Realkreditoverkommelighed

Anbefalinger

Se den fulde månedlige ydelsesopdeling for et specifikt lånebeløb med Realkredit Beregner.
Bliv forhåndsgodkendt af en faktisk långiver for et præcist tal -- dette estimat udelukker din kreditscore, som mærkbart påvirker din reelle rente.
En større udbetaling hæver, hvor meget bolig du har råd til ved samme månedlige ydelse.

Sammenlign Beregninger

Downloads

Inkluderer dine input og resultater for denne beregning, plus eventuelle yderligere beregninger du har sammenlignet.

Ansvarsfraskrivelse

Denne beregner giver estimater kun til informationsformål og udgør ikke finansiel, medicinsk, juridisk eller skatterådgivning. Nogle tal, tærskler og andre detaljer brugt i denne beregner og dens beskrivelser kan være specifikke for USA. Konsulter altid en kvalificeret fagperson om din specifikke situation.

At Regne Baglæns Fra Indkomst Til en Maksimal Boligpris

Boligoverkommelighed er den maksimale boligpris, en långiver sandsynligvis ville godkende, estimeret ud fra indkomst, gæld og “28/36-reglen”, de fleste amerikanske realkreditlångivere henviser til som en udgangsretningslinje. Indtast din årsindkomst, eksisterende månedlige gældsydelser, udbetaling og forventede lånevilkår, og denne beregner estimerer den maksimale boligpris.

Dette besvarer et andet spørgsmål end Realkredit Beregner: den fortæller dig ydelsen for en boligpris, du allerede har i tankerne, mens denne arbejder baglæns fra din indkomst og dit budget for at estimere, hvilket prisinterval der giver mening i første omgang.

Formlen

28/36-reglen sætter loft over din estimerede månedlige boligydelse ved det laveste af to grænser:

Front-end-forhold: $\text{Front-End-Grænse} = \vA{\text{Bruttoindkomst Månedligt}} \times \vC{28\%}$ — boligomkostninger (afdrag, renter, skat og forsikring) bør ikke overstige 28% af din bruttoindkomst månedligt.
Back-end-forhold: $\text{Back-End-Grænse} = \vA{\text{Bruttoindkomst Månedligt}} \times \vD{36\%} - \vB{\text{Eksisterende Gæld}}$ — al gæld kombineret, inklusive bolig, bør ikke overstige 36% af din bruttoindkomst månedligt.

Når den maksimale månedlige ydelse er kendt, arbejder beregneren baglæns gennem den standardiserede amortiseringsformel (der tager højde for din udbetaling og en estimeret ejendomsskat + forsikringssats) for at løse for den boligpris, der giver præcis den ydelse.

Eksempel

En indkomst på $90.000/år, $\vB{\$300\text{/måned}}$ i eksisterende gæld, en $40.000-udbetaling, en 6,5%-rente, en 30-årig løbetid, og et estimeret 1,5%/år for ejendomsskat og forsikring kombineret:

Bruttoindkomst månedligt: $90.000 \div 12 = \vA{7.500}$ dollars.
Front-end-grænse: $\vA{7.500} \times \vC{28\%} = 2.100$ dollars.
Back-end-grænse: $\vA{7.500} \times \vD{36\%} - \vB{300} = 2.400$ dollars.
Det laveste af de to, $2.100, er den bindende grænse.
At løse baglæns for en boligpris, der giver en samlet ydelse på $2.100 (afdrag + renter + skat + forsikring) ved disse vilkår: cirka $310.781.

Vigtige Faktorer At Overveje

Dette estimat er en udgangsretningslinje, ikke en långivers faktiske kreditbeslutning. Reel realkreditgodkendelse vejer også kreditscore, ansættelseshistorik, kontantreserver og låneprogrammets egne specifikke retningslinjer — nogle långivere godkender låntagere over 36%-back-end-forholdet, især med stærk kredit og reserver, mens andre anvender strengere grænser.
Eksisterende gældsydelser skrumper direkte den maksimale boligpris, nogle gange betydeligt. Et billån eller studielån reducerer, hvor meget plads der er tilbage under 36%-back-end-grænsen, før den bliver den bindende begrænsning i stedet for 28%-front-end-grænsen — at nedbringe eksisterende gæld, inden man ansøger, kan mærkbart hæve overkommelighedsestimatet.
“Overkommelig” ifølge 28/36-reglen og “behagelig” for dit eget budget er ikke nødvendigvis det samme tal. 28/36-reglen er en bredt brugt långivningsretningslinje, ikke en personlig budgetanbefaling — nogle husstande foretrækker en lavere boligomkostningsprocent for at give mere plads til opsparing, diskretionært forbrug eller andre finansielle mål.
En større udbetaling øger overkommeligheden på to måder på én gang. Den reducerer direkte det nødvendige lånebeløb for samme boligpris, og den kan også hjælpe med at undgå PMI (typisk påkrævet under 20% udbetaling) — begge effekter hæver den maksimale boligpris, denne beregner estimerer, for den samme månedlige ydelsesgrænse.

