The Everything CalculatorСчитайте, сравнивайте и принимайте решения уверенно.Считать, Сравнивать, Решать

Coast FIRE

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Полезно Знать

Безопасная ставка вывода 4%, используемая для расчёта числа FIRE, является широко цитируемой эвристикой планирования, а не гарантией, и этот калькулятор предполагает постоянную ожидаемую доходность от текущего момента до пенсии, что реальные рынки редко обеспечивают точно.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитывается Coast FIRE

Coast FIRE — это баланс, который вам понадобился бы сегодня, чтобы, оставаясь совершенно нетронутым, без дальнейших взносов, за счёт сложного роста достичь полного числа FIRE к выбранному возрасту выхода на пенсию. Введите ваш текущий возраст, целевой возраст выхода на пенсию, текущие пенсионные накопления, ожидаемые годовые расходы на пенсии и ожидаемую годовую доходность, и этот калькулятор найдёт ваше число Coast FIRE и покажет, достигли ли вы его уже.

Это отличается от Калькулятор FIRE, который предполагает, что вы продолжаете вносить взносы до выхода на пенсию — Coast FIRE конкретно спрашивает, могли бы вы перестать вносить взносы сейчас и всё равно оставаться на верном пути.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

  • «Без дальнейших взносов» — это плановое предположение, лежащее в основе математики, а не обязательно хороший совет для реального следования. Большинство людей, достигших Coast FIRE, всё равно продолжают вносить достаточно, чтобы получить полное соответствие работодателя по 401(k), поскольку отказ от бесплатных денег редко имеет смысл даже после достижения этой вехи — достижение Coast FIRE чаще воспринимается как маркер гибкости (свобода работать меньше, сменить карьеру или взять менее оплачиваемую, но более приносящую удовлетворение работу), а не буквальная инструкция прекратить сбережения.
  • Выход на пенсию задолго до права на Medicare (65 лет в США) означает необходимость отдельно закладывать бюджет на медицинскую страховку. Стандартное число FIRE, равное 25-кратным расходам, конкретно не учитывает часто существенную стоимость частного медицинского страхования в период разрыва раннего выхода на пенсию — стоит добавить это к цифре годовых расходов, если вы движетесь к пенсионному возрасту значительно ниже 65.
  • Важно, выражены ли ваша ставка доходности и расходы в «реальном» или «номинальном» выражении. Если ваше предполагаемое ожидание годовой доходности уже учитывает инфляцию («реальная» доходность, часто упоминаемая на уровне 5-7% после инфляции для диверсифицированного портфеля акций), ваши годовые расходы должны быть в сегодняшних долларах. Смешивание номинальной (не скорректированной на инфляцию) доходности с расходами в сегодняшних долларах, или наоборот, значимо исказит результат.
  • Показатели рынка непосредственно вокруг фактической даты выхода на пенсию важнее, чем предположение о долгосрочной средней доходности. Спад в годы непосредственно перед или после фактического выхода на пенсию может повлиять на способность портфеля выдерживать снятие средств («риск последовательности доходности»), даже если средняя доходность, использованная в этом расчёте, оправдывается на протяжении всего многодесятилетнего периода.

Формула

Число FIRE=Годовые Расходы×25\vB{\text{Число FIRE}} = \vA{\text{Годовые Расходы}} \times 25 Число Coast FIRE=Число FIRE(1+r)n\vD{\text{Число Coast FIRE}} = \frac{\vB{\text{Число FIRE}}}{(1+r)^{n}}

где $n$ — количество лет до выхода на пенсию.

Решённый пример

В 30 лет, планируя выйти на пенсию в 65 лет (через 35 лет), ожидая тратить 40 000 $ в год на пенсии, при годовой доходности 7%:

  1. Число FIRE: 40 000×25=1 000 000\vA{40\,000} \times 25 = \vB{1\,000\,000}.
  2. Число Coast FIRE: 1 000 000(1,07)35≈93 663\frac{\vB{1\,000\,000}}{(1,07)^{35}} \approx \vD{93\,663}.

