सेवानिवृत्ति / 401(k) बचत

सेवानिवृत्ति बचत की वृद्धि और निकासी का अनुमान लगाना

एक सेवानिवृत्ति कैलकुलेटर चक्रवृद्धि ब्याज का उपयोग करके अनुमान लगाता है कि बचत समय के साथ कैसे बढ़ती है, आज के योगदान से आगे या एक लक्ष्य शेष या निकासी आवश्यकता से पीछे की ओर काम करते हुए। सेवानिवृत्ति योजना वास्तव में चार अलग-अलग प्रश्न हैं, इसलिए यह कैलकुलेटर सभी चार को कवर करता है — वह चुनें जो आप जो पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं उससे मेल खाता हो:

• मेरे पास कितना होगा? आप अभी क्या बचा रहे हैं इसे देखते हुए, सेवानिवृत्ति पर अपने खाते के शेष का अनुमान लगाएँ।
• मुझे कितनी बचत करनी चाहिए? एक लक्ष्य शेष को देखते हुए, वहाँ तक पहुँचने वाले मासिक योगदान को हल करें।
• मैं कितना निकाल सकता हूँ? अपने घोंसले के अंडे और इसे कितने समय तक चलने की आवश्यकता है इसे देखते हुए, एक स्तरीय मासिक निकासी खोजें जो उस समय में इसे बिल्कुल शून्य तक खर्च कर दे — एक अनुमान नहीं, बल्कि सटीक राशि।
• मेरा पैसा कितने समय तक चलेगा? अपने घोंसले के अंडे और आपके द्वारा चुनी गई खर्च राशि को देखते हुए, पता लगाएँ कि यह कितने वर्षों तक चलता है।

पहले दो संचय प्रश्न हैं (योगदान के साथ बढ़ता एक शेष); अंतिम दो निकासी प्रश्न हैं (एक शेष जो आपके खर्च करने पर सिकुड़ता है, जबकि जो बचता है वह प्रतिफल अर्जित करता रहता है)। उनके बीच स्विच करना प्रत्येक के लिए आपके अंतिम-दर्ज किए गए नंबरों को रखता है, ताकि आप बिना कुछ फिर से टाइप किए आगे-पीछे जा सकें।

सूत्र

मेरे पास कितना होगा? और मुझे कितनी बचत करनी चाहिए? दोनों मानक वार्षिकी के भविष्य मूल्य सूत्र का उपयोग करते हैं (चक्रवृद्धि ब्याज कैलकुलेटर के पीछे का वही गणित) — एक अंतिम शेष के लिए हल करता है, दूसरा इसके बजाय आवश्यक मासिक योगदान के लिए हल करने के लिए उसी सूत्र को पुनर्व्यवस्थित करता है:

$$\vE{\text{शेष}} = \vA{P}(1 + \vB{r})^{\vC{n}} + \vD{PMT} \times \left[\frac{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}{\vB{r}}\right]$$

जहाँ $\vA{P}$ प्रारंभिक शेष है, $\vD{PMT}$ मासिक योगदान है (आपका प्लस कोई भी नियोक्ता मिलान), $\vB{r}$ मासिक प्रतिफल दर है, और $\vC{n}$ महीनों की संख्या है।

मैं कितना निकाल सकता हूँ? और मेरा पैसा कितने समय तक चलेगा? गणितीय रूप से एक ऋण के भुगतान के समान हैं — अपने सेवानिवृत्ति शेष को “ऋण” के रूप में सोचें, और प्रत्येक निकासी को उसके खिलाफ एक “भुगतान” के रूप में। वही परिशोधन सूत्र जो एक मॉर्गेज भुगतान की गणना करता है एक टिकाऊ निकासी की गणना करता है:

$$\text{निकासी} = \vE{\text{शेष}} \times \frac{\vB{r}(1 + \vB{r})^{\vC{n}}}{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

“मेरा पैसा कितने समय तक चलेगा?” इसके बजाय $\vC{n}$ (महीनों की संख्या) के लिए हल करने के लिए इसी संबंध को पुनर्व्यवस्थित करता है, आपके द्वारा चुनी गई निकासी राशि को देखते हुए। यदि आपकी निकासी उससे अधिक नहीं है जो शेष के हर महीने ब्याज में अर्जित करने का अनुमान है, तो शेष वास्तव में कभी शून्य तक नहीं पहुँचता — यह कैलकुलेटर वर्षों की एक भ्रामक रूप से बड़ी संख्या दिखाने के बजाय इसे अनिश्चित काल तक चलने के रूप में रिपोर्ट करता है।

निकासी मोड तुलना के लिए व्यापक रूप से उद्धृत “4% नियम” (प्रति वर्ष शेष का 4%) भी दिखाता है — एक प्रसिद्ध अंगूठे का नियम, गारंटी नहीं, क्योंकि वास्तविक पोर्टफोलियो और जीवनकाल भिन्न होते हैं।

हल किया गया उदाहरण

मेरे पास कितना होगा? $20,000 के शेष से शुरू करके, $500/माह का योगदान करते हुए, $250/माह के नियोक्ता मिलान के साथ, एक अपेक्षित 7% औसत वार्षिक प्रतिफल, 25 वर्षों में:

1. अकेले आपके प्रारंभिक शेष पर वृद्धि: लगभग $114,508।
2. आपके $750/माह संयुक्त योगदान पर वृद्धि: लगभग $607,554।
3. सेवानिवृत्ति पर अनुमानित शेष: $722,062।
4. उसमें से, आपने $150,000 का योगदान दिया और आपके नियोक्ता ने $75,000 का योगदान दिया — शेष $477,062 निवेश वृद्धि से आया।

