Yeniden Finansman veya Bir Kredinin Erken Ödenmesi Ne Zaman Gerçekten Mantıklı Olur

Çok farklı kredi türlerinde geçerli olan bir başabaş noktası çerçevesi -- ipotekler, kredi kartları, öğrenci kredileri -- yeniden finansmanın veya ekstra ödemelerin gerçekten para tasarrufu sağlayıp sağlamadığına, sadece ilerleme gibi hissettirip hissettirmediğine değil, karar vermek için.

Bir ipoteği yeniden finanse ediyor, bir kredi kartını erken ödüyor veya bir öğrenci kredisini hızlandırıyor olun, aynı temel soru geçerlidir: bu gerçekten para tasarrufu sağlıyor mu, yoksa matematik başka bir yeri işaret ederken sadece ilerleme gibi mi hissettiriyor? Bu rehber, her kararı ilgisiz olarak ele almak yerine, kredi türleri arasında işleyen bir başabaş noktası çerçevesi ortaya koyar.

Yeniden Finansman: Sadece Daha Düşük Bir Oran Değil, Gerçek Bir Başabaş Noktası

Yeniden Finansman Hesaplayıcı, mevcut kredinizin kalan bakiyesini, oranını ve kalan yıllarını yeni bir kredinin oranı ve vadesiyle karşılaştırarak hem aylık ödeme farkını hem de yaşam boyu faiz farkını gösterir — ayrıca, kapanış maliyetleri eklerseniz, aylık tasarrufların bu maliyetleri geri ödemesi için tam olarak kaç ay gerektiğini gösterir.

Pratik ipucu: daha düşük bir oran otomatik olarak yeniden finansmanın buna değer olduğu anlamına gelmez — yeni bir uzun vadede saati sıfırlamak, daha uzun süre faiz ödediğiniz için toplam yaşam boyu faizi artırırken aylık ödemenizi düşürebilir. Yeniden finansmanın daha iyi bir anlaşma olduğunu varsaymadan önce her zaman hem aylık hem de yaşam boyu resmi kontrol edin ve kapanış maliyetlerindeki başabaş noktasının, krediyi gerçekten tutmayı planladığınız süreden daha kısa olduğunu doğrulayın.

Bir İpoteği Erken Ödemek: İki Haftalık Ödeme ile Toplu Ödeme Arasındaki Değiş Tokuş

Mortgage Erken Ödeme Hesaplayıcı, mevcut bir ipoteği iki haftalık bir ödeme programına değiştirmeyi, şimdi uygulanan isteğe bağlı tek seferlik bir toplu ödemeyi veya her ikisini birden modellemekte olup, bunun kaç yıl ve ne kadar yaşam boyu faiz tasarrufu sağladığını göstermektedir.

Pratik ipucu: bir ipoteği erken ödemek, yalnızca ipotek oranı aynı parayı başka bir yerde yatırarak gerçekçi olarak kazanacağınızdan daha yüksekse net bir kazançtır — düşük faiz oranları döneminden kalma düşük oranlı bir ipotek, genellikle minimum ödemeyi yapıp ekstra parayı bunun yerine yatırmanın kazandığı bir durumdur, oysa daha yüksek oranlı bir ipotek diğer yöne meyleder.

Bir Kredi Kartını Erken Ödemek: Neredeyse Her Zaman Doğru Hamle

Kredi Kartı Borcu Ödeme Hesaplayıcı, belirli bir aylık ödemeyle bir bakiyenin ödenmesinin ne kadar sürdüğünü veya bir hedef ödeme tarihine ulaşmak için hangi ödemenin gerektiğini bulur.

Pratik ipucu: bir ipotekten farklı olarak, bir kredi kartının tipik %18-24 faiz oranı, neredeyse her gerçekçi, düşük riskli yatırım getirisinden daha yüksektir — bu, bu rehberdeki, ekstra ödemelerin aynı paranın neredeyse her alternatif kullanımını yendiği en açık durumdur, bu yüzden kredi kartı borcu genellikle daha geniş bir ödeme sırasında ilk önceliklendirilir.

Bir Öğrenci Kredisini Erken Ödemek: Bir İpotekte Olduğu Gibi Oranı Kontrol Edin

Öğrenci Kredisi Hesaplayıcı, erteleme döneminin faizi anaparaya bileşikleştikten sonra gerçek geri ödeme başladığında aylık ödemenizi öngörür.

Pratik ipucu: ipotek bölümündeki aynı oran karşılaştırma mantığı burada da geçerlidir — gerçekçi bir yatırım getirisi kredinin oranını aşarsa, düşük oranlı bir federal öğrenci kredisini agresif bir şekilde erken ödemeye değmeyebilir, oysa daha yüksek oranlı özel bir öğrenci kredisi yukarıdaki kredi kartı durumuna daha çok benzer davranır.

Hepsini Bir Araya Getirmek

Dördünü de kapsayan tek çerçeve: kredinin kendi oranını, aynı parayı başka bir yerde çalıştırarak gerçekçi olarak kazanacağınızla karşılaştırın. Yüksek oranlı bir borç (kredi kartları, çoğu özel öğrenci kredisi) genellikle erken ödenerek kazanır — bu faizi ortadan kaldırmanın garanti edilen “getirisi” neredeyse her alternatifi yener. Düşük oranlı bir borç (birçok ipotek, sübvansiyonlu veya düşük oranlı federal öğrenci kredileri) belirli oranınıza ve risk toleransınıza bağlı olan gerçek bir yazı-tura durumudur, otomatik bir “öde” yanıtı değildir. Ve yeniden finansman, aslında tüm bunların üzerine katmanlanmış kendi ayrı kararıdır — krediyi değiştirmeden önce başabaş noktası matematiğinin işe yaradığını doğrulamak için Yeniden Finansman Hesaplayıcı‘ı kullanın, ardından yukarıdaki oran karşılaştırma çerçevesini elinizde kalan krediye uygulayın.