Şemsiye Teminatını Net Değerinize Göre Belirleme
Şemsiye sigorta, otomobil ve ev/kiracı poliçelerinizin üzerine oturan ve bir dava veya karar kendi limitlerini aştığında devreye giren ek sorumluluk teminatıdır. Önerilen bir teminat tutarı görmek ve temel poliçelerinizin çoğu sigortacının gerektirdiği minimumu karşılayıp karşılamadığını öğrenmek için net değerinizi mevcut otomobil ve ev/kiracı sorumluluk limitlerinizle birlikte girin.
Bu hesaplayıcı, Ev, Otomobil ve Kiracı Sigortası Maliyet Hesaplayıcılarının yaptığı gibi kasıtlı olarak bir prim tahmin etmez — şemsiye sigorta temelde ne kadar teminata ihtiyacınız olduğu ile ilgilidir, maliyetiyle değil. Gerçek şemsiye primleri nispeten küçüktür ve sigortacıya ve eyalete göre dürüstçe tahmin edilemeyecek kadar değişir. Bunun yerine, yaygın olarak alıntılanan sektör pratik kuralı kullanılır: net değerinize en az eşit şemsiye teminatı taşıyın, çünkü temel poliçenizin limitlerini aşan bir karar aksi takdirde kişisel varlıklarınıza ulaşabilir. Şemsiye poliçeler geleneksel olarak 1 milyon dolarlık artışlarla satılır, bu nedenle öneri her zaman bir sonraki tam milyona yuvarlanır.
Örnek Hesaplama
1.200.000 $ net değer, 260.000 $ otomobil sorumluluk limiti ve 300.000 $ ev sorumluluk limitiyle:
- Önerilen teminat: 1.200.000 $, bir sonraki 1 milyon $‘a yuvarlanır = 2.000.000 $.
- Otomobil sorumluluk limiti: 260.000 $ — çoğu sigortacının temel otomobil poliçesi için gerektirdiği tipik 250.000 $ minimumunu karşılıyor.
- Ev/kiracı sorumluluk limiti: 300.000 $ — çoğu sigortacının temel ev/kiracı poliçesi için gerektirdiği tipik 300.000 $ minimumunu karşılıyor.
- Her iki temel limit de kendi minimumunu karşılıyor, bu yüzden şemsiye poliçe kullanılabilir olmadan önce hiçbirinin yükseltilmesi gerekmiyor.
Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler
- Şemsiye sigorta, eklediği teminat miktarına kıyasla genellikle şaşırtıcı derecede ucuzdur. Temel otomobil/ev sorumluluk limitlerini aşacak kadar büyük bir talep nispeten nadir olduğundan, ilk 1 milyon dolarlık teminat için şemsiye primlerinin yılda yalnızca birkaç yüz dolara mal olduğu yaygın olarak belirtilir — felaket niteliğinde bir sorumluluk kararına karşı korumada önemli bir artış için nispeten düşük bir maliyet.
- Belirli faaliyetler ve koşullar, tipik bir ev sahibinin veya sürücünün karşılaştığından daha fazla gerçek sorumluluk riskini artırır. Bir yüzme havuzuna veya trambolinine sahip olmak, evde alkol servisi yapmak, gençlik sporlarına koçluk yapmak veya evde genç bir sürücüye sahip olmak, gerçek sorumluluk maruziyetini anlamlı ölçüde artırabilecek yaygın olarak belirtilen faktörlerdir — temel net değer tabanlı öneriden daha fazlasını taşıyıp taşımamaya karar verirken tartılmaya değer.
- Şemsiye poliçeler tipik olarak temel otomobil/ev poliçelerinin kapsamadığı belirli sorumluluk maruziyetlerini de kapsar, iftira veya karalama davaları gibi. Bu daha geniş teminat kapsamı, bir şemsiye poliçenin mevcut teminatın dolar limitini basitçe uzatmanın ötesinde gerçek, ayrı bir avantajıdır — poliçenin yalnızca bir limit uzatması rolünün değil, tam değerinin bir parçası olarak anlaşılmaya değer.
- Bu hesaplayıcının önerisi, yaygın olarak alıntılanan bir başlangıç sezgisel yöntemidir, belirli bir kişisel durum hakkında bir sigorta acentesiyle konuşmanın yerine geçmez. Aile büyüklüğü, mesleğe özgü sorumluluk maruziyeti ve risk toleransı, bir acentenin tartabileceği ancak bu genel net değer tabanlı pratik kuralın ayrı ayrı hesaba katmadığı kişisel faktörlerdir.
Sık Yapılan Hatalar
- Şemsiye teminatının minimum temel limit gerektirdiğini, ayrıca otomobil ile ev/kiracının her birinin kendi farklı minimumuna sahip olduğunu unutmak. Çoğu sigortacı, otomobil sorumluluk limitiniz kendi minimumunu (genellikle yaklaşık 250.000 $) ve ev/kiracı sorumluluk limitiniz ayrı olarak kendi minimumunu (genellikle yaklaşık 300.000 $) karşılamadan bir şemsiye poliçe düzenlemez — limitlerden biri daha düşükse, genellikle önce o limitin yükseltilmesi gerekir.
- Sadece tasarrufları saymak, toplam net değeri değil. Evinizdeki özkaynak, emeklilik hesapları ve diğer yatırımlar, bir kararın erişebileceği şeye dahildir, sadece nakit tasarruflar değil.
- Önerilen tutarın katı bir kural olduğunu varsaymak. Bu, yaygın olarak kullanılan bir başlangıç noktasıdır, kişiselleştirilmiş bir hukuki veya finansal tavsiye değildir — çok daha yüksek bir net değer, bakmakla yükümlü olduğunuz kişiler veya yüksek riskli bir meslek ya da hobi daha fazla teminat taşımayı gerektirebilir.
Bilmekte Fayda Var
- Ev veya otomobil sorumluluk limitlerinizin gerçekten temel minimumu karşılayıp karşılamadığından emin değil misiniz? Ev Sigortası Maliyet Hesaplayıcısı ve Otomobil Sigortası Maliyet Hesaplayıcısı, şemsiye teminatı üzerine eklemeden önce bu limitleri yükseltmenin maliyetini tahmin eder.
- Bir davanın gerçekte neye ulaşabileceğine dair daha eksiksiz bir resim mi istiyorsunuz? Net Servet Hesaplayıcı bu hesaplayıcının önerisinin dayandığı net değer rakamını hesaplar.