Festgeld

So Wird der Fälligkeitswert des Festgeldkontos Berechnet

Ein Festgeldkonto ist eine Einlage mit fester Laufzeit, die einen festgelegten Zinssatz zahlt, solange Ihr Geld für die gesamte Laufzeit gebunden bleibt. Geben Sie die Einlagesumme, den Zinssatz, die Verzinsungshäufigkeit und die Laufzeit ein, um den Wert bei Fälligkeit zu sehen — und optional, was eine vorzeitige Abhebung nach der Bankentschädigung tatsächlich kosten würde.

Anders als bei einem normalen Sparkonto werden Zinssatz und Laufzeit eines Festgeldkontos bei Eröffnung festgelegt — Sie können kein weiteres Geld hinzufügen, und eine Abhebung vor Ablauf der Laufzeit löst üblicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung aus, üblicherweise eine bestimmte Anzahl Monatszinsen.

Die Formel

$$\text{Fälligkeitswert} = \vA{\text{Einlagesumme}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Zinssatz}}}{\vC{\text{Verzinsungsperioden}}}\right)^{\vC{\text{Verzinsungsperioden}} \times \vE{\text{Laufzeit}}}$$

wobei $\vA{\text{Einlagesumme}}$ der eingezahlte Betrag ist, $\vB{\text{Zinssatz}}$ der jährliche Zinssatz (als Dezimalzahl), $\vC{\text{Verzinsungsperioden}}$ die Anzahl der Verzinsungsperioden pro Jahr, und $\vE{\text{Laufzeit}}$ die Laufzeit in Jahren.

$$\text{Vorfälligkeitsentschädigung} = \frac{\vB{\text{Zinssatz}}}{12} \times \vA{\text{Einlagesumme}} \times \vD{\text{Entschädigungsmonate}}$$

Banken geben die Entschädigung üblicherweise so an: eine feste Anzahl Monatszinsen auf die ursprüngliche Einlagesumme, abgezogen von dem, worauf das Festgeld bis zur Abhebung angewachsen ist.

Beispielrechnung

Ein Festgeldkonto über 10.000 $ zu 4,5 % Effektivverzinsung, monatlicher Verzinsung, über eine Laufzeit von 12 Monaten:

1. Fälligkeitswert: $\vA{\$10{.}000} \times \left(1 + \vB{0,045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10{.}459,40$.
2. Insgesamt erzielte Zinsen: 459,40 $.

Bei Abhebung nach 6 Monaten mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 3 Monaten:

1. Wert nach 6 Monaten (vor Entschädigung): ≈ 10.227,12 $.
2. Entschädigung (3 Monatszinsen auf die Einlagesumme von 10.000 $): $\vB{0,045} \div 12 \times \vA{\$10{.}000} \times \vD{3} = \$112,50$.
3. Wert nach Entschädigung: ≈ 10.114,62 $ — immer noch mehr als die ursprüngliche Einlagesumme, aber echte Kosten im Vergleich zum Abwarten bis zur Fälligkeit.

Wichtige Einflussfaktoren

• Festgeld-Leitern verteilen Geld auf mehrere Festgeldkonten mit gestaffelten Fälligkeitsterminen. Statt Ihr gesamtes Geld in eine einzige Festgeldlaufzeit zu binden, teilt eine Festgeld-Leiter es auf mehrere Festgeldkonten auf, die zu unterschiedlichen Zeiten fällig werden — sie gewährt periodischen Zugang zu einem Teil der Mittel, während der Rest weiterhin von den üblicherweise höheren Zinsen längerer Laufzeiten profitiert.
• Eine längere Festgeldlaufzeit bietet meist einen höheren Zinssatz, verringert aber die Flexibilität. Geld länger zu binden geht typischerweise mit einer Zinsprämie einher, bedeutet aber auch eine längere Wartezeit (oder eine höhere Strafgebühr), um an dieses Geld zu kommen, falls sich Ihre Umstände vor Ablauf der Laufzeit ändern.
• Festgeldkonten sind, anders als manche andere Anlagen, üblicherweise bis zu einer Grenze versichert. In den USA sind Festgeldkonten bei FDIC-versicherten Banken bis zu 250.000 $ pro Einleger und Institut versichert — ein bedeutendes Sicherheitsmerkmal im Vergleich zu marktbasierten Anlagen, die keine solche Garantie tragen.
• Steigende Zinssätze können den Zinssatz eines bestehenden Festgeldkontos im Vergleich unattraktiv aussehen lassen. Da der Zinssatz eines Festgeldkontos für seine Laufzeit fest ist, sind Sie bei einem deutlichen Zinsanstieg nach der Eröffnung bis zur Fälligkeit an den niedrigeren Zinssatz gebunden (oder Sie zahlen die Vorfälligkeitsentschädigung) — ein echter Kompromiss zwischen Zinssicherheit und Flexibilität.

Wissenswertes

Ein “strafgebührenfreies” Festgeldkonto bietet einen etwas niedrigeren Zinssatz im Austausch für die Möglichkeit, den vollen Betrag vorzeitig ganz ohne jede Strafgebühr abzuheben — überlegenswert, wenn Ihnen Flexibilität wichtiger ist als das letzte bisschen Rendite herauszuholen. Auch für die Steuerplanung wissenswert: Bei einem Festgeldkonto mit einer Laufzeit über einem Jahr gelten Zinsen in der Regel jedes Jahr als steuerpflichtiges Einkommen, sobald sie anfallen, nicht erst wenn das Festgeldkonto tatsächlich fällig wird — das Finanzamt behandelt es als Einkommen, das Sie praktisch bereits erhalten haben, auch wenn das Geld selbst bis zum Ende der Laufzeit gebunden bleibt.