Borç Birleştirme

Borç Birleştirme Tasarrufu Nasıl Hesaplanır

Borç birleştirme, birden fazla mevcut borcu, ideal olarak şu anda ödediğinizden daha düşük tek bir faiz oranına sahip yeni bir kredi ile değiştirir. Toplam bakiyenizi, şu anda ödediğiniz birleşik ortalama oranı ve bu borçlar arasında şu anda aylık olarak birleşik ödediğiniz tutarı girin, ardından yeni birleştirme kredisinin oranını ve vadesini ekleyerek aylık ödemenizi ve toplam faizinizi gerçekten düşürüp düşürmediğini — yoksa sadece rakamları mı değiştirdiğini görün.

Bu, Borç Ödeme Hesaplayıcı hesaplayıcısından farklıdır; bu hesaplayıcı, kendi oranlarına sahip ayrı mevcut borçların bir listesi için çığ ve kartopu STRATEJİLERİNİ karşılaştırır, asla yeni bir kredi getirmez. Bu hesaplayıcı özellikle “her şeyi bir araya toplama” sorusuyla ilgilidir.

Formül

Her iki yol da yeni kredi için standart sabit oranlı amortisman formülünü kullanır:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

burada $\vB{r}$ aylık faiz oranıdır (yıllık oran ÷ 12) ve $\vC{n}$ aylık ödeme sayısıdır.

Mevcut yolun böyle bir kapalı formülü yoktur, çünkü ödeme (vade değil) sabittir — bunun yerine, bir kredi kartı ödeme hesaplamasının çalıştığı şekilde, bakiye sıfıra ulaşana kadar ay ay simüle edilir.

Çözülmüş Örnek

%22 birleşik mevcut oranla 20.000 $ borç, şu anda 600 $/ay ödenen, %10 oranında ve 5 yıl vadeli yeni bir birleştirme kredisiyle karşılaştırıldığında:

1. Mevcut hızda, bu borcun ödenmesi yaklaşık 52 ay sürer ve toplam faiz yaklaşık 11.192 $‘dır.
2. Yeni kredinin aylık ödemesi: yaklaşık 424,94 $.
3. Yeni kredinin tüm vadesi boyunca toplam faizi: yaklaşık 5.496 $.
4. Aylık tasarruf: yaklaşık 175 $.
5. Her iki yolun tam ödeme süresini karşılaştırdığınızda, birleştirme toplam faizde yaklaşık 5.696 $ tasarruf sağlar.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Bir birleştirme kredisi, dönen borcu sabit vadeli borca dönüştürür ve bu, ödeme dinamiğini değiştirir. Bir kredi kartının aksine, bir birleştirme kredisinin sabit bir bitiş tarihi ve ödemesi vardır — yeni kredi alındıktan sonra, işleri daha da uzatan bir “asgari ödeme” yapmanın bir yolu yoktur; bu, dönen borç disiplinde zorlanan biri için gerçek bir fayda olabilir.
• Teminatlı birleştirme kredileri (bir ev veya araçla desteklenen) genellikle daha düşük oranlar sunar ama gerçek risk taşır. Borç birleştirme için kullanılan bir konut kredisi veya kredi hattı, genellikle teminatsız bir kişisel kredi kadar yüksek olmayan anlamlı ölçüde daha düşük bir orana sahiptir, ama temerrüde düşmek, teminatsız kredi kartı borcunda temerrüde düşmenin yapmadığı şekilde teminatlı varlığı riske atar.
• Kredi notunuz hem şu anki oranlarınızı hem de birleştirme kredinizin oranını etkiler. Bir birleştirme kredisi, genellikle krediniz sizi mevcut birleşik ortalamanızdan anlamlı ölçüde daha düşük bir orana hak kazandırdığında en mantıklı olur — birleştirmenin yardımcı olacağını varsaymadan önce olası oranınızı kontrol edin.
• Bu hesaplayıcı tek bir anlık senaryoyu karşılaştırır, sürekli finansal davranışı değil. Gerçek sonuç, yeni kredinin ödeme planına bağlı kalmaya ve yeni borç biriktirmemeye bağlıdır — buradaki matematik bu koşullar altında neyin mümkün olduğunu gösterir, ne olacağının bir garantisi değildir.

Sık Yapılan Hatalar

• Daha düşük ödemeyi bedava para olarak görmek. Daha düşük bir aylık ödeme genellikle daha uzun bir vadeden gelir, sadece daha düşük bir orandan değil — her zaman sadece aylık rakamı değil, ömür boyu faiz karşılaştırmasını da kontrol edin.
• Ücretleri göz ardı etmek. Yeni kredideki kredi açılış ücretleri, bakiye transfer ücretleri ve kapanış maliyetleri bu karşılaştırmaya dahil değildir ve gerçek tasarrufu önemli ölçüde azaltabilir.
• Eski bakiyeleri tekrar biriktirmek. Buradaki tüm fayda, birleştirmeden sonra eski borçların sıfırda kalmasına bağlıdır — ödenmiş bir karta yeni harcamalar eklemek tasarrufu siler ve sizi önceden daha kötü bir duruma sokabilir.

Bilinmesi Faydalı

Birleştirme faiz oranını düşürür ve/veya ödemeleri basitleştirir, ama gerçekte borçlu olunan tutarı asla azaltmaz — bakiye yalnızca birden fazla hesaptan bir hesaba taşınır, küçülmez. Gerçek tasarruf tamamen kredi vadesi boyunca daha düşük bir oran ödemekten gelir; bu da tam olarak her iki yolun toplam ömür boyu faizini karşılaştırmanın (sadece daha küçük aylık ödemeyi değil) birleştirmenin gerçekten buna değip değmediğini size söyleyen şey olmasının nedenidir.