahmini gelecekteki eğitim maliyetleri.

Buradaki her rakam — yerine konacak gelir yılları, çocuk başına maliyet — bu hesaplayıcının sizin özel durumunuz hakkında iddia ettiği bir gerçek değil, yaygın olarak belirtilen bir başlangıç noktasına sahip, düz, ayarlanabilir bir girdidir. Her birini kendi ailenizin rakamlarına göre ayarlayın.

Formül

$$\vE{\text{Toplam İhtiyaç}} = \vA{\text{Borç}} + (\vB{\text{Gelir}} \times \text{Yıllar}) + \vC{\text{Mortgage}} + (\text{Çocuklar} \times \vD{\text{Çocuk Başına Maliyet}})$$ $$\text{Teminat Açığı} = \vE{\text{Toplam İhtiyaç}} - \text{Mevcut Teminat}$$

Örnek Hesaplama

$15.000 mortgage dışı borcu, $70.000 yıllık geliri (yerine konacak 10 yıl), $200.000 mortgage bakiyesi, 2 çocuğu (eğitim için her biri $50.000) ve $50.000 mevcut teminatı olan bir hane:

1. Gelir yerine koyma: $70.000 × 10 = $700.000.
2. Eğitim: 2 × $50.000 = $100.000.
3. Toplam ihtiyaç: $15.000 + $700.000 + $200.000 + $100.000 = $\vE{\$1,015,000}$.
4. Teminat açığı: $\vE{\$1,015,000} - \$50,000 = \$965,000$.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Vadeli hayat sigortası ve yaşam boyu (kalıcı) hayat sigortası farklı amaçlara hizmet eder ve bu hesaplayıcının teminat açığı rakamı en doğrudan vadeli teminata uygulanır. Vadeli hayat sigortası, bir mortgage bakiyesi veya çocuklar mali açıdan bağımsız olana kadar geçen yıllar gibi geçici bir ihtiyaca uyan, daha düşük bir primle sabit bir süre için bir ölüm yardımı sağlar — yaşam boyu sigorta, önemli ölçüde daha yüksek bir maliyetle kalıcı bir nakit değeri bileşeni ekler; bu, basitçe bir teminat açığını kapatmaktan farklı bir finansal karardır.
• DIME yöntemi, yaygın olarak kullanılan bir başlangıç çerçevesidir, hayat sigortası ihtiyacını tahmin etmenin tek yolu değildir. Diğer yaklaşımlar (basit bir gelir-katsayısı kuralı veya Sosyal Güvenlik hayatta kalan yardımlarını ve mevcut emeklilik tasarruflarını hesaba katan daha ayrıntılı bir ihtiyaç analizi gibi) farklı sayılar üretebilir — DIME popülerdir çünkü elle hesaplaması kolaydır, tek en kesin yöntem olduğu için değil.
• Bir teminat ihtiyacı, borçlar ödendikçe ve çocuklar büyüdükçe genellikle zamanla küçülür. Birçok hane, geçici bir ihtiyaç için kalıcı teminat satın almak yerine, hesaplanan bu ihtiyacın büyük kısmının ne kadar süreceğine kabaca uyan bir vade uzunluğunu (örneğin, bir mortgage ödenene veya en küçük çocuk üniversiteyi bitirene kadar) kasıtlı olarak seçer.
• Bu bir ihtiyacı tahmin eder, bir prim maliyetini değil. Bu teminat tutarı için bir poliçenin gerçekte ne kadara mal olacağı yaşa, sağlığa, sigara kullanım durumuna ve sigortacıya bağlıdır — belirli bir teminat tutarı için gerçek primi bilmenin tek yolu lisanslı bir acente veya broker’dan teklif almaktır.

Sık Yapılan Hatalar

• Yeni bir poliçe için alışveriş yapmadan önce mevcut teminatı çıkarmayı unutmak. Teminat açığı rakamının tüm amacı fazla satın almayı önlemektir — çıkarma adımını atlamak, gerçekte ihtiyacınız olmayabilecek teminat için prim ödemek anlamına gelir.
• Hanenizin gerçek zaman çizelgesine göre ayarlamadan sabit bir gelir yerine koyma rakamı kullanmak. On yıl yaygın bir başlangıç noktasıdır, ancak küçük çocuklu bir aile, emekliliğe daha yakın bir haneye göre önemli ölçüde daha uzun süre gelir yerine koymaya ihtiyaç duyabilir.
• DIME toplamını bir prim teklifi olarak ele almak. Bu rakam bir teminat TUTARIDIR, aylık veya yıllık bir maliyet değil — gerçek primler yaşa, sağlığa ve sigortacıya bağlıdır ve gerçek bir teklif gerektirir.
• Geçici bir ihtiyacı karşılamak için kalıcı (yaşam boyu) sigorta satın almak. DIME’ın hesapladığı çoğu şey (bir mortgage bakiyesi, çocukların büyümesine kalan yıllar) zamanla küçülür — bu zaman çizelgesine uyan vadeli hayat sigortası, genellikle aynı geçici açık için yaşam boyu sigortadan çok daha ucuzdur.

Bilmekte Fayda Var

• Bir teminat tutarına karar vermeden önce tam mali tablonuzu görmek mi istiyorsunuz? Net Servet Hesaplayıcı, varlıkları ve borçları tek bir yerde toplar.
• Gelecekteki bir sigorta primi etrafında aylık bir bütçe mi oluşturuyorsunuz? Bütçe Hesaplayıcı, o ödemenin nereye uyduğunu planlamaya yardımcı olur.
• Zaten önemli varlıklarınız var ve hayat sigortasının ötesinde ek sorumluluk koruması mı merak ediyorsunuz? Şemsiye Sigorta İhtiyaç Hesaplayıcısı, bu ayrı soruyu kapsar.