FIRE

Расчёт Вашего Числа FIRE

Ваше число FIRE — это инвестированный баланс, при котором безопасный годовой вывод средств покрывает ваши расходы на жизнь навсегда, позволяя вам перестать зависеть от зарплаты. Используя широко цитируемое “правило 4%”, ваше число FIRE — это просто годовые расходы, делённые на ставку вывода — то есть 25-кратные годовые расходы при стандартных 4%. Введите свои расходы, текущие сбережения, ежемесячный взнос и ожидаемую доходность, и этот калькулятор найдёт как ваше число FIRE, так и количество лет, необходимых для его достижения.

Это отдельно от прогнозирования баланса к выбранному пенсионному возрасту — для этого см. Калькулятор Пенсионных Накоплений (401(k)).

Формула

$$\text{Число FIRE} = \frac{\text{Годовые расходы}}{\text{Ставка вывода}}$$

Количество лет для его достижения рассчитывается по стандартной формуле будущей стоимости растущего баланса сбережений с учётом текущих сбережений, ежемесячного взноса и ожидаемой доходности:

$$\text{Число FIRE} = \text{Текущие сбережения} \times (1 + r)^n + \text{Ежемесячный взнос} \times \frac{(1 + r)^n - 1}{r}$$

Разобранный Пример

40 000 $ годовых расходов, 50 000 $ текущих сбережений, при взносе 2 000 $ в месяц, с ожидаемой годовой доходностью 7% и стандартной ставкой вывода 4%:

1. Число FIRE: $40,000 \div 0.04 = 1,000,000$.
2. Решение уравнения роста для количества месяцев, необходимых для достижения 1 000 000 $, даёт примерно 211 месяцев.
3. Лет до FIRE: $211 \div 12 \approx 17.6$.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Риск последовательности доходностей — реальная проблема, которую правило 4% не полностью учитывает для каждого пенсионера. Спад рынка в первые несколько лет после достижения FIRE может нанести портфелю гораздо больший долгосрочный ущерб, чем тот же спад, произошедший позже, поскольку выводы средств во время падающего рынка фиксируют убытки — именно поэтому некоторые планировщики закладывают дополнительную гибкость (корректировку расходов в плохой год), а не считают выводы полностью фиксированными.
• Расходы на здравоохранение до получения права на Medicare — распространённая, часто недооцениваемая статья расходов для тех, кто рано выходит на пенсию в США. Тому, кто достигает FIRE значительно раньше 65 лет, нужно закладывать бюджет на самостоятельно оплачиваемую медицинскую страховку, которая может быть существенной и растущей ежегодной статьёй расходов, не всегда полностью учтённой в цифре «годовых расходов», основанной на текущих, оплачиваемых работодателем затратах.
• Число FIRE, основанное на сегодняшних расходах, должно учитывать, как расходы могут измениться на пенсии. Некоторые ранние пенсионеры тратят больше в первые, активные годы пенсии и меньше позже, в то время как у других расходы растут вместе со связанными с возрастом потребностями в здравоохранении — число FIRE здесь предполагает постоянный реальный уровень расходов на протяжении всего периода.
• «Lean FIRE», «Fat FIRE» и другие вариации описывают разные целевые образы жизни, а не разную математику. Эти термины описывают более низкое или более высокое предположение о годовых расходах, подставляемое в ту же формулу «25x» — сам расчёт не меняется, меняется только цифра расходов, которую человек в него подставляет.

Частые Ошибки

• Путать это с традиционным пенсионным прогнозом. Этот калькулятор рассчитывает сам целевой баланс и время его достижения — чтобы вместо этого спрогнозировать баланс к фиксированному пенсионному возрасту, используйте калькулятор пенсионных накоплений.
• Считать правило 4% гарантированным. Это широко цитируемая историческая эвристика планирования (наиболее известная как “Trinity Study”), а не гарантия — некоторые консультанты используют более консервативные 3,5% для пенсии, которая, как ожидается, продлится много десятилетий.
• Основывать число FIRE на текущем доходе, а не на прогнозируемых расходах. Для расчёта важно, сколько вы фактически будете тратить после достижения финансовой независимости, а не сколько вы зарабатываете сейчас.

Полезно Знать

• Небольшое изменение ожидаемой годовой доходности оказывает непропорционально большое влияние на число лет до FIRE, поскольку оно накапливается каждый месяц между настоящим моментом и достижением вашего числа — стоит запустить этот калькулятор с несколькими более консервативными предположениями о доходности, чтобы увидеть, насколько чувствителен на самом деле ваш собственный график.
• “Coast FIRE” — связанная, но отдельная веха: точка, в которой одни только ваши текущие сбережения, оставленные нетронутыми расти, достигнут вашего числа FIRE к традиционному пенсионному возрасту, даже если вы перестанете вносить взносы — посмотрите Калькулятор Coast FIRE, если это ближе к вашему реальному плану, чем сбережения вплоть до полного FIRE.
• Этот калькулятор естественно сочетается с Калькулятором Нормы Сбережений (поскольку норма ваших сбережений — главный рычаг, которым вы управляете, чтобы сократить число лет до FIRE) и Калькулятором Чистой Стоимости (для отслеживания вашего реального прогресса к этому числу с течением времени).