Yıllık Getiri Oranı (APY)

APY Nasıl Hesaplanır

APY (Yıllık Getiri Oranı), bileşik faiz hesaba katıldığında bir hesabın bir yılda gerçekte kazandığı tutardır — her zaman hesabın belirtilen nominal oranına eşit veya ondan daha yüksektir. Nominal yıllık oranı ve faizin ne sıklıkta bileşik olarak hesaplandığını girin, bu hesaplayıcı bunu gerçek efektif getiriye dönüştürür ve ayrıca bu getirinin her yaygın bileşik faiz programında nasıl değiştiğini gösterir.

Bu, Bileşik Faiz Hesaplayıcı hesaplayıcısından farklıdır; o hesaplayıcı, zaman içinde nasıl büyüdüğünü göstermek için bir başlangıç bakiyesini (artı isteğe bağlı sürekli katkılar) uzun yıllar boyunca ileriye doğru projekte eder. Bu hesaplayıcı önce daha dar bir soruyu yanıtlar: tek bir yıl için, belirli bir nominal oran ve bileşik faiz programı gerçekte ne verim sağlar?

Formül

$$\text{APY} = \left(1 + \frac{r}{n}\right)^n - 1$$

burada $r$ ondalık olarak nominal yıllık orandır ve $n$ yılda bileşik faiz uygulanan dönem sayısıdır. $n$ sınırsız büyüdükçe, bu sürekli bileşik faiz formülüne yakınsar:

$$\text{APY}_{\text{sürekli}} = e^r - 1$$

Çözülmüş Örnek

Aylık olarak bileşik faiz uygulanan %5 nominal oran:

1. Aylık bileşik faiz ($n = 12$): APY = (1 + 0,05/12)^12 − 1 ≈ %5,116.
2. Aynı %5 nominal oranla karşılaştırma için: yıllık bileşik faiz tam olarak %5,000, üç aylık %5,095, günlük %5,127 verir ve sürekli bileşik faiz %5,127 verir — günlükle neredeyse aynıdır.
3. Yıllık ve aylık bileşik faiz arasındaki fark burada yaklaşık 0,116 yüzde puanıdır — bu oranda gerçek ama mütevazı bir fark.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• APY, oranın tüm yıl boyunca sabit kaldığını varsayar. Birçok tasarruf hesabı ve mevduat sertifikasının zaman içinde değişen değişken veya promosyon oranları vardır — bugün belirtilen APY yalnızca mevcut oranı yansıtır, oran değişirse hesabın önümüzdeki 12 ay boyunca gerçekte ne kazanacağının bir garantisi değildir.
• Ücretler, bir bankanın reklamını yaptığı APY’nin ima ettiği etkin getiriyi azaltabilir. Aylık bir bakım ücreti veya bir minimum bakiye cezası, hesabın reklamı yapılan APY rakamını değiştirmese bile gerçekte elinizde kalan tutarı azaltır — hesapları karşılaştırırken ücretleri her zaman ayrı olarak kontrol edin.
• APY ve APR farklı şeyleri tanımlar ve karıştırılmamalıdır. APY (getiri), bir tasarruf hesabı veya mevduat sertifikası gibi bir mevduat hesabının size ne KAZANDIRDIĞINI tanımlar; APR ise bir kredi veya kredi ürününün size borçlanmaya ne kadara mal olduğunu tanımlar — ilişkili matematik kullanırlar, ancak bir işlemin karşıt taraflarına uygulanırlar.
• Bileşik faiz sıklığının azalan getirileri vardır. Çözülmüş örneğin gösterdiği gibi, aylıktan günlüğe ve sürekliye geçmek farkı keskin bir şekilde daraltır — bir banka, gerçekçi faydanın neredeyse tamamını yakalamak için nadiren günlükten daha sık bileşik faiz uygulaması gerekir.

Sonuçlarınızı Yorumlamak

Bir tasarruf hesabında %5 APY reklamı yapan bir banka, size zaten bileşik faiz dahil efektif getiriyi söylüyor demektir — bunu başka bir bankanın reklamını yaptığı APY ile karşılaştırmak için ek bir hesaplama yapmanıza gerek yoktur. Ancak size yalnızca bir bileşik faiz programıyla birlikte nominal bir oran (mevduat sertifikaları, krediler ve bazı promosyon tekliflerinde yaygın) verildiğinde, bu hesaplayıcının görevi, iki sayının adil bir şekilde karşılaştırılabilmesi için bunu aynı karşılaştırılabilir APY rakamına dönüştürmektir. Nominal oran ile APY’si arasındaki fark, hem oranın kendisiyle hem de bileşik faiz sıklığıyla birlikte büyür — düşük oranlarda ve mütevazı bileşik faizde (çoğu günlük tasarruf hesabında olduğu gibi) bu fark genellikle yalnızca bir yüzde puanının bir kısmı kadardır ve tek başına bir kararı değiştirmeye yetmez, ancak iki teklif birbirine yakın göründüğünde kontrol etmeye değer.

Sık Yapılan Hatalar

• Hesapları APY yerine nominal orana göre karşılaştırmak. Aynı belirtilen orana ancak farklı bileşik faiz programlarına sahip iki hesap aslında aynı tutarı ödemez — APY, karşılaştırmayı adil kılan sayıdır.
• Daha sık bileşik faizin her zaman büyük bir fark yarattığını varsaymak. Çözülmüş örneğin gösterdiği gibi, aylıktan günlüğe ve ardından sürekliye geçişteki kazanç hızla küçülür — gerçek faydanın çoğu sürekli bileşik faizden çok önce zaten elde edilmiştir.
• APY’yi çok yıllı bir büyüme projeksiyonuyla karıştırmak. APY yalnızca bir yılın getirisini tanımlar — bir bakiyenin birkaç yıl boyunca büyümesi için bunun yerine Bileşik Faiz Hesaplayıcı ‘yı kullanın.