Taşıt Kredisi

Otomobil Kredisi Taksitleri Nasıl Hesaplanır

Bir taşıt kredisi ödemesi, araç fiyatından herhangi bir peşinat ve takas değeri çıkarılıp, satış vergisi eklenip, kredinin oranında ve vadesinde finanse edilerek hesaplanır. Bu rakamları girin; bu hesaplayıcı aylık ödemenizi — önce kendinizin hesaplamak zorunda kalacağı genel bir kredi tutarı değil, gerçek bir araba satın alımının gerçekte nasıl çalıştığı şekilde oluşturulmuş olarak — tahmin eder.

Peşinatınız ve takas değeriniz her ikisi de finanse ettiğiniz tutarı azaltır, ama yalnızca takas değeriniz satış vergisinin hesaplandığı tutarı azaltır — bir peşinat zaten vergilendirilmiş paradan ödenirken, bir takas işlemin kendisinin bir parçası olarak kabul edilir. Bu takas vergi kredisi çoğu ABD eyaletinin bunu ele alış şeklidir, ama tüm eyaletler bunu vermez ve kural değişebilir — kendi eyaletinizin kuralını kontrol edin ve size uygulanmıyorsa “Bölgemde yalnızca fiyat eksi takas değeri vergilendirilir” işaretini kaldırın, hesaplayıcı bunun yerine tam araç fiyatını vergilendirir.

Takasa verdiğiniz araç için hâlâ borcunuz varsa, bunu “Takasa Verilen Araçtaki Borç Tutarı” altına girin. Çoğu zaman, takasın değeri basitçe finanse ettiğiniz tutarı azaltır — ama borç tutarı takasın değerinden daha fazlaysa (yaygın olarak “negatif öz sermaye” olarak adlandırılan bir durum), bu fark kaybolmaz — bunun yerine yeni kredinize dahil edilir ve finanse edilen tutarı artırır. “Nakit teşvikler, ücretler ekle” altında, herhangi bir üretici indirimini (peşinat gibi finanse edilen tutarı azaltan) ve tapu/tescil/diğer ücretleri de girebilir, ayrıca bu ücretleri krediye dahil etmeyi mi yoksa peşin ödemeyi mi seçebilirsiniz.

Formül

Vergilendirilebilir tutar ve finanse edilen tutar:

$$\vF{\text{Satış Vergisi}} = (\vA{\text{Araç Fiyatı}} - \vB{\text{Takas Değeri}}) \times \text{Vergi Oranı}$$ $$\vE{\text{Net Takas Öz Sermayesi}} = \vB{\text{Takas Değeri}} - \vC{\text{Takastaki Borç Tutarı}}$$ $$\text{Finanse Edilen Tutar} = \vA{\text{Araç Fiyatı}} + \vF{\text{Satış Vergisi}} + \text{Ücretler (Dahilse)} - \vD{\text{Peşinat}} - \text{Nakit Teşvikler} - \vE{\text{Net Takas Öz Sermayesi}}$$

Negatif bir net takas öz sermayesinin (negatif öz sermayeli bir takas) negatif bir sayı çıkardığını unutmayın — bu, finanse edilen tutarı azaltmak yerine artırır.

Aylık ödeme (standart sabit oranlı amortisman formülü):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

burada $P$ finanse edilen tutar, $r$ aylık faiz oranı (yıllık oran ÷ 12) ve $n$ aylık ödeme sayısıdır.

Örnek Hesaplama

30.000$‘lık bir araç, 3.000$ peşinat, 2.000$ takas, %7 satış vergisi, %6,5 APR ve 60 aylık bir kredi:

