Öğrenci Kredisi

Erteleme Faizi Kapitalizasyonundan Sonra Ödemenizi Tahmin Etme

Çoğu öğrenci kredisi okuldayken ödeme gerektirmez — ama kredi sübvansiyonlu değilse, faiz tüm süre boyunca birikmeye devam eder ve geri ödeme başladığı anda anaparanıza eklenir. Kredi tutarınızı, faiz oranınızı, kaç ay ertelenmiş olacağınızı (okul artı herhangi bir ödemesiz dönem) ve geri ödeme sürenizi girin; bu hesaplayıcı gerçek geri ödeme başladığında aylık ödemenizi bulur.

Bu, genel bir Kredi Hesaplayıcı‘in modellemediği, öğrenci kredilerine gerçekten özgü tek şeydir: faizin ödenmeden biriktiği bir erteleme dönemi, ardından kapitalizasyon — biriken faiz anaparanıza katlanır, bu yüzden kredinin geri kalanı için o faizin faizini ödemiş olursunuz.

Formül

$$\vD{\text{Erteleme Sırasında Biriken Faiz}} = \vA{\text{Kredi Tutarı}} \times \vB{\text{Faiz Oranı}} \times (\vC{\text{Ertelenen Ay}} \div 12)$$ $$\text{Kapitalize Edilmiş Anapara} = \vA{\text{Kredi Tutarı}} + \vD{\text{Erteleme Sırasında Biriken Faiz}}$$

Oradan, aylık ödeme, orijinal kredi tutarı yerine kapitalize edilmiş anaparaya uygulanan, herhangi bir sabit oranlı kredi gibi aynı standart amortisman formülünü kullanır.

Örnek Hesaplama

%5 faizli 30.000$‘lık bir kredi, 48 ay ertelenmiş (4 yıl okul), sonra 10 yıllık bir geri ödeme süresi:

1. Erteleme sırasında biriken faiz: $\vA{30.000\$} \times \vB{\%5} \times 4 = \vD{6.000\$}$.
2. Geri ödeme başladığında kapitalize edilmiş anapara: $\vA{\$30,000} + \vD{\$6,000} = \$36,000$.
3. Bu kapitalize edilmiş tutar üzerinden aylık ödeme: ≈ 381,84$.
4. 10 yıllık geri ödeme sırasında ödenen toplam faiz: ≈ 9.820$.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Erteleme sırasında biriken faizi ödemek, gerekli bir ödeme olmasa bile, kapitalizasyonu tamamen önler ve toplam maliyeti anlamlı ölçüde azaltabilir. Bazı borçlular, okuldayken özellikle bu faizin anaparaya hiç eklenmesini önlemek için gönüllü olarak yalnızca faiz ödemesi yapmayı seçer — bu, yasal olarak henüz hiçbir ödeme gerekmese bile göz önünde bulundurulmaya değer gerçek, yararlı bir seçenektir.
• Federal ve özel öğrenci kredileri çok farklı oran yapılarına ve geri ödeme korumalarına sahip olabilir. Federal krediler genellikle sabit oranlar ve erteleme, tolerans ve Gelire Dayalı Geri Ödeme planları gibi seçenekler sunarken, özel krediler borç verene göre değişir ve bu korumaların bazılarından yoksun olabilir — hesaplayıcının formülü her ikisine de uygulanır, ancak erteleme ve geri ödeme koşullarındaki esneklik kredi türüne göre önemli ölçüde farklılık gösterir.
• Kredi affı ve Gelire Dayalı Geri Ödeme programları, bu hesaplayıcının standart sabit program projeksiyonundan çok farklı gerçek dünya sonuçları üretebilir. Kariyer yoluna ve kredi türüne bağlı olarak, bazı borçlular sonunda (nihai af yoluyla) genel olarak daha az veya (devam eden faiz birikimiyle uzatılmış IDR koşulları yoluyla) genel olarak daha fazla ödeyebilir, standart bir amortisman programının önerdiğinden farklı olarak — bu programlar için uygunluğu kontrol etmek, yalnızca bu hesaplayıcının standart geri ödeme rakamlarına güvenmeden önce yapmaya değer.
• Mezuniyetten sonra bir öğrenci kredisini yeniden finanse etmek oranı düşürebilir, ancak genellikle federal kredi korumalarından vazgeçmek anlamına gelir. Federal kredileri özel bir krediye yeniden finanse etmek, güçlü kredisi ve istikrarlı geliri olan biri için daha düşük bir oran sağlayabilir, ancak aynı zamanda IDR uygunluğu ve belirli af programları gibi federal-özgü avantajlardan da vazgeçilmesine neden olur — genel matematik için Yeniden Finansman Hesaplayıcısına bakın, ancak bu ödünleşimi özellikle federal öğrenci kredileri için dikkatlice tartın.

Yaygın Hatalar

• Sübvansiyonlu ve sübvansiyonsuz faiz birikimini ayırt etmemek. Sübvansiyonlu federal krediler okuldayken faiz biriktirmez; sübvansiyonsuz krediler biriktirir — bu hesaplayıcı sübvansiyonsuz durumu modeller (erteleme sırasında faiz birikimi), bu tamamen sübvansiyonlu bir kredi için erteleme faizini abartır.
• Kapitalize edilmiş faizin anaparanın bir parçası olduğunu unutmak. Erteleme sona erdiğinde, biriken faiz genellikle kredi bakiyesine eklenir — gelecekteki faiz daha sonra sadece orijinal ödünç alınan tutar değil, bu daha büyük tutar üzerinden alınır.
• Standart geri ödemenin tek seçenek olduğunu varsaymak. Gelire Dayalı Geri Ödeme planları, burada modellenen standart sabit programdan çok farklı bir aylık ödeme ve ödeme zaman çizelgesi üretebilir — IDR sizin için geçerli olabilirse kredi servis sağlayıcınızın kendi seçeneklerini kontrol edin.

Bilinmesi Faydalı Olan

• Zaten okulu bitirdiniz ve bunu genel bir taksitli kredi ile mi karşılaştırıyorsunuz? Kredi Hesaplayıcı modellenecek erteleme dönemi kalmadığında standart amortismanı ele alır.
• Bu krediyi diğer borçlarla birlikte dengeliyor musunuz ve hepsi için bir geri ödeme stratejisi mi istiyorsunuz? Borç Ödeme Hesaplayıcı birden fazla bakiye için çığ ve kartopu yöntemlerini karşılaştırır.
• Hâlâ gelecekteki bir öğrencinin eğitim masrafları için önceden mi plan yapıyorsunuz? Üniversite Maliyeti Hesaplayıcı kayıttan önce ne kadar tasarruf edilmesi gerektiğini tahmin etmek için öğrenim ücreti enflasyonunu öngörür.