ऑटो लोन

ऑटो लोन की किस्तों की गणना कैसे की जाती है

ऑटो लोन भुगतान की गणना वाहन की कीमत घटा किसी भी डाउन पेमेंट और ट्रेड-इन मूल्य, साथ ही बिक्री कर पर, लोन की दर और अवधि पर वित्तपोषित करके की जाती है। वे आँकड़े दर्ज करें और यह कैलकुलेटर आपके मासिक भुगतान का अनुमान लगाता है — इस तरह बनाया गया है जैसे एक वास्तविक कार खरीद काम करती है, न कि केवल एक सामान्य लोन राशि जिसकी आपको पहले खुद गणना करनी होगी।

आपकी डाउन पेमेंट और ट्रेड-इन मूल्य दोनों आपके वित्तपोषित राशि को कम करते हैं, लेकिन केवल आपका ट्रेड-इन मूल्य उस राशि को कम करता है जिस पर बिक्री कर की गणना की जाती है — डाउन पेमेंट पहले से टैक्स किए गए पैसे से भुगतान किया जाता है, जबकि ट्रेड-इन को लेन-देन के हिस्से के रूप में माना जाता है। यह ट्रेड-इन टैक्स क्रेडिट अधिकांश अमेरिकी राज्यों द्वारा इसे संभालने का तरीका है, लेकिन सभी राज्य इसे नहीं देते, और नियम बदल सकता है — अपने राज्य के नियम की जाँच करें और यदि यह आप पर लागू नहीं होता है तो “मेरा राज्य केवल ट्रेड-इन मूल्य घटाकर कीमत पर टैक्स लगाता है” को अनचेक करें, और कैलकुलेटर इसके बजाय पूरी वाहन कीमत पर टैक्स लगाएगा।

यदि आप जिस वाहन को ट्रेड-इन कर रहे हैं उस पर अभी भी पैसा बकाया है, तो इसे “ट्रेड-इन पर बकाया राशि” के तहत दर्ज करें। अधिकांश समय, ट्रेड-इन का मूल्य बस आपके वित्तपोषित राशि को कम करता है — लेकिन यदि बकाया राशि ट्रेड-इन के मूल्य से अधिक है (एक सामान्य स्थिति जिसे “अंडरवाटर” या नेगेटिव इक्विटी होना कहा जाता है), तो वह अंतर गायब नहीं होता — यह इसके बजाय आपके नए लोन में शामिल हो जाता है, वित्तपोषित राशि बढ़ाता है। “नकद प्रोत्साहन, शुल्क जोड़ें” के तहत आप कोई भी निर्माता छूट (जो डाउन पेमेंट की तरह ही वित्तपोषित राशि को कम करती है) और टाइटल/पंजीकरण/अन्य शुल्क भी दर्ज कर सकते हैं, साथ ही चुन सकते हैं कि उन शुल्कों को लोन में शामिल करना है या अग्रिम भुगतान करना है।

सूत्र

कर योग्य राशि और वित्तपोषित राशि:

$$\vF{\text{बिक्री कर}} = (\vA{\text{वाहन की कीमत}} - \vB{\text{ट्रेड-इन मूल्य}}) \times \text{कर दर}$$ $$\vE{\text{शुद्ध ट्रेड-इन इक्विटी}} = \vB{\text{ट्रेड-इन मूल्य}} - \vC{\text{ट्रेड-इन पर बकाया राशि}}$$ $$\text{वित्तपोषित राशि} = \vA{\text{वाहन की कीमत}} + \vF{\text{बिक्री कर}} + \text{शुल्क (यदि शामिल किए गए)} - \vD{\text{डाउन पेमेंट}} - \text{नकद प्रोत्साहन} - \vE{\text{शुद्ध ट्रेड-इन इक्विटी}}$$

ध्यान दें कि एक ऋणात्मक शुद्ध ट्रेड-इन इक्विटी (एक अंडरवाटर ट्रेड-इन) एक ऋणात्मक संख्या घटाती है — जो वित्तपोषित राशि को कम करने के बजाय बढ़ाती है।

मासिक भुगतान (मानक निश्चित-दर परिशोधन सूत्र):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

जहाँ $P$ वित्तपोषित राशि है, $r$ मासिक ब्याज दर है (वार्षिक दर को 12 से विभाजित), और $n$ मासिक भुगतानों की संख्या है।

हल किया गया उदाहरण

$30,000 का वाहन, $3,000 डाउन पेमेंट, $2,000 ट्रेड-इन, 7% बिक्री कर, 6.5% APR, और 60-महीने के लोन के साथ:

1. बिक्री कर: $(\vA{\$30,000} - \vB{\$2,000}) \times 7\% = \vF{\$1,960}$।
2. वित्तपोषित राशि: $\vA{\$30,000} + \vF{\$1,960} - \vD{\$3,000} - \vB{\$2,000} = \$26,960$।
3. मासिक भुगतान: $527.50।
4. 60 महीनों में कुल भुगतान: $527.50 × 60 = $31,650.20, इसलिए कुल ब्याज है $31,650.20 − $26,960 = $4,690.20।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• एक लंबी लोन अवधि आपके मासिक भुगतान को कम करती है लेकिन आमतौर पर चुकाई गई कुल ब्याज को बढ़ाती है। समान वित्तपोषित राशि को अधिक महीनों में फैलाना प्रत्येक भुगतान को कम करता है, लेकिन आप कुल मिलाकर अधिक समय तक ब्याज चुकाते हैं — केवल मासिक भुगतान की नहीं बल्कि विभिन्न अवधि लंबाई में कुल ब्याज की तुलना करें, इससे पहले कि आप केवल बजट में फिट होने के लिए एक लंबी अवधि चुनें।
• नए वाहन आमतौर पर पुराने वाहनों की तुलना में कम दरों के लिए योग्य होते हैं। ऋणदाता आम तौर पर नए-वाहन लोन को पुराने-वाहन लोन की तुलना में कम जोखिम वाला मानते हैं (एक ज्ञात, सत्यापन योग्य मूल्य पूरी वारंटी के साथ), यही कारण है कि विज्ञापित दरें अक्सर नई कारों के लिए काफी बेहतर होती हैं।
• गैप इंश्योरेंस छोटी डाउन पेमेंट या शामिल की गई नेगेटिव इक्विटी बैलेंस के साथ अधिक मायने रखता है। एक वाहन तेज़ी से मूल्यह्रास होता है, और कम पैसे डाउन वाला लोन (या जिसमें पिछले लोन की नेगेटिव इक्विटी शामिल की गई हो) कुछ समय के लिए कार की कीमत से अधिक बकाया हो सकता है — गैप इंश्योरेंस उस अंतर को कवर करता है यदि लोन उसके मूल्य के बराबर होने से पहले कार टोटल हो जाती है।
• बैंक या क्रेडिट यूनियन से पूर्व-अनुमोदन आपको डीलर पर वास्तविक सौदेबाजी की शक्ति देता है। एक पूर्व-अनुमोदित दर के साथ जाना मतलब है कि आप डीलर के वित्तपोषण प्रस्ताव की सीधे तुलना एक वास्तविक विकल्प से कर सकते हैं, न कि केवल डीलर के अपने आँकड़ों के साथ एक साथ कीमत और वित्तपोषण शर्तों पर बातचीत करना।

सामान्य गलतियाँ

• यह मान लेना कि ट्रेड-इन टैक्स क्रेडिट नियम हर जगह समान हैं। क्या ट्रेड-इन कर योग्य राशि को कम करता है (और कितना) राज्य के अनुसार अलग होता है — यह मानने के बजाय कि आपका राज्य पड़ोसी राज्य की तरह काम करता है, ऊपर दिए गए प्रति-राज्य टॉगल की जाँच करें।
• इसे महसूस किए बिना नए लोन में नेगेटिव इक्विटी शामिल करना। यदि कोई ट्रेड-इन अभी भी उस पर बकाया से कम मूल्य का है, तो वह कमी नए लोन की वित्तपोषित राशि में जोड़ दी जाती है — चुपचाप लोन का आकार और चुकाई गई कुल ब्याज नई वाहन की अपनी कीमत से आगे बढ़ाती है।
• केवल डीलर के वित्तपोषण प्रस्ताव की तुलना करना। डीलर-व्यवस्थित वित्तपोषण सुविधाजनक है, लेकिन हस्ताक्षर करने से पहले किसी बैंक या क्रेडिट यूनियन से पूर्व-अनुमोदित दर की तुलना करना अक्सर सार्थक होता है — यहाँ उपयोग की गई दर वही होनी चाहिए जो आपको वास्तव में दी जा रही है, कोई मान ली गई “सामान्य” दर नहीं।

जानना उपयोगी है

अधिकांश अमेरिकी ऑटो लोन साधारण ब्याज (सिंपल इंटरेस्ट) का उपयोग करते हैं, जिसकी गणना केवल आपके मौजूदा बकाया शेष पर की जाती है — हस्ताक्षर के समय तय किए गए किसी निश्चित शेड्यूल पर नहीं। इसका मतलब है कि अतिरिक्त भुगतान (या हर महीने थोड़ा पहले भुगतान करना) मूलधन शेष को जल्दी कम करते हैं, जिससे बाद के हर भुगतान पर लगने वाला ब्याज कम हो जाता है, और बिना पुनर्वित्त कराए आपका कुल भुगतान किया गया ब्याज घट जाता है। इसका यह भी मतलब है कि कुछ दिन देर से भुगतान करने पर कुछ मामलों में केवल शुल्क ही नहीं लगता — जब तक आपका भुगतान दर्ज नहीं हो जाता, तब तक बकाया शेष पर प्रतिदिन ब्याज बढ़ता रह सकता है। अपने लोन समझौते की जाँच करें कि क्या अतिरिक्त भुगतान डिफ़ॉल्ट रूप से मूलधन पर लागू होते हैं या इसे स्पष्ट रूप से बताना पड़ता है — कुछ ऋणदाता अन्यथा न बताने पर अतिरिक्त भुगतान को आपकी अगली नियत तारीख पर लागू कर देते हैं।