गृह इक्विटी / HELOC

अपनी होम इक्विटी और उधार लेने की क्षमता की गणना करना

होम इक्विटी आपके घर के मूल्य का वह हिस्सा है जिसका आप पूर्ण स्वामी हैं — इसका वर्तमान मूल्य घटाकर वह राशि जो आप अभी भी बंधक पर बकाया रखते हैं। अपने घर का वर्तमान मूल्य, शेष बंधक राशि, और एक ऋणदाता द्वारा अनुमत अधिकतम संयुक्त लोन-टू-वैल्यू (LTV) अनुपात दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर आपकी कुल इक्विटी और आप होम इक्विटी लोन या HELOC के साथ वास्तव में कितना उधार ले सकते हैं, दोनों दिखाता है।

ऋणदाता आपको अपनी 100% इक्विटी के मुकाबले उधार लेने नहीं देते — वे संयुक्त उधार (आपका मौजूदा बंधक साथ ही कोई नया होम-इक्विटी लोन) को अधिकतम लोन-टू-वैल्यू अनुपात पर सीमित करते हैं, आमतौर पर ऋणदाता, आपके क्रेडिट, और स्थानीय बाजार स्थितियों के आधार पर 75-85%। यह कैलकुलेटर उस अधिकतम LTV को किसी विशिष्ट ऋणदाता के नियम को मानने के बजाय एक सामान्य समायोज्य इनपुट के रूप में उपयोग करता है — वास्तविक ऋणदाताओं से वह सटीक सीमा जाँचें जो वे आपको प्रदान करेंगे।

सूत्र

$$\text{होम इक्विटी} = \vA{\text{घर का मूल्य}} - \vB{\text{बंधक शेष}}$$ $$\vD{\text{अधिकतम संयुक्त ऋण राशि}} = \vA{\text{घर का मूल्य}} \times (\vC{\text{अधिकतम LTV}} \div 100)$$ $$\text{उधार लेने के लिए उपलब्ध} = \vD{\text{अधिकतम संयुक्त ऋण राशि}} - \vB{\text{बंधक शेष}}$$

हल किया गया उदाहरण

$400,000 मूल्य का एक घर जिसका शेष बंधक $250,000 है, 80% अधिकतम लोन-टू-वैल्यू पर:

1. होम इक्विटी: $\vA{400,000} - \vB{250,000} = \$150,000$.
2. अधिकतम संयुक्त ऋण राशि: $\vA{400,000} \times 0.80 = \vD{\$320,000}$.
3. उधार लेने के लिए उपलब्ध: $\vD{320,000} - \vB{250,000} = \$70,000$.