मैं कितना निकाल सकता हूँ? $1,000,000 के शेष के साथ, सेवानिवृत्ति में अपेक्षित 5% वार्षिक प्रतिफल, 30 वर्षों में: लगभग $5,368 की एक स्तरीय मासिक निकासी वर्ष 30 के अंत तक शेष को बिल्कुल समाप्त कर देती है — “4% नियम” अनुमान $3,333/माह से अधिक, क्योंकि यह आंकड़ा पूरे निकासी के दौरान शेष के प्रतिफल अर्जित करते रहने को ध्यान में रखता है, केवल शुरुआत में ही नहीं।

ध्यान रखने योग्य मुख्य बातें

• रिटर्न-क्रम जोखिम एक वास्तविक चिंता है जिसे यह एकल-औसत-दर मॉडल नहीं पकड़ता। 30 वर्षों में समान औसत वार्षिक प्रतिफल वाले दो सेवानिवृत्त इस आधार पर बहुत अलग परिणाम प्राप्त कर सकते हैं कि अच्छे और बुरे वर्ष कब होते हैं — निकासी चरण के दौरान खराब शुरुआती रिटर्न की एक श्रृंखला, ठीक उसी समय जब निकासी भी हो रही है, वर्षों में समान रूप से फैले समान औसत प्रतिफल की तुलना में एक शेष को तेज़ी से समाप्त कर सकती है।
• निकासी का कर उपचार खाता प्रकार के अनुसार महत्वपूर्ण रूप से भिन्न होता है, और यह कैलकुलेटर शेष को स्वयं मॉडल करता है, कर-पश्चात राशि को नहीं। एक पारंपरिक 401(k)/IRA निकासी पर सामान्य आय के रूप में कर लगाया जाता है, जबकि एक Roth खाते की योग्य निकासी कर-मुक्त होती है — Roth बनाम Traditional IRA कैलकुलेटर उस विशिष्ट ट्रेड-ऑफ को खोजता है, क्योंकि यह महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करता है कि सेवानिवृत्ति में एक दी गई शेष राशि वास्तव में कितनी दूर तक फैलती है।
• नियोक्ता मिलान प्रभावी रूप से मुफ्त पैसा है, और इसे अधिकतम करना अक्सर एक सेवानिवृत्ति योजना में उपलब्ध सबसे उच्च-रिटर्न कदम है। पूर्ण नियोक्ता मिलान प्राप्त करने के लिए पर्याप्त योगदान करना (किसी भी अन्य बचत प्राथमिकता पर विचार करने से पहले) व्यापक रूप से अनुशंसित है ठीक इसलिए क्योंकि यह एक तत्काल, गारंटीकृत रिटर्न है जिसे कुछ अन्य निवेश मेल नहीं खा सकते।
• आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMD) एक निश्चित आयु से शुरू होकर कर-स्थगित खातों से निकासी को मजबूर कर सकते हैं, चाहे पैसे की वास्तव में अभी आवश्यकता हो या नहीं। यह अनिवार्य निकासी शेड्यूल कैसे काम करता है इसके लिए RMD कैलकुलेटर देखें — एक बार सेवानिवृत्त व्यक्ति लागू आयु तक पहुंचने पर यह एक पारंपरिक (Roth नहीं) सेवानिवृत्ति खाते के लिए “मैं कितना निकाल सकता हूं” योजना पर एक वास्तविक बाधा है।

सामान्य गलतियाँ

• नाममात्र प्रतिफल के साथ प्रक्षेपण करना और मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ करना। 7% का औसत प्रतिफल उदार लगता है, लेकिन कीमतें भी बढ़ती हैं — क्रय शक्ति में वास्तविक, मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि हेडलाइन प्रतिशत से काफी कम है।
• हर एक साल एक निश्चित वार्षिक प्रतिफल मान लेना। वास्तविक बाज़ार हर साल समान प्रतिशत नहीं लौटाते — एक एकल स्थिर दर एक लंबी अवधि के अनुमान के लिए एक उपयोगी सरलीकरण है, किसी विशिष्ट वर्ष के प्रदर्शन का वादा नहीं।
• आय बढ़ने पर योगदान नहीं बढ़ाना। दशकों तक एक निश्चित डॉलर योगदान रखने का मतलब है कि यह बढ़ते वेतन के हिस्से के रूप में सिकुड़ता है — समय-समय पर योगदान राशि की समीक्षा करना (जैसे हर वृद्धि के बाद) प्रक्षेपण को यथार्थवादी रखता है।
• “मैं कितना निकाल सकता हूँ” का अनुमान लगाते समय सामाजिक सुरक्षा या पेंशन को भूल जाना। यह कैलकुलेटर केवल मॉडल किए गए शेष से निकासी मॉडल करता है — सेवानिवृत्ति में अन्य गारंटीशुदा आय स्रोत हर महीने बचत से कितना आना चाहिए, इसे कम कर देंगे।

जानने योग्य बातें

• देखना चाहते हैं कि वास्तव में सामाजिक सुरक्षा का दावा करना कब शुरू करें? सोशल सिक्योरिटी क्लेमिंग एज कैलकुलेटर दिखाता है कि जल्दी या देर से दावा करना आपके मासिक लाभ को कैसे बदलता है।
• अपने योगदान के लिए पारंपरिक बनाम Roth कर उपचार पर विचार कर रहे हैं? रोथ बनाम पारंपरिक IRA कैलकुलेटर समान बचत क्षमता के लिए दोनों की साथ-साथ तुलना करता है।
• किसी पारंपरिक खाते से अनिवार्य निकासी का पता लगाने की कोशिश कर रहे हैं? आवश्यक न्यूनतम वितरण (RMD) कैलकुलेटर आयु के अनुसार आपके आवश्यक न्यूनतम वितरण की गणना करता है।