Prestito Auto

Come Vengono Calcolate le Rate del Prestito Auto

Una rata di prestito auto viene calcolata sul prezzo del veicolo meno qualsiasi acconto e valore di permuta, più l’imposta sulle vendite, finanziato al tasso e alla durata del prestito. Inserisci queste cifre e questo calcolatore stima la tua rata mensile — costruito nel modo in cui funziona effettivamente un acquisto di auto, non solo un importo di prestito generico che dovresti prima calcolare tu stesso.

Il tuo acconto e il valore della permuta riducono entrambi l’importo che finanzi, ma solo il valore della permuta riduce l’importo su cui viene calcolata l’imposta sulle vendite — un acconto viene pagato con denaro già tassato, mentre una permuta viene trattata come parte della transazione stessa. Questo credito d’imposta sulla permuta è come lo gestiscono la maggior parte degli stati USA, ma non tutti gli stati lo concedono, e la regola può cambiare — controlla la regola del tuo stato e deseleziona “Il mio stato tassa solo il prezzo meno il valore della permuta” se non si applica a te, e il calcolatore tasserà invece l’intero prezzo del veicolo.

Se devi ancora soldi sul veicolo che stai permutando, inseriscilo sotto “Importo dovuto sulla permuta.” La maggior parte delle volte, il valore della permuta semplicemente riduce ciò che finanzi — ma se l’importo dovuto è superiore a quanto vale la permuta (una situazione comune chiamata essere “sott’acqua” o avere capitale negativo), quella differenza non scompare — viene invece inclusa nel tuo nuovo prestito, aumentando l’importo finanziato. Sotto “Aggiungi incentivi in contanti, commissioni” puoi anche inserire eventuali rimborsi del produttore (che riducono l’importo finanziato, come un acconto) e commissioni di titolo/immatricolazione/altre, oltre a scegliere se includere quelle commissioni nel prestito o pagarle in anticipo.

La Formula

Importo tassabile e importo finanziato:

$$\vF{\text{Imposta sulle Vendite}} = (\vA{\text{Prezzo del Veicolo}} - \vB{\text{Valore della Permuta}}) \times \text{Aliquota Fiscale}$$ $$\vE{\text{Capitale Netto della Permuta}} = \vB{\text{Valore della Permuta}} - \vC{\text{Importo Dovuto sulla Permuta}}$$ $$\text{Importo Finanziato} = \vA{\text{Prezzo del Veicolo}} + \vF{\text{Imposta sulle Vendite}} + \text{Commissioni (se Incluse)} - \vD{\text{Acconto}} - \text{Incentivi in Contanti} - \vE{\text{Capitale Netto della Permuta}}$$

Nota che un capitale netto di permuta negativo (una permuta sott’acqua) sottrae un numero negativo — il che aumenta, invece di ridurre, l’importo finanziato.

Rata mensile (la formula standard di ammortamento a tasso fisso):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

dove $P$ è l’importo finanziato, $r$ è il tasso di interesse mensile (tasso annuo diviso per 12), e $n$ è il numero di rate mensili.

Esempio Pratico

Un veicolo da $30.000, con un acconto di $3.000, una permuta di $2.000, il 7% di imposta sulle vendite, un TAEG del 6,5%, e un prestito di 60 mesi:

1. Imposta sulle vendite: $(\vA{\$30.000} - \vB{\$2.000}) \times 7\% = \vF{\$1.960}$.
2. Importo finanziato: $\vA{\$30.000} + \vF{\$1.960} - \vD{\$3.000} - \vB{\$2.000} = \$26.960$.
3. Rata mensile: $527,50.
4. Totale pagato in 60 mesi: $527,50 × 60 = $31.650,20, quindi gli interessi totali sono $31.650,20 − $26.960 = $4.690,20.

Fattori Chiave da Considerare

• Una durata del prestito più lunga riduce la rata mensile ma di solito aumenta l’interesse totale pagato. Distribuire lo stesso importo finanziato su più mesi riduce ogni rata, ma paghi interessi più a lungo nel complesso — confronta l’interesse totale tra le diverse durate, non solo la rata mensile, prima di scegliere una durata più lunga solo per rientrare in un budget.
• I veicoli nuovi in genere si qualificano per tassi più bassi rispetto ai veicoli usati. I finanziatori generalmente considerano i prestiti su veicoli nuovi a rischio più basso (un valore noto e verificabile con garanzia completa) rispetto ai prestiti su veicoli usati, motivo per cui i tassi pubblicizzati sono spesso notevolmente migliori per le auto nuove.
• L’assicurazione gap conta di più con un acconto piccolo o un saldo di capitale negativo incluso. Un veicolo si svaluta rapidamente, e un prestito con poco denaro versato inizialmente (o uno che ha incluso il capitale negativo di un prestito precedente) può valere meno di quanto dovuto per un certo periodo — l’assicurazione gap copre quella differenza se l’auto viene considerata persa totale prima che il prestito raggiunga il suo valore.
• La pre-approvazione di una banca o cooperativa di credito ti dà un vero potere negoziale dal concessionario. Presentarti con un tasso pre-approvato ti permette di confrontare direttamente l’offerta di finanziamento del concessionario con un’alternativa reale, invece di negoziare prezzo e condizioni di finanziamento allo stesso tempo avendo solo i numeri del concessionario a disposizione.

Errori Comuni

• Presumere che le regole del credito d’imposta sulla permuta siano le stesse ovunque. Se una permuta riduce l’importo tassabile (e di quanto) varia per stato — controlla l’interruttore per stato sopra invece di presumere che il tuo stato funzioni come uno vicino.
• Includere il capitale negativo nel nuovo prestito senza rendersene conto. Se una permuta vale ancora meno di quanto è dovuto su di essa, quella carenza viene aggiunta all’importo finanziato del nuovo prestito — aumentando silenziosamente la dimensione del prestito e gli interessi totali pagati oltre il prezzo del nuovo veicolo stesso.
• Confrontare solo l’offerta di finanziamento del concessionario. Il finanziamento organizzato dal concessionario è comodo, ma un tasso pre-approvato da una banca o cooperativa di credito vale spesso la pena confrontarlo prima di firmare — il tasso usato qui dovrebbe essere quello che ti viene effettivamente offerto, non un tasso “tipico” presunto.

Utile da Sapere

La maggior parte dei prestiti auto statunitensi usa l’interesse semplice, calcolato solo sul saldo residuo attuale — non un piano fisso stabilito alla firma. Questo significa che i pagamenti extra (o pagare un po’ in anticipo ogni mese) riducono prima il capitale residuo, il che abbassa gli interessi che maturano su ogni pagamento successivo, riducendo il totale degli interessi pagati senza dover rifinanziare. Significa anche che pagare con qualche giorno di ritardo in alcuni casi non costa solo una commissione — gli interessi possono continuare a maturare quotidianamente sul saldo non pagato finché il pagamento non viene registrato. Controlla il tuo contratto di prestito per sapere se i pagamenti extra vengono applicati al capitale per impostazione predefinita o se devono essere specificati — alcuni istituti applicano invece un pagamento in eccesso alla tua prossima scadenza, a meno che tu non indichi diversamente.