Araba Uygunluk

Karşılanabilir Maksimum Araba Fiyatı Nasıl Hesaplanır

Karşılayabileceğiniz maksimum araba, kredi ödemesi hem gelirinizin hedef payına hem de genel borç-gelir oranı tavanınıza sığan araç fiyatıdır. Aylık gelirinizi, mevcut borçlarınızı, peşinatınızı, takas değerinizi ve kredi koşullarınızı girin, bu hesap makinesi ödemenizi daha sıkı kısıtlama içinde tutan en yüksek araç fiyatına geriye doğru çalışarak ulaşır.

Bu, zaten aklınızda olan bir araç fiyatından başlayıp tam ödemeyi bulan

Taşıt Kredisi Hesaplayıcı

‘dan farklı bir soruyu yanıtlar. Bu hesap makinesi bunun yerine gelirinizden başlar — alışveriş yaparken ve belirli bir arabaya aşık olmadan önce gerçekçi bir bütçe istediğiniz zamanlar için.

Formül

İki kısıtlama kontrol edilir ve daha sıkı olan kazanır:

$$\text{Maks Ödeme (hedef)} = \text{Aylık Gelir} \times \frac{\text{Hedef Yüzde}}{100}$$ $$\text{Maks Ödeme (Borç-Gelir)} = \text{Aylık Gelir} \times 0.36 - \text{Aylık Borçlar}$$

Bu ikisinden küçük olanı gerçek maksimum aylık ödeme olur, ardından standart sabit oranlı amortisman faktörü kullanılarak maksimum kredi tutarına dönüştürülür — bu, bir kredi ödemesinin bu sitedeki her yerde ana parası, oranı ve vadesiyle olan ilişkisiyle aynıdır. Peşinatınızı ve takas değerinizi bu kredi tutarına eklemek maksimum araç fiyatını verir.

Çözülmüş Örnek

6.000 $ aylık geliri, 300 $ mevcut aylık borcu, 3.000 $ peşinatı, takas yok, %6 faiz oranı, 60 aylık vade ve %10 hedef ödemesi olan bir hane:

1. Hedefe dayalı maksimum ödeme: $6,000 \times 10\% = 600$.
2. Borç-gelire dayalı maksimum ödeme: $6,000 \times 36\% - 300 = 1,860$.
3. İkisinden küçük olan, 600 $, gerçek maksimum aylık ödemedir — burada sınırlayıcı faktör hanenin diğer borçları değil, %10 hedef kılavuzudur.
4. Bu ödemeyi %6 faizle 60 ay üzerinden kredi tutarına dönüştürmek yaklaşık 31.035,34 $ verir.
5. 3.000 $ peşinatı eklemek yaklaşık 34.035,34 $ maksimum araç fiyatı verir.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Daha uzun bir kredi vadesi karşılanabilir araç fiyatını yükseltir ancak toplam ödenen faizi artırır. Aynı aylık ödemeyi daha fazla aya yaymak daha pahalı bir araç finanse etmenizi sağlar, ancak kredinin ömrü boyunca toplamda daha fazla faiz ödersiniz — bu hesap makinesinin sonucu bütçenize neyin sığdığını gösterir, mutlaka toplam maliyeti en aza indireni değil.
• Sigorta, yakıt ve bakım bu hesaplamanın parçası değildir, ancak bunlar gerçek, sürekli maliyetlerdir. Kredi ödemesi bütçesine rahatça sığan bir araç, sigorta, yakıt ve rutin bakım eklendiğinde yine de genel bütçenizi zorlayabilir — hesaplanan aralığınızın üst sınırına bağlanmadan önce bunların gerçekçi bir tahminini hesaba katın.
• Daha büyük bir peşinat, karşılanabilir araç fiyatınızı doğrudan, dolar dolar artırır. Peşinat maksimum kredi tutarının üzerine eklendiğinden, yatırdığınız her ek dolar, aylık ödemenizi hiç değiştirmeden karşılayabileceğiniz toplam araç fiyatını aynı miktarda artırır.
• Gerçekte onaylanan oranınız, yalnızca bu hesap makinesinin varsaydığı orana değil, kredinize bağlıdır. Daha düşük bir kredi notu genellikle daha yüksek bir faiz oranı teklifi anlamına gelir, bu da aynı kredi tutarı için aylık ödemenizi yükseltir — bu hesap makinesinin varsaydığı oranı garanti olarak kabul etmeden önce gerçek bir oran teklifi veya ön yeterlilik alın.

