रोथ बनाम पारंपरिक IRA

कर-पश्चात Roth बनाम पारंपरिक IRA वृद्धि की तुलना करना

एक पारंपरिक IRA पर निकासी पर कर लगता है; एक Roth IRA पर अग्रिम कर लगता है और कर-मुक्त निकाला जाता है — कौन सा आपको अधिक पैसा छोड़ता है यह इस पर निर्भर करता है कि आपकी कर दर अभी अधिक है या सेवानिवृत्ति में। आप हर साल कितना योगदान करने की योजना बना रहे हैं, यह कितने समय तक बढ़ेगा, आपका अपेक्षित प्रतिफल, और आज बनाम सेवानिवृत्ति में आपकी कर दर दर्ज करें, और यह कैलकुलेटर दोनों की तुलना करता है।

बचत के लिए उपलब्ध समान कर-पूर्व डॉलर के लिए, एक पारंपरिक IRA योगदान पूरा अंदर जाता है और कर-स्थगित रूप से बढ़ता है, निकासी पर पूरी राशि पर कर बकाया होता है। एक Roth IRA योगदान पर आज कर लगता है — इसलिए उस डॉलर का केवल $(1 - \text{आपकी वर्तमान कर दर})$ ही वास्तव में खाते में जाता है — लेकिन फिर यह पूरी तरह से कर-मुक्त बढ़ता है, निकासी पर कुछ भी बकाया नहीं होता।

संख्याओं में गहराई से जाने से पहले जानने योग्य एक उपयोगी तथ्य: यदि अभी और सेवानिवृत्ति के बीच आपकी कर दर कभी नहीं बदलती, तो पारंपरिक और Roth बिल्कुल समान कर-पश्चात परिणाम उत्पन्न करते हैं। दोनों केवल इसलिए भिन्न होते हैं क्योंकि कर दरें आमतौर पर आज और सेवानिवृत्ति के बीच भिन्न होती हैं — सेवानिवृत्ति में कम दर पारंपरिक के पक्ष में जाती है, और अधिक दर Roth के पक्ष में।

सूत्र

$$\text{पारंपरिक कर-पश्चात मूल्य} = FV(\text{योगदान}) \times (1 - \vA{\text{सेवानिवृत्ति कर दर}})$$ $$\text{Roth कर-पश्चात मूल्य} = FV(\text{योगदान} \times (1 - \vB{\text{वर्तमान कर दर}}))$$

जहाँ $FV(\text{योगदान})$ मानक वार्षिकी-भविष्य-मूल्य सूत्र है, जो आपके अपेक्षित प्रतिफल पर वार्षिक योगदानों की एक स्तरीय श्रृंखला को चक्रवृद्धि करता है।

हल किया गया उदाहरण

30 वर्षों तक प्रति वर्ष $6,000 का योगदान, 7% वार्षिक बढ़ते हुए, आज 24% पर कर लगाया गया लेकिन सेवानिवृत्ति में केवल 22%:

1. पारंपरिक IRA: पूरा $6,000/वर्ष कर-पूर्व लगभग $566,765 तक बढ़ता है, फिर निकासी पर कर में 22% खो देता है, ≈ $442,076 शेष रहता है।
2. Roth IRA: हर साल वास्तव में केवल $6,000 × (1 − 24%) = $4,560 का योगदान होता है, कर-मुक्त बढ़कर ≈ $430,741 होता है।
3. इस मामले में पारंपरिक लगभग $11,335 आगे निकलता है, क्योंकि 22% सेवानिवृत्ति कर दर आज चुकाई गई 24% दर से कम है।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• अपनी भविष्य की कर दर का अनुमान लगाना वास्तव में अनिश्चित है, जो इस निर्णय में मुख्य कठिनाई है। भविष्य के कर ब्रैकेट, आपका भविष्य आय स्तर, और आप सेवानिवृत्ति में कहां रहेंगे (राज्य आयकर अलग-अलग होता है) दशकों पहले सभी अज्ञात हैं — कई लोग पूरी तरह से एक भविष्यवाणी पर दांव लगाने के बजाय पारंपरिक और Roth दोनों खाते रखकर इस अनिश्चितता को हेज करते हैं।
• मूल मालिक के जीवनकाल के दौरान Roth IRA में कोई आवश्यक न्यूनतम वितरण नहीं होता, पारंपरिक खातों के विपरीत। इसका मतलब है कि Roth धन, यदि आवश्यक न हो, तो अनिश्चित काल तक कर-मुक्त बढ़ते रह सकता है, जो एस्टेट योजना के लिए या केवल सरकार के शेड्यूल पर धन निकालने के लिए मजबूर न होने के लिए एक सार्थक लाभ है — यह देखने के लिए कि वह अनिवार्य पारंपरिक-खाता निकासी शेड्यूल कैसे काम करता है, RMD कैलकुलेटर देखें।
• Roth IRA योगदान कुछ आय स्तरों से ऊपर पूरी तरह से समाप्त हो जाते हैं, जबकि पारंपरिक IRA योगदान कभी नहीं होते। उच्च कमाई वाले सीधे Roth में योगदान करने के लिए पात्र नहीं हो सकते — Roth IRA योगदान सीमा कैलकुलेटर इस विशिष्ट पात्रता की जांच करता है, और बैकडोर Roth कैलकुलेटर उच्च कमाई वालों के लिए उपलब्ध वर्कअराउंड रणनीति को कवर करता है।
• एक Roth IRA का योगदान (कमाई नहीं) आमतौर पर बिना जुर्माने के किसी भी समय निकाला जा सकता है, एक पारंपरिक IRA के धन के विपरीत। यह लचीलापन कुछ बचतकर्ताओं के लिए एक वास्तविक, अलग लाभ है जो इस कैलकुलेटर द्वारा केंद्रित शुद्ध कर-दर गणित से परे है — हालांकि सेवानिवृत्ति बचत को जल्दी छूना आमतौर पर खाता प्रकार की परवाह किए बिना अनुशंसित नहीं है।

सामान्य गलतियाँ

• यह मान लेना कि एक खाता प्रकार सार्वभौमिक रूप से “बेहतर” है, बजाय अपनी खुद की कर दर धारणा की जांच करने के। जैसा कि हल किया गया उदाहरण दिखाता है, कौन सा खाता जीतता है यह पूरी तरह इस पर निर्भर करता है कि आपकी वर्तमान कर दर आपकी अपेक्षित सेवानिवृत्ति दर से अधिक है या कम — सभी के लिए एक सही उत्तर नहीं है।
• यह भूल जाना कि Roth योगदान पारंपरिक खाते में समान डॉलर राशि की तुलना में अधिक वास्तविक घर ले जाने वाले वेतन की लागत लेता है। चूंकि Roth योगदानों पर अग्रिम कर लगता है, IRA सीमा को Roth में योगदान करना वास्तव में आपके वेतन से पारंपरिक खाते में समान सीमा का योगदान करने से अधिक निकालता है।
• प्रत्यक्ष Roth योगदान पर आय सीमाओं को नजरअंदाज करना। पारंपरिक IRA के विपरीत, Roth योगदान कुछ आय स्तरों से ऊपर समाप्त हो जाते हैं — यह मानने से पहले कि Roth योगदान एक विकल्प भी है, पात्रता जांच लें।

जानने योग्य उपयोगी बातें

• क्या आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप सीधे Roth में योगदान करने के भी पात्र हैं? Roth IRA योगदान सीमा कैलकुलेटर आपकी आय और फाइलिंग स्थिति के विरुद्ध आपकी योगदान सीमा की जांच करता है।
• सीधे योगदान करने के लिए बहुत अधिक कमाते हैं? बैकडोर रोथ कैलकुलेटर उच्च कमाई वालों के लिए उपलब्ध बैकडोर Roth रणनीति के बारे में बताता है।
• क्या आपके पास पहले से ही पारंपरिक शेष है और नए योगदान करने के बजाय इसे परिवर्तित करने पर विचार कर रहे हैं? रोथ रूपांतरण कैलकुलेटर उस अलग निर्णय की तुलना करता है।