Forskuddsbetaling

Slik Former Forskuddsbetalingen Lånet Ditt

En forskuddsbetaling er den delen av en boligs pris betalt kontant på forhånd, med resten finansiert gjennom et boliglån. Angi boligprisen og enten forskuddsbetalingsprosenten eller kronebeløpet — hva du allerede vet — så returnerer denne kalkulatoren det andre tallet, pluss det resulterende lånebeløpet.

Denne kalkulatoren markerer også om privat boliglånsforsikring (PMI) sannsynligvis kreves: for konvensjonelle lån krever en forskuddsbetaling under 20% typisk det, siden långivere bruker PMI for å oppveie den større risikoen ved å finansiere en større andel av boligens verdi.

Viktige Faktorer å Vurdere

• Hvor forskuddsbetalingsmidlene dine kommer fra betyr noe for en långiver, ikke bare beløpet. De fleste långivere krever «modnede» midler — penger som har stått på kontoen din i en fastsatt periode (ofte 60 dager) — og dokumentasjon for store innskudd. Et stort, plutselig innskudd like før søknad, selv fra en legitim kilde, kan utløse ekstra kredittvurderings- granskning hvis det ikke er skikkelig dokumentert.
• Gavemidler er vanligvis tillatt, men har spesifikke regler. En gave fra familien til en forskuddsbetaling krever typisk et signert gavebrev som bekrefter at det ikke trenger å tilbakebetales, og enkelte låneprogrammer begrenser hvor stor prosentandel av forskuddsbetalingen som kan komme fra en gave — verdt å sjekke de spesifikke kravene for din lånetype før du regner med gavepenger.
• Forskuddsbetalingsstøtteprogrammer finnes og kan senke kontantbarrieren for å kjøpe. Statlige, lokale, og enkelte arbeidsgiverbaserte programmer tilbyr tilskudd eller lavrentelån spesifikt for å hjelpe med en forskuddsbetaling — verdt å undersøke før du antar at en større forskuddsbetaling (eller et mindre kjøp) er den eneste veien hvis en stor forskuddsbetaling føles uoppnåelig.
• Selve PMI-kostnaden er ikke én enkelt fast sats. Den varierer etter kredittscore, lånetype, og hvor langt under 20% forskuddsbetalingen er — noen med 15% ned betaler typisk en lavere PMI-sats enn noen med 5% ned, siden långiverens risiko er noe lavere med mer egenkapital allerede på plass.

Formelen

$$\vC{\text{Forskuddsbetalingsbeløp}} = \vA{\text{Boligpris}} \times (\vB{\text{Forskuddsbetalingsprosent}} \div 100)$$ $$\vB{\text{Forskuddsbetalingsprosent}} = \frac{\vC{\text{Forskuddsbetalingsbeløp}}}{\vA{\text{Boligpris}}} \times 100$$ $$\text{Lånebeløp} = \vA{\text{Boligpris}} - \vC{\text{Forskuddsbetalingsbeløp}}$$

Regneeksempel

En $350 000-bolig med 20% forskuddsbetaling:

1. Forskuddsbetalingsbeløp: $350 000 × 20% = $70 000.
2. Nødvendig lånebeløp: $350 000 − $70 000 = $280 000.
3. Ved nøyaktig 20% forskuddsbetaling kreves PMI-forsikring typisk ikke på et konvensjonelt lån.

Hvis du i stedet visste at du hadde $40 000 spart mot den samme $350 000-boligen: det tilsvarer omtrent 11,4% forskuddsbetaling, som gir et $310 000-lån — og PMI-forsikring ville sannsynligvis kreves på det nivået.

Vanlige Feil

• Å anta at 20% forskuddsbetaling er et krav, ikke en terskel. Mange låneprogrammer tillater langt under 20% forskuddsbetaling — tallet 20% markerer spesifikt punktet der PMI typisk forsvinner på et konvensjonelt lån, ikke et minimum som kreves for i det hele tatt å kvalifisere for et boliglån.
• Å tømme sparepenger helt for å nå et rundt forskuddsbeløp. Å bruke hver tilgjengelige dollar på forskuddsbetalingen kan la ingenting være igjen til avsluttingskostnader, flytteutgifter, eller et nødfond rett etter å ha påtatt seg en ny, større månedlig forpliktelse.
• Å ikke budsjettere for avsluttingskostnader i tillegg til forskuddsbetalingen. Avsluttingskostnader (typisk noen få prosent av boligprisen) er et separat kontantkrav som forfaller samtidig som forskuddsbetalingen — en kjøper som planlegger nøyaktig nok bare til forskuddsbetalingen, kan komme til kort ved avslutning.
• Å forveksle forskuddsbetalingsprosenten med renten. Dette er to helt urelaterte tall — forskuddsbetalingsprosenten påvirker lånebeløpet og om PMI gjelder; renten påvirker kostnaden ved å låne det beløpet over tid.

Nyttig å Vite

• 20%-terskelen for PMI gjelder spesifikt for konvensjonelle lån — FHA-lån har sine egne regler for boliglånsforsikring (ofte påkrevd uansett størrelsen på forskuddsbetalingen, med andre fjerningsvilkår), og VA-lån har typisk ingen månedlig boliglånsforsikring i det hele tatt.
• En forskuddsbetaling på en bolig skiller seg fra depositum (earnest money), et separat, mindre innskudd som gjøres når et tilbud aksepteres for å vise god tro — depositumet blir typisk regnet mot forskuddsbetalingen eller avsluttingskostnadene ved avslutning, ikke betalt i tillegg til dem.
• Krav til forskuddsbetaling kan variere for en fritidsbolig eller investeringseiendom, som ofte har høyere minste forskuddsbetalingsprosenter enn en primærbolig, siden långivere ser på dem som lån med høyere risiko.
• Selv etter at PMI ikke lenger er lovpålagt ved 20% egenkapital, krever noen långivere at låntakeren formelt ber om fjerning i stedet for at det automatisk faller bort — sjekk din spesifikke långivers prosess i stedet for å anta at det forsvinner i det øyeblikket beregningen overstiger 20%.