Almindelige Fejl

At antage, at dette tal er et forhåndsgodkendelsestilbud. Det er et planlægningsestimat baseret på en bredt citeret retningslinje, ikke en faktisk kreditbeslutning — en reel långiver vejer også kreditscore, ansættelseshistorik og kontantreserver og kan komme ud højere eller lavere.
At glemme at opdatere eksisterende gæld, før estimatet køres igen. At betale et billån af eller sænke en kreditkortsaldo kan mærkbart hæve back-end-grænsen — et forældet gældstal undervurderer, hvor meget bolig der faktisk er råd til.
At behandle det maksimale estimat som målet at låne. 28/36-reglen beskriver, hvad en långiver sandsynligvis vil godkende, ikke hvad der er behageligt for hver husstands eget budget og opsparingsmål.
At bruge et fladt landsgennemsnit for ejendomsskat og forsikring. De faktiske satser varierer betydeligt efter beliggenhed — den kombinerede procentsats her er et planlægningsestimat, og en specifik adresses reelle sats kan flytte den overkommelige pris mærkbart.

Godt At Vide

Kender du allerede den boligpris, du har i tankerne, og vil have den faktiske månedlige ydelse? Realkredit Beregner arbejder fremad fra pris, rente, og løbetid til en ydelse.
Vil du se, hvordan dette boligkøb passer sammen med din øvrige gæld? Gæld-til-Indkomst (DTI) Beregner beregner dit samlede gæld-til-indkomst-forhold.
Prøver du at beslutte dig mellem at købe til denne pris eller fortsætte med at leje? Leje vs. Køb Beregner sammenligner begge veje side om side.

Kilde: 28/36-Gæld-Til-Indkomst-Reglen.

Ofte Stillede Spørgsmål

Hvad er 28/36-reglen?

En bredt brugt långiver-retningslinje: dine boligomkostninger bør ikke overstige 28% af din bruttoindkomst månedligt (front-end-forholdet), og al din gæld kombineret, inklusive bolig, bør ikke overstige 36% (back-end-forholdet). Denne beregner bruger hvad end af de to grænser der er lavest.

Hvorfor er dette ikke præcis, hvad en långiver vil godkende mig til?

Dette er et bredt brugt udgangsestimat, ikke en specifik långivers kreditbeslutning. Faktisk godkendelse afhænger også af din kreditscore, ansættelseshistorik, kontantreserver og den specifikke långivers egne retningslinjer, som kan være mere eller mindre strenge end 28/36-reglen.

Hvad betyder ejendomsskat + forsikring-procenten?

Det er et kombineret estimat for årlig ejendomsskat og boligforsikring, som en procentdel af boligværdien -- da præcise satser varierer efter beliggenhed og ikke kan slås op uden en specifik adresse, er 1-2% per år et rimeligt planlægningsestimat for de fleste af USA.

Hvor meget påvirker eksisterende gæld, hvor meget bolig jeg har råd til?

Eksisterende månedlige gældsydelser reducerer den plads, der er tilbage under 36%-back-end-forholdet, før det bliver den bindende grænse, hvilket kan sænke den maksimale overkommelige boligpris, selv om dit front-end-forhold (kun bolig) ville tillade mere. At nedbringe gæld, inden man ansøger om et realkreditlån, er en af de mere direkte måder at øge, hvor meget du har råd til ifølge dette estimat.

Bør jeg låne det maksimale beløb, denne beregner estimerer?

Ikke nødvendigvis -- dette viser, hvad en långiver sandsynligvis vil godkende under en bredt brugt retningslinje, ikke en personlig anbefaling for dit eget komfortniveau. Mange finansielle rådgivere foreslår at holde sig under maksimum for at give plads til opsparing, nødsituationer og andre finansielle mål, frem for at maksimere lånebeløbet.