Kulutusluottolaskuri

Lainaehtojen Muuttaminen Kiinteäksi Kuukausieräksi

Kulutusluoton kiinteä kuukausierä lasketaan lainasummasta, korkoprosentista, ja laina-ajasta käyttäen vakiomuotoista erämaksukaavaa. Syötä nämä kolme lukua, ja tämä laskuri näyttää kiinteän kuukausierän, sekä kuinka paljon maksat yhteensä lainan aikana ja kuinka suuri osa siitä on korkoa — sekä miten korkosi vertautuu vakuudettomien kulutusluottojen tyypilliseen vaihteluväliin.

Kulutusluottoja käytetään yleisesti velkojen yhdistämiseen, kodin parannukseen, sairauskuluihin, tai suureen hankintaan. Toisin kuin Lainalaskuri laajemmassa laajuudessa, tämän sivun analyysi ja suositukset on kohdennettu erityisesti vakuudettomaan kulutusluottotapaukseen.

Kaava

Vakiomuotoinen kiinteäkorkoinen erämaksukaava:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

jossa $M$ on kuukausierä, $\vA{P}$ on lainan pääoma, $\vB{r}$ on kuukausittainen korko (vuosikorko jaettuna 12:lla), ja $\vC{n}$ on kuukausierien kokonaismäärä (laina-aika kuukausina).

Laskuesimerkki

15 000 $ laina 12 %:n vuosikorolla 48 kuukauden aikana:

1. Kuukausikorko: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. Kaavan soveltaminen antaa kuukausieräksi noin 395,01 $.

Koko 48 kuukauden aikana se on noin 18 960,36 $ maksettu yhteensä — noin 3 960,36 $ siitä on korkoa lainatun summan lisäksi.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Järjestelymaksut ovat yleisiä kulutusluotoissa ja vähentävät todellisuudessa nostettua summaa. Lainanantaja voi vähentää maksun (usein 1-8 % lainasummasta) suoraan lainan tuotoista ennen lopun maksamista — mikä tarkoittaa, että lainaaja voi saada huomattavasti vähemmän käteistä kuin ilmoitettu lainasumma, minkä todellinen vuosikorko (eikä pelkkä korkoprosentti) on suunniteltu tavoittamaan.
• Kulutusluoton käyttäminen korkeamman koron velan yhdistämiseen auttaa vain, jos uusi korko on aidosti matalampi. Useiden luottokorttisaldojen yhdistäminen yhdeksi kulutusluotoksi voi yksinkertaistaa maksuja ja vähentää korkokustannuksia — mutta vain, jos kulutusluoton korko on merkittävästi alle maksettavan velan keskimääräisen koron, mikä kannattaa vahvistaa sen sijaan että sitä oletettaisiin.
• Ennenaikaisen maksun sakkoja on olemassa joissakin kulutusluotoissa, vaikka ne ovat harvinaisempia kuin ennen. Kulutusluoton ennenaikainen maksaminen yleensä säästää korkoa, mutta pieni määrä lainanantajia veloittaa yhä maksun ennenaikaisesta maksusta — lainaehtojen tarkistaminen ennen kuin oletat lisämaksujen olevan sakottomia välttää epämiellyttävän yllätyksen.
• Lyhyempi laina-aika nostaa kuukausierää mutta yleensä laskee maksettavaa kokonaiskorkoa. Kuten minkä tahansa kiinteäkorkoisen erälainan kohdalla, valinta lyhyemmän, korkeamman-erän laina-ajan ja pidemmän, matalamman-erän laina-ajan välillä on todellinen kompromissi kuukausittaisen kohtuullisuuden ja kokonaiskustannuksen välillä — kannattaa vertailla molempia suoraan Vertaile Laskelmia -ominaisuudella yllä.

Yleisiä Virheitä

• Oletetaan, että matala mainostettu korko koskee kaikkia. Vakuudettomien kulutusluottojen korot vaihtelevat tyypillisesti 6-36 %, ja alimmat korot on yleensä varattu erinomaisen luottokelpoisuuden lainaajille — todellinen tarjottu korko voi olla paljon korkeampi kuin lainanantajan mainostama “alkaen”-luku.
• Sekoitetaan korko todelliseen vuosikorkoon. Tässä käytetty korko määrää kuukausierän, mutta todellisen lainatarjouksen todellinen vuosikorko (joka sisältää järjestelymaksut ja muut etukäteiskulut) on yleensä korkeampi ja on tarkempi luku kahden kilpailevan lainatarjouksen vertailuun.
• Ei tarkisteta vakuudellista vaihtoehtoa ensin. Jos omistat kotisi, asunto-osuuslaina tai joustoluotto kotivakuudella tarjoaa usein alhaisemman koron samaan tarkoitukseen — kompromissi on kodin asettaminen vakuudeksi, mitä kulutusluotto ei vaadi.

Hyvä Tietää

• Haluatko verrata tämän tarjouksen todellista vuosikustannusta, maksut mukaan lukien, toiseen lainaan? Todellisen Vuosikoron Laskuri (APR) yhdistää järjestelymaksut ja muut etukäteiskulut yhdeksi vertailukelpoiseksi koroksi.
• Omistatko kotisi ja haluat nähdä, olisiko vakuudellinen vaihtoehto halvempi? Asunnon Vakuusarvo-/HELOC-Laskuri arvioi asunto-osuuslainan tai joustoluoton erän samalle summalle.
• Yhdistätkö useita nykyisiä velkoja ja haluat vertailla takaisinmaksustrategioita rinnakkain? Velanmaksulaskuri vertaa lumivyöry- ja lumipallomenetelmiä useassa velassa kerralla.