Autoúvěr

Jak Se Počítají Splátky Autoúvěru

Splátka autoúvěru se počítá z ceny vozidla mínus jakákoli akontace a hodnota protiúčtu, plus daň z prodeje, financováno při sazbě a době splácení úvěru. Zadejte tyto údaje a tato kalkulačka odhadne vaši měsíční splátku — postavena tak, jak skutečně funguje koupě auta, ne jen obecná výše úvěru, kterou byste museli nejprve sami spočítat.

Vaše akontace i hodnota protiúčtu obě snižují financovanou částku, ale pouze hodnota protiúčtu snižuje částku, ze které se počítá daň z prodeje — akontace je placena z již zdaněných peněz, zatímco protiúčet je považován za součást samotné transakce. Tento daňový kredit za protiúčet je způsob, jakým to řeší většina amerických států, ale ne všechny státy ho poskytují a pravidlo se může měnit — zkontrolujte pravidlo svého vlastního státu a zrušte zaškrtnutí „Můj stát zdaňuje pouze cenu mínus hodnotu protiúčtu“, pokud se na vás nevztahuje, a kalkulačka pak zdaní plnou cenu vozidla.

Pokud stále dlužíte peníze za vozidlo, které dáváte do protiúčtu, zadejte to pod „Dlužná částka na protiúčtu“. Většinou hodnota protiúčtu jednoduše sníží to, co financujete — ale pokud je dlužná částka vyšší než hodnota protiúčtu (běžná situace nazývaná „pod vodou“ nebo záporný kapitál), tento rozdíl nezmizí — místo toho se zahrne do vašeho nového úvěru, čímž se zvýší financovaná částka. Pod „Přidat hotovostní pobídky, poplatky“ můžete také zadat jakékoli slevy od výrobce (které snižují financovanou částku, stejně jako akontace) a poplatky za přepis/registraci/další, plus vybrat, zda tyto poplatky zahrnout do úvěru nebo zaplatit předem.

Formule

Zdanitelná a financovaná částka:

$$\vF{\text{Daň z Prodeje}} = (\vA{\text{Cena Vozidla}} - \vB{\text{Hodnota Protiúčtu}}) \times \text{Sazba Daně}$$ $$\vE{\text{Čistý Kapitál Protiúčtu}} = \vB{\text{Hodnota Protiúčtu}} - \vC{\text{Dlužná Částka na Protiúčtu}}$$ $$\text{Financovaná Částka} = \vA{\text{Cena Vozidla}} + \vF{\text{Daň z Prodeje}} + \text{Poplatky (Pokud Zahrnuty)} - \vD{\text{Akontace}} - \text{Hotovostní Pobídky} - \vE{\text{Čistý Kapitál Protiúčtu}}$$

Všimněte si, že záporný čistý kapitál protiúčtu (protiúčet „pod vodou“) odečítá záporné číslo — což financovanou částku zvyšuje, místo aby ji snižovalo.

Měsíční splátka (standardní vzorec amortizace s pevnou sazbou):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

kde $P$ je financovaná částka, $r$ je měsíční úroková sazba (roční sazba dělená 12), a $n$ je počet měsíčních splátek.

Řešený Příklad

Vozidlo za 30 000 $, s akontací 3 000 $, protiúčtem 2 000 $, daní z prodeje 7%, APR 6,5%, a 60měsíčním úvěrem:

1. Daň z prodeje: $(\vA{\$30,000} - \vB{\$2,000}) \times 7\% = \vF{\$1,960}$.
2. Financovaná částka: $\vA{\$30,000} + \vF{\$1,960} - \vD{\$3,000} - \vB{\$2,000} = \$26,960$.
3. Měsíční splátka: 527,50 $.
4. Celkem zaplaceno za 60 měsíců: 527,50 $ × 60 = 31 650,20 $, takže celkové úroky jsou 31 650,20 $ − 26 960 $ = 4 690,20 $.

Klíčové Faktory ke Zvážení

• Delší doba splatnosti úvěru snižuje měsíční splátku, ale obvykle zvyšuje celkově zaplacený úrok. Rozložení stejné financované částky na více měsíců snižuje každou splátku, ale úrok platíte celkově déle — před volbou delší doby splatnosti čistě kvůli rozpočtu porovnejte celkový úrok napříč délkami splatnosti, ne jen měsíční splátku.
• Nová vozidla obvykle mají nárok na nižší sazby než ojetá vozidla. Věřitelé obecně považují úvěry na nová vozidla za nižší riziko (známá, ověřitelná hodnota s plnou zárukou) než úvěry na ojetá vozidla, což je důvod, proč jsou inzerované sazby často citelně lepší pro nová auta.
• Pojištění GAP je důležitější při nízké akontaci nebo zahrnutém záporném kapitálu. Vozidlo rychle ztrácí na hodnotě a úvěr s malou akontací (nebo takový, do kterého byl zahrnut záporný kapitál z předchozího úvěru) může po nějakou dobu dlužit více, než kolik auto skutečně hodnotí — pojištění GAP pokrývá tento rozdíl, pokud je auto totálně zničeno dříve, než úvěr dožene jeho hodnotu.
• Předschválení od banky nebo družstevní záložny vám dává skutečnou vyjednávací páku u prodejce. Přijít s předschválenou sazbou znamená, že můžete přímo porovnat finanční nabídku prodejce se skutečnou alternativou, místo abyste vyjednávali cenu a podmínky financování současně jen s čísly prodejce.

Časté Chyby

• Předpokládání, že pravidla daňového kreditu za protiúčet jsou všude stejná. Zda protiúčet snižuje zdanitelnou částku (a o kolik) se liší podle státu — zkontrolujte přepínač podle státu výše, místo abyste předpokládali, že váš stát funguje jako sousední.
• Zahrnutí záporného kapitálu do nového úvěru bez uvědomění. Pokud má protiúčet stále nižší hodnotu, než kolik se na něm dluží, tento rozdíl se přičte k financované částce nového úvěru — tiše zvyšuje výši úvěru a celkové zaplacené úroky nad rámec samotné ceny nového vozidla.
• Porovnávání pouze nabídky financování od prodejce. Financování zařízené prodejcem je pohodlné, ale předem schválená sazba od banky nebo družstevní záložny často stojí za porovnání před podpisem — sazba použitá zde by měla být ta, která je vám skutečně nabízena, ne předpokládaná „typická“ sazba.

Co Je Dobré Vědět

Většina amerických autoúvěrů používá jednoduchý úrok počítaný pouze z vašeho aktuálního nesplaceného zůstatku — ne z pevného harmonogramu stanoveného při podpisu. To znamená, že mimořádné splátky (nebo placení o něco dříve každý měsíc) snižují jistinu dříve, což snižuje úrok, který se počítá z každé následující splátky, a snižuje celkový zaplacený úrok, aniž byste museli úvěr refinancovat. Znamená to také, že platba o několik dní pozdě v některých případech neznamená jen poplatek — úrok se může nadále denně počítat z nesplaceného zůstatku, dokud vaše platba nebude zaznamenána. Zkontrolujte si vlastní úvěrovou smlouvu, zda se mimořádné splátky standardně započítávají na jistinu, nebo zda je třeba to výslovně uvést — někteří věřitelé místo toho započítají přeplatek na vaši další splátku, pokud neuvedete jinak.