Yıllık Maliyet Oranı, Yıllık Getiri Oranı ve Bileşik Faizi Anlamak

Yıllık maliyet oranı (APR), yıllık getiri oranı (APY) ve bileşik faiz benzer görünür ve genellikle birbirinin yerine kullanılır, ancak gerçekte üç farklı şeyi ölçerler: borç almanın gerçek maliyeti, bir yıl boyunca tasarruf etmenin gerçek getirisi ve bir bakiyenin yıllar içinde gerçekte nasıl büyüdüğü. Bu rehber, her birinin neye yanıt verdiğini göstererek kafa karışıklığını gideriyor.

APR: Ücretler Dahil Bir Kredinin Gerçek Maliyeti

Yıllık Faiz Oranı (APR) Hesaplayıcı, kredi teklifinde yazılı olan faiz oranından neredeyse her zaman daha yüksek olan, peşin ücretler — kredi açılış ücretleri, indirim puanları, kapanış maliyetleri — dahil edildiğinde bir kredinin gerçek yıllık maliyetini bulur. APR özellikle bir borçlanma kavramıdır: var olma nedeni, bir kredi verenin ilan ettiği nominal faiz oranının tek başına, ödemeler yine de tam kredi tutarı üzerinden hesaplanırken, gerçekte aldığınız miktardan ücretler düşüldüğünde tam maliyeti yansıtmamasıdır.

Pratik ipucu: APR, ABD federal yasasının (Truth in Lending Act) kredi verenlerin farklı ücret yapılarına sahip iki kredi teklifinin adil bir şekilde karşılaştırılabilmesi için özellikle açıklamasını zorunlu kıldığı sayıdır — kredileri asla yalnızca faiz oranına göre karşılaştırmayın.

APY: Bileşikleşme Dahil Tasarrufun Gerçek Getirisi

Yıllık Getiri Oranı (APY) Hesaplayıcı, nominal bir yıllık faiz oranını ve bir bileşikleşme takvimini, bir yıl boyunca gerçek etkin getiriye dönüştürür — her zaman belirtilen nominal orana eşit veya ondan yüksektir, çünkü bileşikleşme, faizin kendisinin aynı yıl içinde faiz kazandığı anlamına gelir. APY özellikle bir tasarruf kavramıdır ve aşağıdaki bileşik faizden daha dar bir soruya yanıt verir: tek bir yıl için, belirli bir oran ve bileşikleşme sıklığı gerçekte ne getirir?

Pratik ipucu: aynı nominal oranı reklam eden iki hesap, ne sıklıkla bileşikleştiklerine bağlı olarak (günlük ve aylık ve yıllık) farklı gerçek miktarlar ödeyebilir — APY bu farkı görünür ve karşılaştırılabilir kılan şeydir.

Bileşik Faiz: Bir Bakiye Yıllar İçinde Gerçekte Nasıl Büyür

Bileşik Faiz Hesaplayıcı, bir başlangıç bakiyesini (artı isteğe bağlı devam eden katkıları) yıllar boyunca ileriye doğru öngörür ve neye dönüştüğünü ve o nihai tutarın ne kadarının kendi katkılarınızdan, ne kadarının bunların üzerine bileşikleşen faizden geldiğini gösterir. APY “bu bir yılda ne getirir” sorusuna yanıt verirken, bileşik faiz daha uzun vadeli soruya yanıt verir: bu hesap 10, 20 veya 30 yıl sonra gerçekte nasıl görünür?

Pratik ipucu: APY’nin bir yıllık getiriye dönüştürdüğü aynı nominal oran ve bileşikleşme sıklığı, bileşik faizin tam bir zaman ufkuna yaydığı şeyin tam olarak aynısıdır — bunlar birbiriyle yarışan hesaplamalar değildir, biri sadece diğerinin mantığını bir yerine birçok dönem boyunca ileriye taşır.

Hepsini Bir Araya Getirmek

Bunların nasıl bağlantılı olduğunu görmenin pratik bir yolu: aynı nominal oranı ve bileşikleşme sıklığını alın, gerçek bir yıllık getiriyi görmek için Yıllık Getiri Oranı (APY) Hesaplayıcı‘den geçirin, ardından aynı oranı, o getirinin yıllar içinde gerçek bir gelecekteki bakiyeye nasıl bileşikleştiğini görmek için gerçek bir başlangıç bakiyesi ve zaman ufku ile Bileşik Faiz Hesaplayıcı‘ten geçirin. Yıllık Faiz Oranı (APR) Hesaplayıcı‘ı tamamen ayrı bir zihinsel bölmede tutun — diğer ikisinin yanıtladığı tasarruf tarafı sorusunu değil, borçlanma tarafı sorusunu (bir kredinin gerçekte neye mal olduğunu) yanıtlar, üçü de belirtilen bir oranın tek başına hikayenin tamamını anlatmadığı fikrini paylaşsa da.