Sonuçlarınızı Yorumlamak

Bu hesap makinesinin verdiği araç fiyatı yalnızca kredi ödemesine dayanan bir tavandır — bunu harcanması gereken bir hedef olarak değil, gerçekçi bir alışveriş aralığının üst sınırı olarak düşünün. Birçok finansal danışman “20/4/10” gibi daha katı bir kural önerir: en az %20 peşinat, en fazla 4 yıllık kredi vadesi ve toplam aylık ulaşım maliyetlerinin (kredi ödemesi, sigorta ve yakıt birleşimi) brüt gelirin %10’unun altında olması. Bu hesap makinesinin sonucu ile bu kılavuz farklı rakamlara işaret ediyorsa, aradaki fark genellikle bu aracın kasıtlı olarak dışarıda bıraktığı sürekli maliyetlerden kaynaklanır — hesaplanan maksimumun ne kadarını gerçekten harcayacağınıza karar vermeden önce bunları ayrı bir şekilde bütçelemeye değer.

Sonuç ayrıca bölgeye göre değişen ve finanse edilen tutarın üzerine aracın nihai fiyatına birkaç yüzde ekleyebilen satış vergisi, tapu ve tescil ücretlerini de içermez. Bu maliyetleri ayrı ödemek yerine krediye dahil etmeyi planlıyorsanız, hesaplanan maksimumun biraz altında pay bırakın.

Yaygın Hatalar

• Yalnızca kredi ödemesi için bütçe ayırmak. Sigorta, yakıt ve bakım, kredi ödemesinin üzerine eklenen gerçek, sürekli maliyetlerdir — kredi bütçenize sığan bir araba, bunlar eklendiğinde yine de genel bütçenizi zorlayabilir.
• Borç-gelir kısıtlamasını göz ardı etmek. Yalnızca gelirinize karşı karşılanabilir görünen bir araba taksiti, diğer aylık borçlarınız zaten önemliyse yine de gerçekçi olmayabilir — kredi verenler her ikisini de kontrol eder, bu hesap makinesi de öyle.
• Bunun bir ön onay olduğunu varsaymak. Bu bir planlama tahminidir, bir kredi verenin gerçek onay kararı değildir — gerçek faiz oranınız ve onaylanan tutar kredinize ve belirli bir kredi verenin kendi kriterlerine bağlıdır.
• Satış vergisi, tapu ve tescil ücretlerini unutmak. Bu maliyetler yukarıdaki kredi ödemesi hesaplamasının bir parçası değildir ve krediye dahil etmeyi planlıyorsanız gerçek bütçe payınızı önemli ölçüde azaltabilir.

Bilinmesi Faydalı

Bu hesap makinesinin maksimumunu bir tavan yerine gerçek bütçeniz gibi ele almak, araba alıcılarının aslında karşılayamayacakları bir araçla sonuçlanmasının yaygın bir yoludur: bayiler ve satıcılar genellikle bir alıcının hangi tutar için onaylanabileceğini yaklaşık olarak bilirler ve sıklıkla araçları tam olarak o sınırda fiyatlandırılmış şekilde gösterirler. Aklınızda kesin bir rakamla gitmek — ideal olarak vergiler, ücretler ve sahiplik sürecinin sürekli maliyetleri için pay bırakmak amacıyla bu hesap makinesinin maksimumunun biraz altında — bayide o sınırı korumayı çok daha kolay hale getirir.