Уже накопив 150 000 $ — значительно превышая число Coast FIRE в 93 663 $ — этот человек уже достиг Coast FIRE, и этот баланс сам по себе вырастет примерно до 1 601 487 $ к 65 годам без дальнейших взносов.

Полезно Знать

Достижение Coast FIRE не обязательно означает полный и немедленный отказ от накоплений — многие рассматривают это как контрольную точку, которая открывает другие компромиссы: например, взять менее оплачиваемую, но более приносящую удовлетворение работу, перейти на неполный рабочий день или просто меньше беспокоиться о краткосрочных колебаниях рынка, поскольку пенсионные расчёты уже сходятся. Поскольку число Coast FIRE уменьшается по мере приближения к целевому возрасту выхода на пенсию (остаётся меньше лет для работы сложного процента), стоит пересчитывать его каждые один-два года по мере изменения возраста, накоплений и ожиданий по расходам, а не воспринимать один расчёт как постоянный ответ.

Источник: Вики Bogleheads: Coast FIRE.

Часто Задаваемые Вопросы

Что на самом деле означает «Coast FIRE»?

Coast FIRE -- это точка, в которой вы накопили достаточно, чтобы, оставаясь совершенно нетронутыми без дальнейших взносов, сложный рост сам по себе привёл ваш баланс к полному числу FIRE к выбранному возрасту выхода на пенсию. Достижение этой точки означает, что вы могли бы полностью прекратить откладывать на пенсию (хотя большинство людей всё равно продолжают вносить взносы) и всё равно оставаться на верном пути.

Чем это отличается от калькулятора FIRE?

Калькулятор FIRE находит ваше число FIRE и сколько времени потребуется для его достижения при ПРОДОЛЖЕНИИ взносов. Этот калькулятор вместо этого находит меньший баланс, необходимый сегодня, чтобы достичь того же числа FIRE БЕЗ дальнейших взносов -- отдельная веха, к которой многие стремятся до своего традиционного пенсионного возраста.

Почему моё число Coast FIRE так сильно меняется при другом предположении о доходности?

Поскольку оно дисконтируется от вашего числа FIRE на протяжении всех оставшихся лет работы, более высокая ожидаемая доходность позволяет намного меньшему начальному балансу вырасти до той же цели -- небольшие изменения в предположении о доходности могут существенно изменить, сколько вам понадобится сегодня, поэтому стоит проверить диапазон разумных ставок доходности, а не полагаться только на одну.

Означает ли достижение Coast FIRE, что мне следует прекратить вносить взносы на пенсию?

Не обязательно -- большинство людей, достигших Coast FIRE, всё равно продолжают вносить достаточно, чтобы получить полное соответствие работодателя по 401(k), поскольку отказ от бесплатных денег редко имеет смысл. Достижение этой вехи чаще воспринимается как маркер гибкости, а не буквальная инструкция прекратить сбережения.

Учитывает ли это медицинскую страховку, если я выйду на пенсию рано?

Не конкретно -- стандартное число FIRE, равное 25-кратным расходам, отдельно не закладывает бюджет на часто существенную стоимость частного медицинского страхования в период разрыва раннего выхода на пенсию до права на Medicare (65 лет в США). Добавьте это к цифре ваших годовых расходов, если вы планируете выйти на пенсию значительно раньше этого возраста.

Меняют ли социальное обеспечение или пенсия моё число Coast FIRE?

Этот калькулятор не моделирует внешние источники дохода напрямую, но вы можете приблизительно учесть их эффект, снизив цифру годовых расходов так, чтобы она отражала только то, что должен покрывать ваш портфель после начала выплат социального обеспечения или пенсии -- это даёт меньшее, более легко достижимое число Coast FIRE.

Что, если я планирую переехать туда, где ниже стоимость жизни?

Поскольку число FIRE -- это просто годовые расходы, умноженные на 25, более низкая планируемая стоимость жизни на пенсии напрямую снижает и ваше число FIRE, и число Coast FIRE -- просто укажите годовые расходы, которые вы реально ожидаете, а не свои текущие траты, если они будут отличаться.

Подтвердите свой возраст

Чтобы создать учётную запись, укажите месяц и год рождения.