Kredi Kartı Bakiye Transferi

Bakiye Transferi Tasarrufu Nasıl Hesaplanır

Bakiye transferi, tek seferlik bir transfer ücreti karşılığında, sınırlı bir süre için düşük promosyon faizi veya %0 faiz sunan yeni bir karta kredi kartı bakiyesini taşır. Bakiyeyi, mevcut kartınızın faiz oranını, zaten ödemeyi planladığınız aylık ödemeyi, transfer ücretini ve yeni kartın promosyon faizi/süresini ve bu süreden sonraki standart faizi girerek, ücret ve promosyon sonrası kalan faiz hesaba katıldığında geçişin gerçekten para tasarrufu sağlayıp sağlamadığını görün.

Bu, Borç Birleştirme Hesaplayıcı hesaplayıcısından farklıdır; o hesaplayıcı bir bakiyeyi tüm vade boyunca TEK sabit faizli tamamen yeni bir taksitli krediye dönüştürmeyi modeller. Bakiye transferi ise bir bakiyeyi, faizi kendisi yarı yolda değişen başka bir kredi kartına taşır — tam olarak bu hesaplayıcının modellediği iki aşamalı faiz budur.

Formül

Her iki yol da sabit bir ödemeyle ay ay simüle edilir, tıpkı bir kredi kartı ödeme hesaplamasının çalıştığı şekilde — daha küçük son “temizlik” ödemesi hesaba katıldığında kapalı bir formül yoktur. Transfer yolunun kendi faiz oranı, promosyon süresi bittiğinde değişir:

$$\text{Faiz}_{\text{ay}} = \text{Kalan Bakiye} \times \frac{\text{Faiz Oranı}}{12}$$

promosyon süresi içindeki her ay için promosyon faizi, bundan sonraki her ay için ise standart faiz kullanılır — simülasyonun o noktasında hangisi geçerliyse.

Çözülmüş Örnek

%22 birleşik mevcut faiz oranıyla 5.000 $ bakiye, şu anda 300 $/ay ödenen, %3 transfer ücretli, 15 ay boyunca %0 promosyon faizli, ardından %22 standart faizli yeni bir karta transfer edildiğinde:

1. Mevcut kartta kalmak: ödemeye yaklaşık 21 ay, toplam faiz yaklaşık 1.021,60 $.
2. Transfer etmek: bakiyeye eklenen 150 $ ücret (5.000 $‘ın %3’ü), yaklaşık 18 ayda ödenir — 15 aylık promosyon süresini 3 ay aşar, bu yüzden promosyon bittikten sonra kalan tutar üzerinden %22 standart faizle küçük bir faiz tutarı (19,81 $) tahsil edilir.
3. Transfer yolunun toplam maliyeti (faiz + ücret): yaklaşık 169,81 $.
4. İki yol karşılaştırıldığında, transfer etmek toplamda yaklaşık 851,79 $ tasarruf sağlar.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Yeni bir kredi kartı açmak, kredi notunuzu geçici olarak etkileyebilir. Yeni bir hesap ve buna eşlik eden kredi sorgusu, kredi notunuzda genellikle kısa süreli, küçük bir düşüşe neden olabilir — gerçekten faydalı bir transferden elde edilen faiz tasarrufuna kıyasla genellikle önemsiz bir husustur, ama yakında başka kredi başvuruları planlıyorsanız bilmekte fayda var.
• Herkes en iyi promosyon tekliflerine hak kazanmaz. En düşük transfer ücretleri ve en uzun %0 promosyon süreleri genellikle güçlü krediye sahip başvuru sahipleri için ayrılmıştır — reklamı yapılan tam koşulları alacağınızı varsaymadan önce kendi olası uygunluğunuzu kontrol edin.
• Bazı bakiye transfer kartları ne kadar transfer edilebileceğini sınırlar. Bir kartın kredi limiti, mevcut bakiyenizden daha düşük olabilir, bu da amaçladığınız tam tutarı transfer edemeyebileceğiniz anlamına gelir — tüm bakiyenizi transfer edeceğinize güvenmeden önce yeni kartın kredi limitini kontrol edin.
• Daha kısa bir promosyon süresi, tam olarak fayda sağlamak için daha agresif bir ödeme planı gerektirir. %0 penceresi ne kadar kısaysa, bakiyeyi bitmeden temizlemek için aylık ödemenin o kadar yüksek olması gerekir — bir transferin buna değip değmeyeceğine karar vermeden önce, iyimser değil gerçekçi aylık ödeme tutarınızla yeniden hesaplayın.

Sık Yapılan Hatalar

• Transfer ücretini göz ardı etmek. Bakiye promosyon süresi içinde tamamen ödense bile geçerli olan gerçek, tek seferlik bir maliyettir (genellikle transfer edilen tutarın %3-5’i) — bunu göz ardı etmek tasarrufu olduğundan fazla gösterir.
• Tüm bakiyenin promosyon faizinde kaldığını varsaymak. Bakiye promosyon süresi bitmeden tamamen ödenmezse, kalan tutar ödemenin geri kalanı için standart faize geçer — bu hesaplayıcının otomatik olarak hesaba kattığı gerçek bir maliyettir.
• Eski kartta yeni harcamalar biriktirmek. Buradaki tüm fayda, transferden sonra eski kartın sıfırda kalmasına bağlıdır — kartta yeni harcamalar yapmak, hala ödenmekte olan tutara ek olarak ikinci bir bakiye oluşturur.

Bilmekte Fayda Var

Yukarıdaki hesaplama, promosyon faizinin ilk günden itibaren transfer edilen bakiyenin tamamına uygulandığını varsayar; bu, çoğu kart veren kuruluşun bu teklifleri gerçekte nasıl yapılandırdığıyla örtüşür — ancak belirli kartın koşullarını tekrar kontrol etmekte fayda vardır, çünkü bazı kart veren kuruluşlar promosyon faizini yalnızca transfer edilen tutara uygular ve aynı kartla yapılan yeni alışverişlere uygulamaz, promosyon süresi içinde bile bu alışverişlere hemen faiz uygular. Promosyon süresinin bitiminden bir veya iki ay önce bir takvim hatırlatıcısı ayarlamakta da fayda vardır, çünkü o tarihi kaçırmak tam olarak para tasarrufu sağlayan bir hamleyi maliyetli bir hamleye dönüştüren şeydir — tüm strateji yalnızca ödeme planı ve promosyon süresi gerçekten senkronize kaldığında işe yarar.