1. Satış vergisi: $(\vA{\$30,000} - \vB{\$2,000}) \times \%7 = \vF{\$1,960}$.
2. Finanse edilen tutar: $\vA{\$30,000} + \vF{\$1,960} - \vD{\$3,000} - \vB{\$2,000} = \$26,960$.
3. Aylık ödeme: 527,50$.
4. 60 ay boyunca toplam ödenen: 527,50$ × 60 = 31.650,20$, bu yüzden toplam faiz 31.650,20$ − 26.960$ = 4.690,20$‘dır.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Daha uzun bir kredi vadesi aylık ödemenizi düşürür ama genellikle ödenen toplam faizi artırır. Aynı finanse edilen tutarı daha fazla aya yaymak her ödemeyi azaltır, ama genel olarak daha uzun süre faiz ödersiniz — sadece bir bütçeye sığdırmak için daha uzun bir vade seçmeden önce yalnızca aylık ödemeyi değil, vade uzunlukları arasındaki toplam faizi karşılaştırın.
• Yeni araçlar genellikle kullanılmış araçlardan daha düşük oranlar için uygun olur. Kredi verenler genellikle yeni araç kredilerini kullanılmış araç kredilerinden daha düşük risk olarak görür (tam garantili, bilinen ve doğrulanabilir bir değer), bu yüzden reklamı yapılan oranlar genellikle yeni arabalar için belirgin şekilde daha iyidir.
• Gap sigortası, küçük bir peşinat veya krediye dahil edilmiş negatif öz sermaye bakiyesiyle daha önemlidir. Bir araç hızla değer kaybeder ve az peşinatlı bir kredi (veya önceki bir kredinin negatif öz sermayesini içeren bir kredi) bir süre araba değerinden daha fazlasına mal olabilir — gap sigortası, araç kredinin değerine yetişmeden önce hasarlı sayılırsa bu farkı karşılar.
• Bir bankadan veya kredi birliğinden ön onay, bayide gerçek pazarlık gücü verir. Ön onaylı bir oranla girmek, bayinin finansman teklifini yalnızca bayinin kendi rakamlarına dayanarak fiyat ve finansman koşullarını aynı anda pazarlık etmek yerine gerçek bir alternatifle doğrudan karşılaştırabileceğiniz anlamına gelir.

Yaygın Hatalar

• Takas vergi kredisi kurallarının her yerde aynı olduğunu varsaymak. Bir takasın vergilendirilebilir tutarı azaltıp azaltmadığı (ve ne kadar) eyalete göre değişir — kendi eyaletinizin komşu bir eyalet gibi çalıştığını varsaymak yerine yukarıdaki eyalete özgü değiştiriciyi kontrol edin.
• Negatif öz sermayeyi farkında olmadan yeni krediye dahil etmek. Bir takas hâlâ üzerindeki borçtan daha az değerdeyse, bu açık yeni kredinin finanse edilen tutarına eklenir — sessizce kredi büyüklüğünü ve toplam ödenen faizi yeni aracın kendi fiyatının ötesine taşır.
• Yalnızca bayinin finansman teklifini karşılaştırmak. Bayi tarafından ayarlanan finansman kullanışlıdır, ama bir bankadan veya kredi birliğinden önceden onaylanmış bir oranı imzalamadan önce karşılaştırmak genellikle değerlidir — burada kullanılan oran, varsayılan bir “tipik” oran değil, gerçekte size sunulan oran olmalıdır.

Bilinmesi Faydalı

Çoğu ABD otomobil kredisi, imza sırasında belirlenen sabit bir tabloya değil, yalnızca mevcut kalan bakiyenize göre hesaplanan basit faiz kullanır. Bu, ekstra ödemelerin (veya her ay biraz erken ödeme yapmanın) anapara bakiyesini daha erken azalttığı, bunun da sonraki her ödemede tahakkuk eden faizi düşürerek yeniden finansmana gerek kalmadan toplam ödediğiniz faizi azalttığı anlamına gelir. Ayrıca bazı durumlarda birkaç gün geç ödeme yapmanın yalnızca bir ücrete mal olmayabileceği anlamına da gelir — ödemeniz işlenene kadar ödenmemiş bakiye üzerinden günlük faiz tahakkuk etmeye devam edebilir. Ekstra ödemelerin varsayılan olarak anaparaya mı uygulandığını yoksa bunu belirtmeniz mi gerektiğini görmek için kendi kredi sözleşmenizi kontrol edin — bazı borç verenler, aksini belirtmediğiniz sürece fazla ödemeyi bir sonraki vade tarihinize uygular.