मासिक भुगतान का अनुमान लगाना

एक बार जब आप जान लेते हैं कि आप कितना उधार ले सकते हैं, तो “मेरे मासिक भुगतान का अनुमान लगाएँ” अनुभाग स्वाभाविक अगले प्रश्न का उत्तर देता है: एक विशिष्ट आकार के ऋण की वास्तव में प्रति माह कितनी लागत होगी? एक वांछित ऋण राशि, ब्याज दर, और अवधि दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र लागू करता है — वही सूत्र जो मॉर्टगेज, लोन, और रिफाइनेंस कैलकुलेटर के पीछे है — ऋण के जीवनकाल में मासिक भुगतान, कुल ब्याज, और कुल भुगतान दिखाने के लिए, साथ ही यह भी कि क्या आपकी वांछित राशि उस सीमा में फिट बैठती है जो एक ऋणदाता आमतौर पर अनुमति देगा।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• होम इक्विटी लोन या HELOC आपके घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग करता है, जो एक सामान्य असुरक्षित ऋण से परे वास्तविक जोखिम रखता है। होम इक्विटी लोन या HELOC पर चूक करने से फोरक्लोज़र हो सकता है, क्योंकि आपका घर ऋण को सुरक्षित करता है — यह एक असुरक्षित व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड की तुलना में एक अर्थपूर्ण रूप से अलग जोखिम प्रोफ़ाइल है।
• धन का उपयोग कैसे किया जाता है, इसके आधार पर ब्याज कर-कटौती योग्य हो भी सकता है और नहीं भी। वर्तमान अमेरिकी कर कानून के तहत, होम इक्विटी लोन या HELOC पर ब्याज आमतौर पर तभी कटौती योग्य होता है जब धन का उपयोग ऋण को सुरक्षित करने वाले घर को खरीदने, बनाने, या काफी हद तक सुधारने के लिए किया जाता है — अपनी विशिष्ट स्थिति पर यह कैसे लागू होता है, इसके लिए वर्तमान IRS मार्गदर्शन जांचें और एक कर पेशेवर से परामर्श लें।
• HELOC की निकासी अवधि और चुकौती अवधि अलग-अलग तरीके से संरचित होती हैं, और उनके बीच भुगतान काफी बदल सकता है। कई HELOC प्रारंभिक निकासी अवधि के दौरान केवल-ब्याज भुगतान की अनुमति देते हैं, फिर चुकौती अवधि शुरू होने पर पूर्ण मूलधन-और-ब्याज भुगतान की आवश्यकता होती है — निकासी अवधि के दौरान प्रबंधनीय दिखने वाला भुगतान चुकौती शुरू होने पर काफी बढ़ सकता है।
• घर के मूल्य में उतार-चढ़ाव सीधे प्रभावित करता है कि वास्तव में कितनी इक्विटी उपलब्ध है। चूंकि उपलब्ध इक्विटी वर्तमान घर के मूल्य पर निर्भर करती है, एक बाजार मंदी उपलब्ध उधार क्षमता को कम (या समाप्त) कर सकती है भले ही आपकी बंधक शेष राशि नहीं बदली हो — इस कैलकुलेटर के आंकड़े दर्ज किए गए घर के मूल्य को दर्शाते हैं, एक गारंटीकृत भविष्य की राशि को नहीं।

सामान्य गलतियाँ

• होम इक्विटी लोन/HELOC को पूर्ण रिफाइनेंस के साथ भ्रमित करना। एक होम इक्विटी उत्पाद आपके मौजूदा बंधक के साथ एक दूसरा ऋण है, इसका प्रतिस्थापन नहीं — आपकी मूल बंधक दर और भुगतान बिल्कुल वैसे ही रहते हैं जैसे थे।
• यह मान लेना कि अनुमत अधिकतम अनुपात स्वचालित रूप से स्वीकृत हो जाता है। ऋणदाता आमतौर पर संयुक्त लोन-टू-वैल्यू (मौजूदा बंधक + नया उधार, घर के मूल्य के सापेक्ष) को लगभग 80-85% पर सीमित करते हैं, लेकिन वह सीमा एक दिशानिर्देश है, गारंटी नहीं — वास्तविक स्वीकृति क्रेडिट, आय, और ऋणदाता की अपनी नीतियों पर भी निर्भर करती है।
• यह भूल जाना कि HELOC की दर अक्सर परिवर्तनीय होती है। निश्चित-दर होम इक्विटी लोन के विपरीत, HELOC की दर उसकी निकासी अवधि में बदल सकती है — यहाँ मासिक भुगतान अनुमान सरलता के लिए एक निश्चित दर मानता है, जो समय के साथ एक परिवर्तनीय-दर HELOC के वास्तविक भुगतान से मेल नहीं खा सकता।

जानने योग्य बातें

• अपने बंधक का जल्दी भुगतान करने से इक्विटी सीधे बढ़ती है — गृह ऋण भुगतान कैलकुलेटर कैलकुलेटर दिखाता है कि अतिरिक्त भुगतान इसे कैसे तेज़ करते हैं।
• समय के साथ घर के मूल्य में वृद्धि भी बिना किसी अतिरिक्त भुगतान के इक्विटी बनाती है — संपत्ति प्रशंसा कैलकुलेटर कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि घर का मूल्य कैसे बढ़ सकता है।
• क्या आप इस उधार से वित्तपोषित नवीनीकरण की योजना बना रहे हैं? गृह सुधार ROI कैलकुलेटर कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि आप किसी प्रोजेक्ट की लागत का कितना हिस्सा बढ़े हुए घर के मूल्य में वापस पा सकते हैं।
• क्या आप अपनी इक्विटी के मुकाबले उधार लेने के बजाय बेचने पर विचार कर रहे हैं? गृह बिक्री आय कैलकुलेटर कैलकुलेटर अनुमान लगाता है कि बिक्री के बाद आपके पास वास्तव में क्या बचेगा।